Stille zweite Hypothek
Was ist eine stille zweite Hypothek?
Eine stille zweite Hypothek ist eine zweite Hypothek, die auf einen Vermögenswert (z. B. ein Haus) für Anzahlungsgelder platziert wird, die dem ursprünglichen Kreditgeber der ersten Hypothek nicht offengelegt werden. Die zweite Hypothek wird als „still“ bezeichnet, weil der Kreditnehmer ihre Existenz dem ursprünglichen Hypothekengeber nicht offenlegt.
Während die Kreditgeber von den Kreditnehmern verlangen, dass sie die Quelle aller Anzahlungsfinanzierungen offenlegen, scheitern die Kreditgeber in einigen Fällen daran, die Existenz einer stillen zweiten Hypothek zu erkennen. Stille Zweithypotheken,. die dem ursprünglichen Kreditgeber nicht offengelegt werden, sind illegal, und Kreditnehmer, die sie verwenden, könnten wegen Hypothekenbetrugs strafrechtlich verfolgt werden.
Wie eine stille zweite Hypothek funktioniert
Anzahlung,. die für die erste Hypothek erforderlich ist, nicht leisten kann . Sie ermöglichen es einem Kreditnehmer, ein Haus zu kaufen, das er sich sonst nicht hätte leisten können. Stille Zweithypotheken aus nicht offenzulegenden Quellen sind illegal. Es gibt jedoch eine Reihe von gesetzlichen Unterstützungsprogrammen für Anzahlungen, die von Regierungsbehörden gesponsert werden, um Anzahlungen aus akzeptablen Quellen bereitzustellen.
Wenn ein Käufer ein Haus kauft, verlangt die Vereinbarung, dass der Kreditnehmer eine Anzahlung leistet. Ein Kreditgeber wird in der Regel verlangen, dass der Kreditnehmer die Quellen der Anzahlungsgelder beim Abschluss eines Hypothekengeschäfts vollständig offenlegt. Betrug oder illegale Handlungen können auftreten, wenn eine zweite Hypothek verwendet wird, um die Verpflichtung zur Anzahlung zu erfüllen, ohne dass dies dem Kreditgeber gemeldet wird. In dieser Situation bezieht sich Schweigen auf einen Mangel an Transparenz und Offenlegung.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie möchten ein Haus für 250.000 $ kaufen. Sie haben eine Hypothek über 200.000 $ gesichert, die eine Anzahlung von 50.000 $ erfordert. Sie haben nicht die vollen 50.000 $ in bar oder liquiden Mitteln für die Anzahlung; Sie haben nur 10.000 Dollar. Sie beschließen also, eine stille zweite Hypothek in Höhe von 40.000 USD aufzunehmen. Der ursprüngliche Kreditgeber geht davon aus, dass Ihre Anzahlung 50.000 US-Dollar beträgt, obwohl es sich tatsächlich nur um 10.000 US-Dollar (50.000 bis 40.000 US-Dollar) handelt.
Silent Second Hypothekenrisiken
Ein Kreditnehmer ist verpflichtet, einem Kreditgeber eine Anzahlung für eine zweite Hypothek zu melden, da die zweite Hypothek auch gegen die spezifischen Sicherheiten gesichert ist,. die im Fall einer Hypothek für das Eigenheim das Eigenheim selbst wären. Kreditgeber verlangen in der Regel Bargeld für die Anzahlung, die in den Gesamtbedingungen des ersten Hypothekendarlehens berücksichtigt wird.
Wenn ein Kreditnehmer eine zweite Hypothek gegen die Sicherheit erhalten würde, würde dies die Risiken und die Kreditlaufzeit für den ersten Hypothekengeber beeinflussen. Die zweite Hypothek würde das Risiko erhöhen, da sie eine zusätzliche Form der Verschuldung hinzufügt, einschließlich neuer Zinszahlungen. Darüber hinaus strebt der erste Hypothekengeber volle Sicherungsrechte an einer bestimmten Sicherheit an, und eine zweite Hypothek würde mit den gesicherten Sicherungsrechten erster Ordnung kollidieren, die dem ursprünglichen Hypothekengeber eingeräumt wurden.
Anzahlungshilfeprogramme
Kreditnehmer haben die Möglichkeit, ein Anzahlungshilfeprogramm zu identifizieren, um Hilfe bei der Zahlung ihrer Anzahlungen zu erhalten. Ein Anzahlungshilfeprogramm kann dem Kreditnehmer Mittel zur Verfügung stellen und ist für die rechtliche Offenlegung gegenüber dem Kreditgeber einer ersten Hypothek zulässig. Anzahlungshilfeprogramme sind nicht so einfach zu identifizieren wie ein Darlehen; Es gibt jedoch über 2.000 Programme in den Vereinigten Staaten.
Diese Programme werden von staatlich geförderten Stellen wie dem Department of Housing and Urban Development (HUD) finanziert und angeboten. Von der Regierung geförderte Einrichtungen unterstützen Anzahlungshilfeprogramme als Teil der Gemeindeentwicklung. Ein Kreditnehmer kann möglicherweise von seinem Kreditsachbearbeiter an ein Programm verwiesen werden. Kreditnehmer können die Mittel des Anzahlungshilfeprogramms recherchieren, indem sie sich an ihre Wohnungsverwaltungen der örtlichen Regierung wenden. Beispielsweise hat HUD zahlreiche lokale Niederlassungen in den Vereinigten Staaten.
Die Anforderungen an Ratenzahlungshilfeprogramme sind etwas niedriger als bei Standarddarlehen. Kreditnehmer befolgen ähnliche Kreditvergabeverfahren, da ein Antrag mit persönlichen Informationen, einschließlich Einkommen, Beruf und Kredithistorie, erforderlich ist.
Unterstützungsprogramme für Anzahlungen können zwischen 1.000 US-Dollar und etwa 20 % des geschätzten Werts einer Immobilie bieten. Anzahlungshilfefonds müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden. Die Zinsen werden jedoch im Allgemeinen nicht verzinst und sind normalerweise niedriger als bei einem Standarddarlehen.
Höhepunkte
Von der Regierung finanzierte Programme zur Unterstützung der Anzahlung können eine gute Alternative für potenzielle Hauskäufer sein, die Schwierigkeiten haben, das für eine Anzahlung erforderliche Geld aufzubringen.
Stille Zweithypotheken stellen ein Risiko für die Kreditgeber dar, da sie eine zusätzliche Form der Schuld hinzufügen, die gegen die Sicherheiten gesichert ist.
Eine stille zweite Hypothek bezieht sich auf eine zweite Hypothek auf einen Vermögenswert (z. B. ein Eigenheim), die der Kreditnehmer zur Zahlung der Anzahlung verwendet und deren Existenz dem Kreditgeber der ersten Hypothek nicht offengelegt wird.
Kreditnehmer, die das Bestehen einer stillen zweiten Hypothek gegenüber dem ersten Hypothekengeber nicht offenlegen, könnten mit einer Geldstrafe belegt und wegen Hypothekenbetrugs verurteilt werden.
