Hypothekenversicherung

Was ist eine Hypothekenversicherung?

Die Hypothekenversicherung ist eine Versicherungspolice, die den Hypothekengeber schützt und vom Darlehensnehmer bezahlt wird.

Wenn Sie einen Versicherungsplan abschließen, dient dieser in der Regel dazu, Ihnen Versicherungsschutz zu bieten. Die Hypothekenversicherung bietet jedoch Schutz für Ihren Kreditgeber. Mit einer Hypothekenversicherung ist der Kreditgeber oder Titelinhaber abgesichert, falls Sie die Hypothek aus irgendeinem Grund nicht zurückzahlen können. Dies kann Zahlungsverzug, Nichterfüllung vertraglicher Verpflichtungen, Tod oder eine Reihe anderer Situationen umfassen, die eine vollständige Rückzahlung der Hypothek verhindern.

So funktioniert die Hypothekenversicherung

Im Allgemeinen müssen Sie für eine Hypothekenversicherung bezahlen, wenn Sie weniger als 20 Prozent für einen Hauskauf aufbringen. Dies liegt daran, dass Sie im Voraus weniger in das Haus investiert haben, sodass der Kreditgeber ein höheres Risiko eingegangen ist, Ihnen eine Hypothek zu gewähren. Wie viel Sie zahlen werden, hängt von der Art Ihres Darlehens und anderen Faktoren ab.

Selbst mit einer Hypothekenversicherung sind Sie immer noch für das Darlehen verantwortlich, und wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten oder aufhören, könnten Sie Ihr Zuhause durch Zwangsvollstreckung verlieren.

PMI vs. MIP und andere Gebühren

PMI

PMI oder private Hypothekenversicherung ist normalerweise erforderlich, wenn Sie ein herkömmliches Darlehen mit weniger als 20 Prozent nach unten erhalten. Dies kann ein herkömmliches 3-Prozent- oder 5-Prozent-Darlehen oder eine andere Art von Hypothek mit geringer Anzahlung umfassen. Die meisten Kreditnehmer zahlen PMI mit ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. Die Kosten können je nach Kreditwürdigkeit, Beleihungswert (LTV) und anderen Faktoren variieren.

###MIP

MIP ist die Hypothekenversicherungsprämie, die für ein FHA-Darlehen mit weniger als 20 Prozent nach unten erforderlich ist. Sie bezahlen diese Hypothekenversicherung im Voraus beim Abschluss und auch jährlich. Der MIP im Voraus beträgt 1,75 Prozent Ihrer Hypothek, während der jährliche MIP zwischen 0,45 Prozent und 1,05 Prozent Ihrer Hypothek liegt, basierend auf dem von Ihnen geliehenen Betrag, dem LTV-Verhältnis und der Länge der Darlehenslaufzeit.

USDA-Garantiegebühr

Die USDA-Bürgschaftsgebühr ist eine der Kosten, die Sie zahlen müssen, um ein USDA-Darlehen zu erhalten, das Kreditnehmern in bestimmten ländlichen Gebieten zur Verfügung steht und keine Anzahlungspflicht hat. Die Garantiegebühr wird im Voraus und jährlich gezahlt, wobei die Vorauszahlung 1 Prozent des Darlehens und die Jahresgebühr 0,35 Prozent beträgt.

VA-Finanzierungsgebühr

VA-Darlehen erfordern auch keine Anzahlung, sondern stehen ausschließlich Servicemitgliedern, Veteranen und überlebenden Ehepartnern zur Verfügung. Während für diese Kredite keine Hypothekenversicherung erforderlich ist, gibt es eine Finanzierungsgebühr, die zwischen 1,4 Prozent und 3,6 Prozent des Kredits liegt, je nachdem, ob Sie eine Anzahlung leisten (und deren Höhe, falls ja) und ob Dies ist das erste Mal, dass Sie ein VA-Darlehen erhalten. Dieser Förderbeitrag muss unter Umständen nicht gezahlt werden.

Vor- und Nachteile einer Hypothekenversicherung

Während die Hypothekenversicherung in erster Linie dem Kreditgeber zugute kommt, erfüllt sie für den Kreditnehmer einen Zweck, da sie es Ihnen ermöglicht, eine Hypothek mit begrenzten Anzahlungseinsparungen zu erhalten. Es kann schwierig sein, 20 Prozent zu zahlen, insbesondere bei steigenden Hauswerten. Wenn Sie also für eine Hypothekenversicherung bezahlen, können Sie immer noch einen Kredit erhalten, ohne eine große Anzahlung zu benötigen.

Wenn Sie warten, bis Sie eine Anzahlung von 20 Prozent haben, besteht auch die Gefahr, dass Sie günstige Hypothekarzinsen verpassen. Die Hypothekenversicherung bietet die Möglichkeit, diese Raten jetzt zu erhalten, was bedeutet, dass Sie im Laufe der Zeit Zinsen sparen können, obwohl Sie zunächst mehr Geld mit einer geringeren Anzahlung leihen.

Es gibt jedoch auch Nachteile bei der Hypothekenversicherung, hauptsächlich, dass es sich um zusätzliche Kosten handelt, die Sie sonst nicht zahlen müssten, und dass es schwierig sein kann, daraus herauszukommen, wenn Sie ein FHA-Darlehen haben.

Wie man die Hypothekenversicherung loswird

Wenn Sie einen herkömmlichen Kredit haben, können Sie die Hypothekenversicherung einfach loswerden, indem Sie Ihren Kredit zurückzahlen. Nach dem Hausbesitzerschutzgesetz sind Kreditgeber verpflichtet, Ihre Hypothekenversicherung zu kündigen, sobald Ihr Guthaben 78 Prozent des ursprünglichen Kaufpreises erreicht oder wenn Sie die Hälfte Ihres Amortisationsplans erreicht haben (also beispielsweise nach 15 Jahren einer 30-jährigen Hypothek). ).

Sie können die Kündigung auch vor der automatischen Entfernung beantragen, sobald Ihr Guthaben 80 Prozent des ursprünglichen Werts erreicht. Einige Kreditgeber sind dafür empfänglich, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in gutem Zustand sind.

Schließlich können Sie versuchen, Ihre Hypothek zu refinanzieren, um aus der Hypothekenversicherung herauszukommen, oder Ihr Haus neu bewerten lassen, um zu sehen, ob es an Wert gewonnen hat und sich das LTV-Verhältnis verbessert. Im Allgemeinen können diese Strategien funktionieren, wenn Ihr Haus seit der Aufnahme Ihrer Hypothek erheblich an Wert gewonnen hat.

Höhepunkte

Sie sollte nicht mit der Hypothekenlebensversicherung verwechselt werden, die sich auf den Schutz der Erben bezieht, wenn der Kreditnehmer stirbt, während er Hypothekenzahlungen schuldet.
Hypothekenversicherung bezieht sich auf eine Versicherungspolice, die einen Kreditgeber oder Titelinhaber schützt, wenn der Kreditnehmer mit Zahlungen in Verzug gerät, verstirbt oder anderweitig nicht in der Lage ist, die vertraglichen Verpflichtungen aus der Hypothek zu erfüllen.
Drei Arten von Hypothekenversicherungen umfassen private Hypothekenversicherungen, qualifizierte Hypothekenversicherungsprämien und Hypothekentitelversicherungen.