Hipoteka na barana
Co to jest hipoteka na barana?
Hipoteka typu „piggyback” to dodatkowe zadłużenie, które może obejmować każdą dodatkową hipotekę lub pożyczkę wykraczającą poza pierwszą pożyczkę hipoteczną pożyczkobiorcy, która jest zabezpieczona tym samym zabezpieczeniem. Popularne rodzaje kredytów hipotecznych typu „piggyback” obejmują pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).
Zrozumienie kredytów hipotecznych na barkach
Kredyty hipoteczne typu „piggyback” mogą służyć kilku celom. Niektóre kredyty hipoteczne typu „piggyback” mogą pomóc kredytobiorcy we wpłacie zaliczki. Ogólnie rzecz biorąc, większość kredytobiorców będzie miała możliwość zaciągnięcia tylko jednego lub dwóch kredytów hipotecznych typu „piggyback”, ponieważ wszystkie kredyty są zabezpieczone tym samym zabezpieczeniem.
Kredyt hipoteczny typu „piggyback” może być również wykorzystany, aby uniknąć konieczności płacenia za prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI. W takim przypadku drugi kredyt hipoteczny lub hipoteczny jest zaciągany w tym samym czasie co pierwszy kredyt hipoteczny. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego typu „ 80-10-10 ” 80% ceny zakupu pokrywa pierwszy kredyt hipoteczny, 10% drugi kredyt, a ostatnie 10% pokrywa Twoja zaliczka. Obniża to wskaźnik LTV pierwszej hipoteki do poniżej 80%, eliminując potrzebę PMI. Na przykład, jeśli twój nowy dom kosztuje 180 000 USD, pierwszy kredyt hipoteczny wyniesie 144 000 USD, drugi kredyt hipoteczny wyniesie 18 000 USD, a zaliczka wyniesie 18 000 USD.
Rodzaje kredytów hipotecznych na barkach
Kredyty hipoteczne z zaliczką
Kredyty hipoteczne z zaliczką to rodzaj kredytu hipotecznego, który daje kredytobiorcy środki na zaliczkę. Drugie kredyty hipoteczne są zazwyczaj dozwolone tylko wtedy, gdy korzystają ze środków z programu pomocy zaliczki. Wszystkie źródła zaliczki wykorzystywane do zabezpieczenia hipoteki muszą zostać ujawnione pierwszemu kredytodawcy hipotecznemu.
Ogólnie rzecz biorąc, drugie kredyty hipoteczne od wielu alternatywnych kredytodawców są niedozwolone, ponieważ wykraczają poza parametry warunków pierwszego kredytu hipotecznego i znacznie zwiększają ryzyko niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę. Kredyty hipoteczne z zaliczką mogą być również znane jako ciche drugie kredyty hipoteczne.
Drugi kredyt hipoteczny
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkobiorca może uzyskać drugi kredyt hipoteczny przy użyciu podporządkowanego zabezpieczenia tylko wtedy, gdy zabezpieczenie to posiada kapitał własny domu. Kapitał własny domu jest przede wszystkim funkcją wartości, jaką pożyczkobiorca zapłacił za swój dom. Oblicza się ją jako wartość wyceny domu pomniejszoną o saldo niespłaconego kredytu.
Wielu kredytobiorców znajduje się w hipotece podwodnej we wczesnych fazach spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ nieruchomość może stracić na wartości, a saldo kredytu hipotecznego nie zostało jeszcze w znacznym stopniu spłacone. Jeśli pożyczkobiorca posiada kapitał własny w swoim domu, ma kilka opcji na drugą pożyczkę hipoteczną pod zastaw domu.
Te drugie produkty hipoteczne obejmują standardową pożyczkę pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu. Zarówno pożyczka pod zastaw domu, jak i linia kredytowa pod zastaw domu są oparte na dostępnym kapitale w zabezpieczeniu pożyczkobiorcy.
