Unbesichertes Darlehen

Unbesicherte Kredite sind Schuldprodukte, die von Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgebern angeboten werden und nicht durch Sicherheiten abgesichert sind. Dazu gehören Studentendarlehen, Privatdarlehen und revolvierende Kredite wie Kreditkarten. Sie benötigen im Allgemeinen eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit und eine stabile Einkommensquelle, um sich für die besten Kreditkonditionen zu qualifizieren, und Sie können die Krediterlöse in den meisten Fällen so verwenden, wie Sie es für richtig halten

Was ist ein ungesichertes Darlehen?

Unbesicherte Kredite sind Kredite, für die keine Sicherheiten erforderlich sind. Sie werden auch als Signaturdarlehen bezeichnet, da eine Unterschrift ausreicht, wenn Sie die Kreditanforderungen des Kreditgebers erfüllen. Da Kreditgeber ein höheres Risiko eingehen, wenn Kredite nicht durch Sicherheiten abgesichert sind, können sie höhere Zinssätze verlangen und eine gute oder ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verlangen.

Wenn ein Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt und mit dem unbesicherten Kredit in Verzug gerät, muss der Kreditgeber keine Sicherheiten nehmen, um die ausstehenden Schulden einzutreiben.

Nehmen wir zum Beispiel an, ein Kreditnehmer wird arbeitslos und kann seinen ungesicherten Privatkredit und seine ungesicherten Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen. Wenn die Kreditkonten in Verzug geraten, wird die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers beeinträchtigt. In dieser Situation könnten Kreditgeber entscheiden, den finanziellen Verlust zu tragen. Sie können die Rückzahlung der Schulden auch durch ein Gerichtsurteil fordern, aber sie können das Vermögen eines Schuldners nicht beschlagnahmen, ohne das Gerichtsverfahren zu durchlaufen.

Arten von unbesicherten Krediten

Es gibt verschiedene Arten von unbesicherten Krediten zur Auswahl. Die beliebtesten Optionen sind jedoch Privatkredite, Studentendarlehen und Kreditkarten.

Wie der Name schon sagt, sollen Studentendarlehen dazu beitragen, die Kosten der Hochschulbildung zu decken. Kreditkarten können verwendet werden, um alltägliche Einkäufe zu tätigen oder unerwartete Ausgaben zu decken, bis Sie finanziell wieder auf Kurs sind.

Privatkredite sind im Allgemeinen nicht mit Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung der Mittel verbunden. Sie können sich also Geld leihen, wenn Sie mit einem Notfall zu tun haben oder um dringende finanzielle Ziele zu erreichen. Einige Kreditgeber vermarkten diese Kreditprodukte auch als Heimwerkerdarlehen, Hochzeitsdarlehen oder Schuldenkonsolidierungsziele, aber sie funktionieren genauso wie herkömmliche Privatdarlehen.

Vorteile unbesicherter Kredite

Keine Sicherheiten erforderlich
Schneller Zugriff auf Gelder
Kein Risiko, Vermögenswerte zu verlieren
Weniger Kreditbeschränkungen
Wettbewerbsfähige Preise für diejenigen mit starker Kreditwürdigkeit

Nachteile unbesicherter Kredite

Risiko des Vermögensverlustes
Möglicherweise niedrigere Kreditlimits für Personen mit niedriger Kreditwürdigkeit
Möglicherweise höhere Zinssätze für Personen mit geringer Kreditwürdigkeit
Schwieriger, genehmigt zu werden

Ungesicherte Kredite vs. besicherte Kredite

Besicherte Kredite unterscheiden sich von unbesicherten Krediten dadurch, dass besicherte Kredite immer Sicherheiten erfordern. Wenn ein Kreditnehmer nicht bereit ist, einen Vermögenswert als Versicherung bereitzustellen, wird der Kreditgeber kein besichertes Darlehen genehmigen.

Diese Kreditart gibt es für eine Vielzahl von Finanzierungsoptionen, darunter Hypotheken, Autokredite, Eigenheimkreditlinien und einige Arten von Privatkrediten. Kreditnehmer werden wahrscheinlich nicht auf ungesicherte Hypotheken oder Autokredite stoßen, da das Haus oder Fahrzeug immer als Sicherheit für diese Kreditarten verwendet wird.

