Hipoteca de carona
O que é uma hipoteca nas costas?
Uma hipoteca piggyback é uma dívida adicional que pode incluir qualquer hipoteca ou empréstimo adicional além do primeiro empréstimo hipotecário do mutuário, que é garantido com a mesma garantia. Tipos comuns de hipotecas piggyback incluem empréstimos imobiliários e linhas de crédito home equity (HELOCs).
Entendendo as hipotecas de carona
Hipotecas Piggyback podem servir a vários propósitos. Algumas hipotecas piggyback são permitidas para ajudar um mutuário com um adiantamento. Geralmente, a maioria dos mutuários só terá a capacidade de assumir uma ou duas hipotecas sobrepostas, uma vez que todos os empréstimos são garantidos com a mesma garantia.
Uma hipoteca sobreposta também pode ser usada para evitar ter que pagar pelo seguro de hipoteca privada,. ou PMI. Nesse caso, uma segunda hipoteca ou empréstimo de capital próprio é feito ao mesmo tempo que a primeira hipoteca. Com uma hipoteca " 80-10-10 ", por exemplo, 80% do preço de compra é coberto pela primeira hipoteca, 10% é coberto pelo segundo empréstimo e os 10% finais são cobertos pelo seu pagamento inicial. Isso reduz o Loan-to-Value (LTV) da primeira hipoteca para menos de 80%, eliminando a necessidade de PMI. Por exemplo, se sua nova casa custa R$ 180.000, sua primeira hipoteca seria de R$ 144.000, a segunda hipoteca seria de R$ 18.000 e seu adiantamento seria de R$ 18.000.
Tipos de Hipotecas Piggyback
Hipotecas de Adiantamento
As hipotecas de adiantamento são um tipo de hipoteca sobreposta que dá ao mutuário fundos para um adiantamento. As segundas hipotecas normalmente só são permitidas quando usam fundos de um programa de assistência de adiantamento. Todas as fontes de fundos de adiantamento usados para garantir uma hipoteca devem ser divulgadas ao primeiro credor hipotecário.
Geralmente, segundas hipotecas de muitos credores alternativos não são permitidas, pois estão além dos parâmetros dos termos da primeira hipoteca e aumentam muito os riscos de inadimplência para um mutuário. As hipotecas do assistente de pagamento inicial também podem ser conhecidas como segundas hipotecas silenciosas.
Segundas Hipotecas
Geralmente, um mutuário só pode obter uma segunda hipoteca usando uma garantia subordinada quando essa garantia tiver patrimônio líquido. Home equity é principalmente uma função do valor que um mutuário pagou em sua casa. É calculado como o valor de avaliação da casa menos o saldo do empréstimo pendente.
Muitos mutuários encontram-se em uma hipoteca submarina nas fases iniciais do pagamento de um empréstimo hipotecário, uma vez que a propriedade pode diminuir de valor e o saldo da hipoteca ainda não foi substancialmente pago. Se um mutuário tem home equity em sua casa, eles têm algumas opções para uma segunda hipoteca home equity empréstimo.
Esses produtos de segunda hipoteca incluem um empréstimo de capital próprio padrão ou uma linha de crédito de capital próprio. Tanto um empréstimo de capital próprio quanto uma linha de crédito de capital próprio são baseados no patrimônio disponível na garantia do mutuário.
Empréstimos de capital próprio
Um empréstimo de capital próprio padrão é um empréstimo de crédito não rotativo. Em um empréstimo de equidade home padrão, um mutuário pode receber o valor do patrimônio inicial como um pagamento de montante fixo. O empréstimo normalmente exigirá parcelas mensais com base nos termos de crédito personalizados pelo credor. Os mutuários usam um empréstimo de capital próprio para vários fins, incluindo custos de faculdade para seus filhos, melhorias na casa, consolidação de dívidas ou despesas de capital de emergência.
Linhas de Crédito Home Equity
Uma linha de crédito home equity é uma conta de crédito rotativo que oferece ao mutuário maior flexibilidade de gastos. Este tipo de conta de crédito tem um limite máximo de crédito baseado no patrimônio líquido do mutuário. O saldo da conta é rotativo, o que significa que os mutuários controlam os saldos pendentes com base em suas compras e pagamentos. Uma conta rotativa também será avaliada com juros mensais que se somam ao saldo total em aberto.
Em uma linha de crédito home equity, os mutuários recebem um extrato mensal detalhando suas transações para o período e um valor de pagamento mensal que devem pagar para manter sua conta em situação regular.
A linha de fundo
Uma hipoteca "piggyback" é uma dívida adicional além do primeiro empréstimo hipotecário. Há uma variedade de tipos diferentes, desde uma hipoteca de adiantamento a uma segunda hipoteca, a um empréstimo de capital próprio a um HELOC. Esses empréstimos também podem ser usados para evitar o pagamento de um PMI por meio de coisas como uma hipoteca sobreposta "80-10-10".
##Destaques
Exemplos incluem segundas hipotecas, empréstimos imobiliários e HELOCs.
Hipotecas Piggyback são usadas para ajudar a cobrir os pagamentos iniciais de uma propriedade ou para evitar o pagamento do PMI.
Uma hipoteca sobreposta é qualquer empréstimo adicional contraído em uma propriedade ao lado de uma primeira hipoteca.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Hipoteca Piggyback é um Empréstimo Júnior ou Sênior?
Uma hipoteca piggyback é um empréstimo júnior,. subordinado à hipoteca primária, que é o empréstimo sênior. As hipotecas juniores geralmente vêm com taxas de juros mais altas e são restritas a valores de empréstimo mais baixos, e podem estar sujeitas a imitações adicionais.
Como uma hipoteca sobreposta pode ser usada para eliminar o PMI?
O seguro de hipoteca privada (PMI) é muitas vezes exigido pelos credores se o adiantamento do empréstimo for inferior a 20%. Uma hipoteca piggyback pode ser usada para obter o dinheiro do pagamento para eliminar esse requisito em alguns casos. Observe que pode haver certos termos ou restrições em qualquer empréstimo que possam impedir seu uso dessa maneira.
Uma hipoteca sobreposta é um empréstimo combinado?
Um empréstimo combinado é quando o mesmo credor emite mais de um empréstimo para a mesma finalidade (como comprar uma casa). Se o mesmo credor emitir uma hipoteca primária e um HELOC como uma hipoteca sobreposta, seria um empréstimo combinado. Se o HELOC viesse de um credor diferente, não viria.