Pożyczki pod zastaw domu
Standardowa pożyczka pod zastaw domu to pożyczka nieodnawialna. W przypadku standardowej pożyczki pod zastaw domu pożyczkobiorca może otrzymać wartość kapitału własnego z góry jako ryczałtową spłatę kapitału. Pożyczka będzie wtedy zazwyczaj wymagała miesięcznych rat w oparciu o warunki kredytowe dostosowane przez pożyczkodawcę. Pożyczkobiorcy korzystają z pożyczki pod zastaw domu do różnych celów, w tym kosztów studiów dla swojego dziecka, modernizacji domu, konsolidacji zadłużenia lub nagłych wydatków kapitałowych.
Linie kredytowe pod zastaw domu
Linia kredytowa pod zastaw domu to odnawialne konto kredytowe, które zapewnia kredytobiorcy większą elastyczność wydatków. Ten rodzaj rachunku kredytowego ma maksymalny limit kredytowy oparty na kapitale własnym pożyczkobiorcy. Saldo konta jest rotacyjne, co oznacza, że kredytobiorcy kontrolują salda należności na podstawie swoich zakupów i płatności. Rachunek odnawialny będzie również podlegał oprocentowaniu miesięcznemu, które dodaje się do całkowitego salda należności.
W ramach linii kredytowej pod zastaw domu kredytobiorcy otrzymują miesięczne zestawienie zawierające szczegółowe informacje o swoich transakcjach w danym okresie oraz miesięczną kwotę płatności, którą muszą zapłacić, aby utrzymać swoje konto w dobrej kondycji.
Podsumowanie
Hipoteka typu „piggyback” to dodatkowe zadłużenie poza pierwszą pożyczką hipoteczną. Istnieje wiele różnych rodzajów, od kredytu hipotecznego na zaliczkę, przez drugi kredyt hipoteczny, po pożyczkę pod zastaw domu po HELOC. Pożyczki te można również wykorzystać, aby uniknąć płacenia PMI poprzez takie rzeczy, jak kredyt hipoteczny „80-10-10”.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Przykłady obejmują drugie hipoteki, pożyczki pod zastaw domu i HELOC.
Kredyty hipoteczne typu „piggyback” służą do pokrywania zaliczek na nieruchomości lub do unikania płacenia PMI.
Hipoteka typu piggyback to każda dodatkowa pożyczka zaciągnięta na nieruchomość obok pierwszej hipoteki.
##FAQ
Czy kredyt hipoteczny typu „piggyback” jest pożyczką dla juniorów czy seniorów?
Kredyt hipoteczny typu „piggyback” jest pożyczką podporządkowaną, podporządkowaną pierwotnemu kredytowi hipotecznemu, który jest pożyczką uprzywilejowaną. Kredyty hipoteczne typu junior często mają wyższe oprocentowanie i ograniczają się do niższych kwot kredytu oraz mogą być przedmiotem dodatkowych imitacji.
W jaki sposób można wykorzystać kredyt hipoteczny na barki, aby wyeliminować PMI?
Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego (PMI) jest często wymagane przez pożyczkodawców, jeśli zadatek na pożyczkę będzie mniejszy niż 20%. Kredyt hipoteczny typu „piggyback” może być wykorzystany do uzyskania zaliczki w celu wyeliminowania tego wymogu w niektórych przypadkach. Pamiętaj, że mogą istnieć pewne warunki lub ograniczenia dotyczące każdej pożyczki, które mogą uniemożliwić korzystanie z nich w ten sposób.
Czy kredyt hipoteczny typu „piggyback” jest pożyczką kombinowaną?
Pożyczka łączona ma miejsce wtedy,. gdy ten sam pożyczkodawca udziela więcej niż jednej pożyczki na ten sam cel (np. zakup domu). Jeśli ten sam pożyczkodawca wystawia zarówno pierwotny kredyt hipoteczny, jak i HELOC jako kredyt hipoteczny typu „piggyback”, byłaby to pożyczka łączona. Gdyby HELOC miał pochodzić od innego pożyczkodawcy, nie byłoby.
