Front-End-Verhältnis
Wie wird das Front-End-Verhältnis bestimmt?
Die Front-End-Ratio, auch bekannt als Mortgage-to-Income-Ratio, ist ein Verhältnis, das angibt, welcher Anteil des Einkommens einer Person für Hypothekenzahlungen verwendet wird. Die Front-End Ratio wird berechnet, indem die erwartete monatliche Hypothekenzahlung einer Person durch ihr monatliches Bruttoeinkommen dividiert wird. Die Hypothekenzahlung besteht im Allgemeinen aus Kapital, Zinsen, Steuern und Hypothekenversicherung (PITI). Kreditgeber verwenden die Front-End-Ratio in Verbindung mit der Back-End-Ratio, um zu bestimmen, wie viel sie verleihen sollen.
Das Front-End-Verhältnis verstehen
Bei der Entscheidung, eine Hypothek zu verlängern, halten Kreditgeber das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) für wichtiger als ein stabiles Einkommen, pünktliche Zahlung von Rechnungen und einen hohen FICO-Score. Eine Art von DTI-Verhältnis ist das Front-End-Verhältnis. Neben der allgemeinen Hypothekenzahlung werden auch andere damit verbundene Kosten berücksichtigt, wie z. Zum Beispiel betragen die erwarteten Hypothekenausgaben einer Person 2.000 $ (1.700 $ Hypothekenzahlung und 300 $ HOA-Gebühren) und ihr monatliches Einkommen beträgt 9.000 $; die Front-End-Ratio liegt damit bei ca. 22 %.
Front-End-Verhältnis vs. Back-End-Verhältnis
Die Front-End-Ratio misst, wie viel des Einkommens einer Person für Hypothekenausgaben verwendet wird, einschließlich PITI. Im Gegensatz dazu misst die Back-End-Ratio, wie viel des Einkommens einer Person auf alle anderen monatlichen Schulden entfällt. Es ist die Summe aller anderen Schuldverpflichtungen dividiert durch die Summe des Einkommens der Person. Andere Schulden umfassen üblicherweise Studiendarlehenszahlungen, Kreditkartenzahlungen und Nicht-Hypothekendarlehenszahlungen.
Kreditgeber bevorzugen wegen des damit verbundenen Ausfallrisikos für Verbraucher eine Quote von nicht mehr als 36 %. Hohe Back-End-Verhältnisse weisen darauf hin, dass ein größerer Teil des Einkommens des Kreditnehmers anderen Schuldverpflichtungen zugewiesen wird, wodurch weniger Einkommen für die Hypothek zur Verfügung steht. Wenn das Einkommen des Kreditnehmers beeinträchtigt wird, besteht eine größere Wahrscheinlichkeit, dass er seinen Schuldenverpflichtungen, einschließlich der Zahlung der Hypothek, nicht nachkommen kann.
Was ist das ideale Front-End-Verhältnis?
Kreditgeber bevorzugen eine Front-End-Quote von nicht mehr als 28 % für die meisten Darlehen und 31 % oder weniger für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) und eine Back-End-Quote von nicht mehr als 43 %. Höhere Quoten weisen auf ein erhöhtes Ausfallrisiko hin. Kreditgeber können jedoch höhere Quoten akzeptieren, wenn bestimmte Faktoren (z. B. erhebliche Anzahlungen, beträchtliche Einsparungen und günstige Kredit-Scores) vorliegen. Wenn beispielsweise ein Kreditnehmer mit einer hohen Front-End-Ratio die Hälfte des Kaufpreises als Anzahlung zahlt oder seine Ersparnisse erheblich erhöht, könnten Kreditgeber zunehmend bereit sein, eine Hypothek anzubieten.
Wenn dies nicht genehmigt wird, kann der Kreditnehmer die Schulden reduzieren, um das Verhältnis zu senken. Der Kreditnehmer kann auch erwägen, einen Mitunterzeichner für eine Hypothek zu haben. Beispielsweise ermöglichen FHA-Darlehen Verwandten mit ausreichendem Einkommen und guter Kreditwürdigkeit die Unterzeichnung.
Besondere Überlegungen
Beträchtliche Studentenschulden halten viele Verbraucher davon ab, Häuser zu kaufen. Selbst bei hervorragenden Kredit-Scores stellen viele fest, dass ihre Front-End-Quoten für die Kreditgeber zu hoch sind. Kreditnehmer können Schulden jedoch so umstrukturieren, dass sie sich weniger auf die DTI eines potenziellen Hausbesitzers auswirken. Beispielsweise können sie die monatliche Rate für ein Studiendarlehen senken. Auch bundesstaatliche Studentendarlehen können Zahlungen zulassen, die nur 10 % des Einkommens eines Kreditnehmers ausmachen.
Höhepunkte
Die Back-End-Ratio misst, wie viel des Einkommens einer Person für andere Schuldenverpflichtungen aufgewendet wird.
Kreditgeber ziehen es vor, dass die Front-End-Ratio für die meisten Kredite nicht mehr als 28 % und für FHA-Darlehen nicht mehr als 31 % beträgt.
Hohe Studiendarlehenszahlungen hindern Verbraucher oft daran, Häuser zu kaufen.
Die Front-End-Ratio misst, wie viel oder das Einkommen einer Person für Hypothekenzahlungen aufgewendet wird.
