Zweite Hypothek

Was ist eine zweite Hypothek?

Eine zweite Hypothek ist eine Art nachrangige Hypothek, die abgeschlossen wird, während eine ursprüngliche Hypothek noch in Kraft ist. Im Falle eines Zahlungsausfalls würde die ursprüngliche Hypothek alle Erlöse aus der Liquidation der Immobilie erhalten, bis sie vollständig abbezahlt ist.

Da die zweite Hypothek erst dann zurückgezahlt wird, wenn die erste Hypothek abbezahlt ist, ist der Zinssatz für die zweite Hypothek tendenziell höher und der Kreditbetrag niedriger als der der ersten Hypothek.

Die Verwendung eines Hypothekenrechners ist eine gute Ressource, um diese Kosten zu budgetieren.

Wie eine zweite Hypothek funktioniert

Was bedeutet es, eine zweite Hypothek aufzunehmen? Wenn die meisten Menschen ein Haus oder eine Immobilie kaufen, nehmen sie ein Wohnungsbaudarlehen bei einem Kreditinstitut auf, das die Immobilie als Sicherheit verwendet. Dieses Wohnungsbaudarlehen wird als Hypothek oder genauer gesagt als erste Hypothek bezeichnet. Der Kreditnehmer muss das Darlehen in monatlichen Raten zurückzahlen, die sich aus einem Teil des Kapitalbetrags und Zinszahlungen zusammensetzen. Im Laufe der Zeit, wenn der Hausbesitzer seine monatlichen Zahlungen gut macht, steigt der Wert des Hauses auch wirtschaftlich.

Die Differenz zwischen dem aktuellen Marktwert des Eigenheims und allen verbleibenden Hypothekenzahlungen wird Eigenheimkapital genannt. Ein Hausbesitzer kann sich entscheiden, gegen sein Eigenheimkapital zu leihen, um andere Projekte oder Ausgaben zu finanzieren. Das Darlehen, das sie gegen ihr Eigenheim aufnehmen, ist eine zweite Hypothek, da sie bereits eine ausstehende erste Hypothek haben. Die zweite Hypothek ist eine Pauschalzahlung, die dem Kreditnehmer zu Beginn der Kreditlaufzeit ausgezahlt wird.

Wie die Ersthypothek muss auch die Zweithypothek je nach Darlehensvertrag mit dem Kreditgeber über eine bestimmte Laufzeit zu einem festen oder variablen Zinssatz zurückgezahlt werden. Der Kredit muss erst abbezahlt werden, bevor der Kreditnehmer eine weitere Hypothek gegen sein Eigenheim aufnehmen kann.

Zweithypotheken sind oft riskanter, weil die Haupthypothek Vorrang hat und im Falle eines Zahlungsausfalls zuerst bezahlt wird.

Verwenden eines HELOC als zweite Hypothek

Einige Kreditnehmer verwenden eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) als zweite Hypothek. Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, die durch das Eigenkapital des Eigenheims garantiert wird. Das HELOC-Konto ist insofern wie ein Kreditkartenkonto strukturiert, dass Sie nur bis zu einem festgelegten Betrag leihen und monatliche Zahlungen auf das Konto leisten können, je nachdem, wie viel Sie derzeit für das Darlehen schulden.

Mit steigendem Darlehenssaldo steigen auch die Zahlungen. Die Zinssätze für ein HELOC und zweite Hypotheken sind jedoch im Allgemeinen niedriger als die Zinssätze für Kreditkarten und unbesicherte Schulden. Da die erste oder Kaufhypothek als Darlehen für den Kauf der Immobilie verwendet wird, nutzen viele Menschen die zweite Hypothek als Darlehen für große Ausgaben, die möglicherweise sehr schwer zu finanzieren sind. Beispielsweise können Menschen eine zweite Hypothek aufnehmen, um die College-Ausbildung eines Kindes zu finanzieren oder ein neues Fahrzeug zu kaufen.