Die Genehmigung für ein besichertes Darlehen kann einfacher sein als die Beantragung eines unbesicherten Darlehens, da besicherte Darlehen für die Kreditgeber ein geringeres finanzielles Risiko darstellen. Da sie Sicherheiten erfordern, haben sie in der Regel wettbewerbsfähigere Zinssätze als unbesicherte Kredite.

Wie funktionieren unbesicherte Kredite?

Unbesicherte Kredite können entweder unbesicherte Ratenkredite sein, wie etwa unbesicherte Privatkredite, oder unbesicherte revolvierende Kreditlinien, wie etwa unbesicherte Kreditkarten. Wenn Sie einen Antrag stellen, prüft der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit und berücksichtigt Faktoren wie Ihr Einkommen, Ihre Ersparnisse und Ihre Schulden, um festzustellen, ob Sie sich qualifizieren.

Obwohl unbesicherte Kredite und Kreditlinien nur durch Ihr Zahlungsversprechen garantiert sind, hat der Kreditgeber dennoch Rückgriff, wenn Sie Zahlungen nicht leisten. Der Kreditgeber kann Ihre Rechnung an ein Inkassobüro weiterleiten, Sie vor Gericht zur Lohnpfändung bringen und Ihre verspäteten Zahlungen den Kreditauskunfteien melden. Diese Aktionen führen dazu, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt

Wer sollte einen unbesicherten Kredit bekommen?

Ob ein unbesicherter Kredit die richtige Option ist, hängt von der finanziellen Situation des Kreditnehmers und dem Verwendungszweck der Mittel ab. Kreditnehmer, die Geld brauchen, aber keine Sicherheiten zur Sicherung eines Kredits hinterlegen möchten, können einen ungesicherten Kredit in Betracht ziehen, wenn:

Planen Sie eine große Anschaffung. Die Aufnahme von Schulden kann Ihre Finanzen belasten, aber wenn Sie Mittel für große anstehende Ausgaben benötigen, kann ein ungesicherter Kredit helfen.
Sie haben eine gute Kreditwürdigkeit. Eine hohe Kreditwürdigkeit ermöglicht günstigere ungesicherte Kreditbedingungen und Zinssätze.
Sie haben ein verlässliches Einkommen. Obwohl für ein ungesichertes Darlehen keine Sicherheiten erforderlich sind, benötigen Sie ein regelmäßiges Einkommen, um die Schulden zurückzuzahlen und einen Zahlungsausfall zu vermeiden. Unbezahlte besicherte Kredite können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Schuldenkonsolidierung. Unbesicherte Kredite sind nützliche Tools zur Schuldenkonsolidierung, die die Rückzahlung von Schulden vereinfachen können. Diese Strategie kann Kreditnehmern auch helfen, Geld zu sparen, wenn sie sich für niedrigere Zinssätze qualifizieren.

Qualifikationen für ein unbesichertes Darlehen

Um ihr Risiko zu begrenzen, möchten die Kreditgeber einigermaßen sicher sein, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können. Kreditgeber messen dieses Risiko, indem sie einige Faktoren überprüfen, sodass sie Sie möglicherweise nach den folgenden Informationen fragen, wenn Sie einen ungesicherten Kredit beantragen (und die Kreditbedingungen an Ihre Antworten anpassen):

Ihr Guthaben

Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditauskünfte, um zu sehen, wie Sie Kredite und Kreditkarten in der Vergangenheit verwaltet haben. Im Allgemeinen suchen sie nach einer Geschichte verantwortungsvoller Kreditnutzung (in der Regel ein oder mehrere Jahre), pünktlichen Zahlungen, niedrigen Kreditkartensalden und einer Mischung aus Kontotypen. Sie prüfen auch Ihre Kreditwürdigkeit, die auf der Grundlage der Informationen in Ihren Kreditauskünften berechnet wird. Verbraucher mit einer Kreditwürdigkeit von etwa 700 oder höher qualifizieren sich normalerweise für die besten Zinssätze.

