Greiðsluveð
Hvað er húsnæðislán?
Greiðsluveðlán er viðbótarskuld sem getur falið í sér hvaða viðbótarveð eða lán sem er umfram fyrsta veðlán lántaka, sem er tryggt með sömu veði. Algengar tegundir húsnæðislána eru meðal annars hlutafjárlán og lánalínur (HELOC).
Skilningur á húsnæðislánum
Húsnæðislán geta þjónað ýmsum tilgangi. Sum húsnæðislán eru leyfð til að hjálpa lántakanda með útborgun. Almennt munu flestir lántakendur aðeins hafa getu til að taka á sig eitt eða tvö húsnæðislán þar sem öll lánin eru tryggð með sömu veði.
Einnig er hægt að nota húsnæðislán til að forðast að þurfa að borga fyrir einkaveðtryggingu eða PMI. Í þessu tilviki er annað veð eða íbúðalán tekið á sama tíma og fyrsta veð. Með „ 80-10-10 “ veðláni, til dæmis, falla 80% af kaupverði undir fyrsta veð, 10% af öðru láni og síðustu 10% af útborgun þinni. Þetta lækkar lánsvirði (LTV) fyrsta veðs í undir 80% og útilokar þörfina á PMI. Til dæmis, ef nýja heimilið þitt kostar $ 180.000, myndi fyrsta veðlánið þitt vera $ 144.000, annað veð væri $ 18.000 og útborgun þín væri $ 18.000.
Tegundir húsnæðislána
Útborgunarveðlán
Útborgunarveðlán eru tegund af húsnæðislánum sem gefa lántaka fé til útborgunar. Önnur veð eru venjulega aðeins leyfð þegar þau nota fjármuni frá útgreiðsluaðstoðaráætlun. Allar uppsprettur innborgunarfjár sem notaðar eru til að tryggja veð þarf að upplýsa fyrsta veðlánveitanda.
Almennt eru önnur veðlán frá mörgum öðrum lánveitendum ekki leyfð þar sem þau eru utan viðmiða skilmála fyrsta veðsins og auka verulega vanskilaáhættu lántaka. Innborgunaraðstoðarveð geta einnig verið þekkt sem þögul önnur veð.
Önnur veð
Almennt getur lántaki aðeins fengið annað veð með því að nota víkjandi veð þegar það veð er með eigin fé. Eigið fé er fyrst og fremst fall af því verðmæti sem lántaki hefur greitt af heimili sínu. Það er reiknað sem matsverð heimilisins að frádregnum eftirstöðvum láns.
Margir lántakendur lenda í neðansjávarveðláni á fyrstu stigum endurgreiðslu húsnæðislána þar sem eignin getur lækkað að verðmæti og eftirstöðvar húsnæðislána hafa ekki verið greiddar niður að verulegu leyti . Ef lántakandi er með eigið fé á heimili sínu, þá hefur hann nokkra möguleika fyrir annað húsnæðislán.
Þessar aðrar veðvörur innihalda annaðhvort venjulegt íbúðalán eða heimalán. Bæði húsnæðislán og húsnæðislán eru byggð á tiltæku eigin fé í veði lántaka.
Heimilisfjárlán
Venjulegt íbúðalán er lánslán sem ekki er veltur. Í venjulegu íbúðaláni getur lántaki fengið hlutaféð fyrirfram sem eingreiðslu höfuðstóls. Lánið mun þá venjulega krefjast mánaðarlegra afborgana miðað við lánskjör sem lánveitandinn sérsniðin. Lántakendur nota íbúðalán í ýmsum tilgangi, þar á meðal háskólakostnaði fyrir barnið sitt, endurbætur á heimili, skuldasamþjöppun eða neyðarfjármagnskostnaði.
Hlutabréfalínur heima
Hlutabréfalína er lánareikningur sem snýst um sem veitir lántaka meiri sveigjanleika í útgjöldum. Þessi tegund lánareikninga hefur hámarkslánsheimild sem byggist á eigin fé lántaka. Reikningsjöfnuðurinn er í snúningi sem þýðir að lántakendur stjórna eftirstöðvum út frá kaupum sínum og greiðslum. Velturreikningur verður einnig metinn mánaðarlegir vextir sem bætast við heildarútistand.
Í lánalínu með eigin fé fá lántakendur mánaðarlega yfirlit yfir viðskipti sín fyrir tímabilið og mánaðarlega greiðsluupphæð sem þeir verða að greiða til að halda reikningnum sínum í góðu ástandi.
Aðalatriðið
„Piggyback“ veð er viðbótarskuld umfram fyrsta veðlán. Það eru ýmsar mismunandi gerðir frá útborgunarveðláni til annars veðláns til hlutabréfalána til HELOC. Þessi lán er einnig hægt að nota til að forðast að borga PMI í gegnum hluti eins og „80-10-10“ veðlán.
Hápunktar
Dæmi eru meðal annars veðlán, íbúðalán og HELOC.
Piggyback húsnæðislán eru notuð til að hjálpa til við að standa straum af niðurgreiðslum á eign eða til að forðast að borga PMI.
Greiðsluveð er sérhvert viðbótarlán sem tekið er á fasteign samhliða fyrsta veði.
Algengar spurningar
Er húsnæðislán unglingalán eða eldri lán?
Piggyback veð er yngri lán,. víkjandi fyrir aðal veð, sem er eldri lán. Unglingalán fylgja oft hærri vöxtum og eru bundin við lægri lánsfjárhæðir og geta verið háð frekari eftirlíkingum.
Hvernig er hægt að nota húsnæðislán til að útrýma PMI?
Einkaveðtryggingar (PMI) er oft krafist af lánveitendum ef niðurgreiðsla á láninu verður minni en 20%. Hægt er að nota húsnæðislán til að koma með útborgunarfé til að útrýma þessari kröfu í sumum tilfellum. Athugaðu að það geta verið ákveðin skilmálar eða takmarkanir á hvoru láninu sem gæti komið í veg fyrir notkun þeirra á þennan hátt.
Er húsnæðislán samsett lán?
Samsett lán er þegar sami lánveitandi gefur út fleiri en eitt lán í sama tilgangi (svo sem að kaupa húsnæði). Ef sami lánveitandi gefur út bæði aðalveð og HELOC sem veðlán, væri það samsett lán. Ef HELOC kæmi frá öðrum lánveitanda, þá myndi það ekki.