Voraussetzungen für eine zweite Hypothek

Um sich für eine zweite Hypothek zu qualifizieren, müssen Sie einige finanzielle Voraussetzungen erfüllen. Sie benötigen mindestens eine Kreditwürdigkeit von 620, ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43 % und Sie müssen über eine angemessene Menge an Eigenkapital in Ihrem ersten Zuhause verfügen. Da Sie das Eigenkapital Ihres Hauses für die zweite Hypothek verwenden, müssen Sie genug haben, um nicht nur Ihr zweites Darlehen aufzunehmen, sondern auch ungefähr 20 % des Eigenkapitals Ihres Hauses in der ersten Hypothek behalten zu können.

Besondere Überlegungen

Kreditlimits

Mit einer zweiten Hypothek kann es möglich sein, einen hohen Geldbetrag zu leihen. Zweite Hypothekendarlehen verwenden Ihr Haus (vermutlich ein bedeutender Vermögenswert) als Sicherheit. Je mehr Eigenkapital Sie also in einem Haus haben, desto besser. Bei den meisten Kreditgebern können Sie mindestens bis zu 80 % des Wertes Ihres Hauses leihen, und bei einigen Kreditgebern können Sie mehr leihen. Sie müssen auch genug Geld leihen, um Ihre erste und zweite Hypothek zu decken.

Genehmigungszeit

Wie bei allen Hypotheken gibt es ein Verfahren für den Erhalt eines HELOC- oder Eigenheimdarlehens, und der Zeitplan kann variieren. Sie müssen eine Bewertung Ihres Hauses beantragen, und es dauert normalerweise einige Wochen, bis der Versicherer des Kreditgebers Ihren Antrag geprüft hat. Je nach Ihren Umständen kann es vier Wochen oder länger dauern.

Zweite Hypothekenkosten

Wie bei der Kaufhypothek fallen auch beim Abschluss einer zweiten Hypothek Kosten an. Diese Kosten umfassen Bewertungsgebühren,. Kosten für die Durchführung einer Bonitätsprüfung und Erstellungsgebühren.

Obwohl die meisten Kreditgeber für Zweithypotheken angeben, dass sie keine Abschlusskosten berechnen , muss der Kreditnehmer dennoch in irgendeiner Weise Abschlusskosten bezahlen, da die Kosten im Gesamtpreis für die Aufnahme eines zweiten Darlehens für ein Eigenheim enthalten sind.

Da ein Kreditgeber in zweiter Position ein höheres Risiko eingeht als einer in erster Position, bieten nicht alle Kreditgeber eine zweite Hypothek an. Diejenigen, die sie anbieten, unternehmen große Schritte, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer bereit ist, Zahlungen für das Darlehen zu leisten. Bei der Prüfung des Antrags eines Kreditnehmers auf ein Eigenheimdarlehen prüft der Kreditgeber, ob die Immobilie über ein erhebliches Eigenkapital in der ersten Hypothek, eine hohe Kreditwürdigkeit,. eine stabile Beschäftigungshistorie und ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen verfügt.

Vor- und Nachteile einer zweiten Hypothek

Wenn Sie eine zweite Hypothek aufnehmen, können Sie mit Ihrem Haus als Sicherheit auf eine große Menge Bargeld zugreifen. Oft sind diese Kredite mit niedrigen Zinsen und einem Steuervorteil ausgestattet. Sie können eine zweite Hypothek verwenden, um Renovierungsarbeiten zu finanzieren, höhere Ausbildungskosten zu bezahlen oder Schulden zu konsolidieren. Die Risiken einer Zweithypothek sind jedoch weder unerheblich noch günstig. Erwarten Sie während des Prozesses Abschlusskosten, Bewertungsgebühren und Bonitätsprüfungen, und Sie laufen Gefahr, Ihr Zuhause zu verlieren, wenn Sie keine Zahlungen leisten können.

TTT

Häufig gestellte Fragen zur zweiten Hypothek

Können Sie eine zweite Hypothek aufnehmen, um ein weiteres Haus zu kaufen?