Ihr Einkommen

Zu wissen, dass Sie über die Mittel verfügen, um Ihren finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, einschließlich der Darlehenszahlungen, senkt das Risiko des Kreditgebers. Der Kreditgeber kann einen Nachweis über ein stabiles, ausreichendes Einkommen verlangen, beispielsweise eine aktuelle Gehaltsabrechnung.

Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zu berechnen, addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen und teilen Sie diese Summe durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Wenn Sie beispielsweise jeden Monat Schulden im Wert von 500 USD und ein Bruttoeinkommen von 2.000 USD haben, beträgt Ihr DTI 500 USD / 2.000 USD = 0,25 oder 25 Prozent.

Kreditgeber verwenden diese Zahl, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung eines Kredits zu messen. Je niedriger das Verhältnis, desto besser. Jeder Kreditgeber hat andere Anforderungen an Ihre DTI, aber das Maximum liegt normalerweise nicht über 43 Prozent.

Vermögenswerte

Obwohl unbesicherte Kredite keine Sicherheiten erfordern, möchte der Kreditgeber möglicherweise wissen, dass Sie Ersparnisse haben. Sie wissen, dass es weniger wahrscheinlich ist, dass Sie Kreditzahlungen verpassen, wenn Sie bereit sind, finanzielle Notfälle abzudecken.

So beantragen Sie ein unbesichertes Darlehen

Wenn ein unbesicherter Kredit das Richtige für Sie ist, erfolgt die Beantragung in mehreren einfachen Schritten:

Bestimmen Sie, wie viel Sie brauchen. Leihen Sie nur das, was Sie brauchen, auch wenn der Kreditgeber Ihnen einen höheren Betrag genehmigt.
Erkundigen Sie sich nach Top-Kreditgebern. Sie können unbesicherte Kredite über nationale und lokale Banken, Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber finden.
Vergleichen Sie ungesicherte Kreditangebote. Einige Kreditgeber bieten eine Vorqualifizierung an, damit Sie sehen können, für welche Kredite Sie sich qualifizieren könnten, bevor Sie sich bewerben. Schauen Sie sich die Zinssätze, Gebühren, Kreditkonditionen und -beträge sowie Besonderheiten jedes Kreditgebers an.
Senden Sie einen Antrag. Nachdem Sie vorläufige Angebote geprüft und Ihren bevorzugten Kreditgeber ausgewählt haben, füllen Sie einen formellen Kreditantrag aus. Dies kann online oder persönlich bei den meisten Kreditgebern erfolgen.
Unterlagen bereitstellen. Wenn der Kreditgeber zusätzliche Unterlagen verlangt, reichen Sie diese rechtzeitig ein. Dies kann zum Beispiel auftreten, wenn Sie keine starke Kreditwürdigkeit haben.
Darlehensmittel annehmen. Wenn Sie genehmigt werden, teilt Ihnen der Kreditgeber mit, wie Sie die Darlehensmittel erhalten. Handelt es sich um einen Ratenkredit, erhalten Sie das Geld in einer Summe. Bei revolvierenden Krediten, wie z. B. einer Kreditkarte, stellt Ihnen der Kreditgeber eine Kreditkarte aus, um bei Bedarf Geld vom Konto abzuheben.

Wenn Sie einen ungesicherten Kredit aufnehmen, achten Sie darauf, dass Sie ihn rechtzeitig zurückzahlen, um Ihre Kreditwürdigkeit nicht zu gefährden.

Höhepunkte

Wenn ein Kreditnehmer mit einem unbesicherten Kredit in Verzug gerät, kann der Kreditgeber ein Inkassounternehmen mit der Einziehung der Forderung beauftragen oder den Kreditnehmer vor Gericht bringen.
Kreditkarten, Studentendarlehen und Privatdarlehen sind Beispiele für unbesicherte Darlehen.
Ein unbesicherter Kredit wird nur durch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers unterstützt und nicht durch Sicherheiten wie Eigentum oder andere Vermögenswerte.
Kreditgeber können auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers entscheiden, ob sie einen unbesicherten Kredit genehmigen oder nicht, aber Gesetze schützen Kreditnehmer vor diskriminierenden Kreditvergabepraktiken.
Ungesicherte Kredite sind für Kreditgeber riskanter als gesicherte Kredite, daher erfordern sie höhere Kredit-Scores für die Genehmigung.