Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI).

Was ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen?

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen bezieht sich darauf, wie viel des monatlichen Einkommens eines Kreditnehmers durch Schulden aufgezehrt wird. Gläubiger, insbesondere Hypothekenbanken, möchten wissen, was übrig bleibt, nachdem alle monatlichen Rechnungen bezahlt wurden.

Das Verhältnis wird berechnet, indem die monatlichen Schuldenzahlungen durch das monatliche Bruttoeinkommen dividiert werden. Es ist ein wichtiges Barometer dafür, jemandem Geld zu leihen.

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, das von Kreditgebern auch als Back-End-Verhältnis bezeichnet wird, wirkt sich auf die Kreditwürdigkeit einer Person und die Arten von Kreditgebern aus, die bereit sind, einem Kreditnehmer Geld zu leihen.

Tiefere Definition

Schritt 1: Addieren Sie alle monatlichen Rechnungen, einschließlich Mindestkreditkartenzahlungen, Autozahlungen, Unterhalts- oder Kindesunterhaltszahlungen, Miet- oder Hypothekenzahlungen und Studiendarlehen.

Schritt 2: Teilen Sie die Gesamtverschuldung durch das monatliche Bruttoeinkommen (Einkommen vor Steuern).

Schritt 3: Übersetzen Sie den Betrag in einen Prozentsatz. Wenn die Gesamtverschuldung beispielsweise 2.500 US-Dollar und das monatliche Bruttoeinkommen 6.000 US-Dollar beträgt, teilen Sie 2.500 US-Dollar durch 6.000 US-Dollar und erhalten am Ende ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 0,4166 oder fast 42 Prozent.

Je niedriger das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Kreditnehmers ist, desto besser sind die Chancen, einen Kredit zu erhalten.

Denn je höher das Verhältnis von Schulden zu Einkommen eines Kreditnehmers ist, desto wahrscheinlicher wird er oder sie Schwierigkeiten haben, monatliche Zahlungen zu leisten. Die meisten Kreditgeber würden Personen mit einer Quote von mehr als 36 Prozent weniger wahrscheinlich Kredite gewähren, obwohl sie überzeugt werden könnten, wenn die Kreditwürdigkeit der Person gut ist. So schlüsselt Wells Fargo auf, wie Kreditgeber wahrscheinlich Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen sehen:

• 35 Prozent oder weniger: Sie sehen gut aus. Ihre Schulden sind auf einem überschaubaren Niveau.

• 36-49 Prozent: Es gibt Raum für Verbesserungen. Sie sollten erwägen, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis im Falle unerwarteter Ausgaben wie einer Arztrechnung oder einer teuren Haus- oder Autoreparatur zu senken.

• 50 Prozent oder mehr: Sie befinden sich in der Gefahrenzone und haben wahrscheinlich nur noch sehr wenig Geld für Notfälle übrig. Dieses Verhältnis von Schulden zu Einkommen wird Ihre Möglichkeiten zur Kreditaufnahme stark einschränken.

Ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist nicht irreparabel. Kreditnehmer können ihre Quote senken, indem sie selbst finanzierte Autos verkaufen und Kreditkarten abbezahlen. Darüber hinaus können Kreditnehmer andere Schulden mit Cash-out-Hypothekenrefinanzierung konsolidieren, wenn ihre Häuser über genügend Eigenkapital verfügen.

Beispiel für das Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Jackies monatliches Einkommen beträgt 10.000 US-Dollar, was 120.000 US-Dollar pro Jahr entspricht. Ihre monatlichen Schuldenzahlungen belaufen sich auf 4.000 US-Dollar. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen beträgt 40 Prozent. Dieses Verhältnis liegt über den maximal 36 Prozent, die die meisten Kreditgeber akzeptieren.

Um sich für einen neuen Kredit zu qualifizieren, kann Jackie ihre Quote senken, indem sie das von ihr finanzierte Fahrzeug verkauft und ihre Kreditkartenschulden abbaut. Oder, wenn ihr Haus über genügend Eigenkapital verfügt, kann sie andere Schulden mit einem Cash-out-Refi konsolidieren.

Schließlich kann sie sich bei anderen Kreditgebern erkundigen, die möglicherweise ein höheres Verhältnis von Schulden zu Einkommen für die Kreditgenehmigung zulassen.

Höhepunkte

• Ein DTI von 43 % ist in der Regel die höchste Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und sich dennoch für eine Hypothek qualifiziert, aber die Kreditgeber streben im Allgemeinen Quoten von nicht mehr als 36 % an.

• Ein niedriges DTI-Verhältnis weist auf ein ausreichendes Einkommen im Verhältnis zum Schuldendienst hin und macht einen Kreditnehmer attraktiver.

• Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) misst die Höhe des Einkommens, das eine Person oder Organisation generiert, um Schulden zu bedienen.

FAQ

Wie unterscheidet sich das Verhältnis von Schulden zu Einkommen von dem Verhältnis von Schulden zu Limit?

Manchmal wird das Verhältnis von Schulden zu Einkommen mit dem Verhältnis von Schulden zu Limit in einen Topf geworfen. Die beiden Metriken weisen jedoch deutliche Unterschiede auf. Die Debt-to-Limit-Ratio, die auch als Kreditauslastungsquote bezeichnet wird, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten, die Kreditgeber möchten feststellen, ob Sie Ihre Kreditkarten ausgereizt haben. Das DTI-Verhältnis berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen, wobei die Kreditauslastung Ihre Schuldensalden im Vergleich zu der Höhe des bestehenden Kredits misst, für den Sie von Kreditkartenunternehmen genehmigt wurden.

Was ist ein gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen?

Als allgemeine Richtlinie gilt, dass 43 % die höchste DTI-Quote ist, die ein Kreditnehmer haben kann und sich dennoch für eine Hypothek qualifiziert. Idealerweise bevorzugen Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36 %, wobei nicht mehr als 28 % dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder Mietzahlung verwendet werden. Das maximale DTI-Verhältnis variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto größer sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.

Was sind die Grenzen des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen?

Das DTI-Verhältnis unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für den Schuldendienst. Kreditkarten haben höhere Zinssätze als Studentendarlehen, aber sie werden in der Berechnung des DTI-Verhältnisses in einen Topf geworfen. Wenn Sie Ihre Guthaben von Ihren Hochzinskarten auf eine Niedrigzinskreditkarte übertragen, würden Ihre monatlichen Zahlungen sinken. Infolgedessen würden Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen und Ihr DTI-Verhältnis sinken, aber Ihre ausstehenden Gesamtschulden würden unverändert bleiben.

Warum ist das Verhältnis von Schulden zu Einkommen wichtig?

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der zur Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird, und wird von Kreditgebern zur Bestimmung Ihres Kreditrisikos verwendet. Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Umgekehrt kann ein hohes DTI-Verhältnis darauf hindeuten, dass eine Person zu viel Schulden für das monatlich verdiente Einkommen hat. In der Regel verwalten Kreditnehmer mit einem niedrigen Verhältnis von Schulden zu Einkommen ihre monatlichen Schuldenzahlungen wahrscheinlich effektiv. Infolgedessen möchten Banken und Finanzkreditanbieter niedrige DTI-Quoten sehen, bevor sie Kredite an einen potenziellen Kreditnehmer vergeben.