Ja. Sie können eine Eigenheimkreditlinie oder ein Eigenheimdarlehen verwenden, um eine Zweitwohnung zu erwerben.

Können Sie eine zweite Hypothek aufnehmen, wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben?

Wahrscheinlich nicht. Die meisten Hypothekendarlehen erfordern mindestens eine Kreditwürdigkeit von 620 ,

Was passiert mit einer zweiten Hypothek nach der Zwangsvollstreckung auf die erste?

Wenn Ihre erste Hypothek in Zwangsvollstreckung geht, werden Ihre anderen Pfandrechte (einschließlich einer zweiten Hypothek) aus der ersten Hypothek entfernt. Die zweite Hypothek wird zu einer eigenen Einheit, die zurückgezahlt werden muss.

Was können Sie tun, um eine zweite Zwangsvollstreckung für Hypotheken zu stoppen?

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Kredit pünktlich bezahlen, und wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, wenden Sie sich sofort an Ihren Kreditgeber.

Wie refinanziert man eine zweite Hypothek?

Ja. Sie können ein Home-Equity-Darlehen oder ein HELOC refinanzieren, indem Sie im Grunde die gleichen Schritte befolgen, die Sie zur Refinanzierung der ersten Hypothek befolgen würden.

Was ist eine stille zweite Hypothek?

Eine stille zweite Hypothek ist einfach eine zweite Hypothek, die für eine Anzahlung auf ein Haus aufgenommen wird, aber dem ursprünglichen Hypothekengeber für die erste Haushypothek nicht offengelegt wird.

Das Endergebnis

Wenn Sie sich für eine qualifizieren, können zweite Hypotheken Ihnen helfen, Verbesserungen und größere Renovierungen, eine Anzahlung auf ein Zweitwohnsitz oder das College Ihres Kindes zu bezahlen. Sie können auch eine Methode zur Schuldenkonsolidierung sein,. indem das Geld aus der zweiten Hypothek verwendet wird, um andere Quellen ausstehender Schulden zu tilgen, die möglicherweise noch höhere Zinssätze mit sich gebracht haben.

Da auch die zweite Hypothek dasselbe Objekt als Sicherheit dient wie die erste Hypothek, hat die ursprüngliche Hypothek Vorrang vor der Sicherheit, falls der Kreditnehmer mit seinen Zahlungen in Verzug gerät. Wenn das Darlehen in Verzug gerät, wird der erste Hypothekengeber zuerst vor dem zweiten Hypothekengeber bezahlt. Dies bedeutet, dass zweite Hypotheken für Kreditgeber riskanter sind, die für diese Hypotheken einen höheren Zinssatz verlangen als für die ursprüngliche Hypothek.

Sie müssen nicht unbedingt eine zweite Hypothek bei Ihrem ersten Hypothekengeber aufnehmen. Wenn Sie nach einer zweiten Hypothek suchen, ist es ratsam, Angebote von verschiedenen Quellen einzuholen, darunter Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Broker.

Höhepunkte

• HELOCs werden oft als Zweithypotheken verwendet.

• Zweithypotheken haben oft etwas höhere Zinssätze als Ersthypotheken, aber niedrigere Zinssätze als ein Privatkredit oder eine Kreditkartenzahlung.

• Sie benötigen eine angemessene Menge an Eigenkapital in Ihrem Haus, um ein bedeutendes zweites Hypothekendarlehen aufzunehmen.

• Hausbesitzer können eine zweite Hypothek verwenden, um große Anschaffungen wie das College oder ein neues Fahrzeug zu finanzieren, oder sogar als Anzahlung für einen Zweitwohnsitz.

• Der Abschluss einer zweiten Hypothek kann teuer werden, da Sie die Abschlusskosten im Voraus bezahlen müssen, ähnlich wie bei einer ersten Hypothek.

• Eine zweite Hypothek ist ein Darlehen, das zusätzlich zur Haupthypothek des Hausbesitzers aufgenommen wird.