Lån uden sikkerhed
Usikrede lån er gældsprodukter, der tilbydes af banker, kreditforeninger og online långivere, der ikke er støttet af sikkerhed. De omfatter studielån, personlige lån og revolverende kredit såsom kreditkort. Du har generelt brug for god eller fremragende kredit og en stabil indkomstkilde for at kvalificere dig til de bedste lånevilkår, og du kan frit bruge låneprovenuet, som du finder passende i de fleste tilfælde
Hvad er et lån uden sikkerhed?
Usikrede lån er lån, der ikke kræver sikkerhed. De omtales også som signaturlån, fordi en underskrift er alt, hvad der er nødvendigt, hvis du opfylder långiverens lånekrav. Fordi långivere påtager sig større risiko, når lån ikke er dækket af sikkerhed, kan de opkræve højere renter og kræve god eller fremragende kredit.
Hvis en låntager holder op med at betale og misligholder det usikrede lån, er der ingen sikkerhed for långiveren at tage for at inddrive den udestående gæld.
Lad os f.eks. sige, at en låntager bliver arbejdsløs og ikke kan tilbagebetale deres usikrede personlige lån og usikrede kreditkortgæld. Når lånekontiene går i misligholdelse, vil låntagers kredit blive påvirket negativt. I denne situation kan långivere beslutte at bære det økonomiske tab. De kan også søge tilbagebetaling af gælden gennem en domstolsdom, men de kan ikke beslaglægge en debitors aktiver uden at gennemgå den juridiske proces.
Typer af usikrede lån
Der er flere typer af lån uden sikkerhed at vælge imellem. De mest populære muligheder er dog personlige lån, studielån og kreditkort.
Som navnet antyder, er studielån designet til at hjælpe med at kompensere for omkostningerne ved videregående uddannelse. Kreditkort kan bruges til at foretage daglige indkøb eller dække uventede udgifter, indtil du kommer tilbage på sporet økonomisk.
Personlige lån kommer generelt ikke med begrænsninger for, hvordan midlerne kan bruges. Så du kan låne penge, hvis du står over for en nødsituation eller for at nå presserende økonomiske mål. Nogle långivere markedsfører også disse gældsprodukter som boligforbedringslån, bryllupslån eller gældskonsolideringsmål, men de fungerer på samme måde som traditionelle personlige lån.
Fordele ved usikrede lån
Der kræves ingen sikkerhed
Hurtig adgang til midler
Ingen risiko for at miste aktiver
Færre lånerestriktioner
Konkurrencedygtige priser for dem med stærk kredit
Ulemper ved usikrede lån
Risiko for at miste aktiver
Kan have lavere lånegrænser for dem med lave kreditscore
Kan have højere renter for dem med lave kreditscore
Sværere at blive godkendt
Usikrede lån vs. sikrede lån
Lån med sikkerhed adskiller sig fra lån uden sikkerhed ved, at lån med sikkerhed altid kræver sikkerhed. Hvis en låntager ikke vil acceptere at levere et aktiv som forsikring, vil långiveren ikke godkende et sikret lån.
Denne lånetype findes for en række forskellige finansieringsmuligheder, herunder realkreditlån, billån, boliglån og nogle typer personlige lån. Låntagere vil sandsynligvis ikke støde på usikrede realkreditlån eller billån, da boligen eller køretøjet altid bruges som sikkerhed for disse lånetyper.
At blive godkendt til et lån med sikkerhed kan være nemmere end at få et lån uden sikkerhed, fordi sikrede lån udgør mindre økonomisk risiko for långivere. Da de kræver sikkerhed, har de typisk mere konkurrencedygtige renter end usikrede lån.
Hvordan fungerer usikrede lån?
Usikrede lån kan enten være til afdragsfrie lån, såsom usikrede personlige lån, eller usikrede revolverende kreditlinjer, såsom usikrede kreditkort. Når du indsender en ansøgning, vil långiver tjekke din kreditværdighed og overveje faktorer som din indkomst, opsparing og gæld for at se, om du er kvalificeret.
Selvom usikrede lån og kreditlinjer kun er garanteret af dit løfte om at betale, har långiveren stadig regres, hvis du undlader at foretage betalinger. Långiveren kan sende din konto til et inkassobureau, føre dig til retten for at pynte din løn og indberette dine forsinkede betalinger til kreditbureauerne. Disse handlinger vil få dine kreditscore til at falde
Hvem skal få et lån uden sikkerhed?
Hvorvidt et lån uden sikkerhed er den rigtige mulighed afhænger af låntagers økonomiske situation og formålet med midlerne. Låntagere, der har brug for penge, men ikke er trygge ved at stille sikkerhed for at sikre et lån, kan overveje et usikret lån, når:
Planlægning af et stort køb. At optage gæld kan belaste din økonomi, men hvis du har brug for midler til en stor kommende udgift, kan et lån uden sikkerhed hjælpe.
De har god kredit. At have en høj kreditscore låser op for mere gunstige usikrede lånevilkår og renter.
De har pålidelig indkomst. Selvom der ikke er behov for sikkerhed for et lån uden sikkerhed, skal du have en fast indkomst for at tilbagebetale gælden og undgå at misligholde lånet. Ubetalte sikrede lån kan påvirke din kredit negativt.
Konsolidering af gæld. Lån uden sikkerhed er nyttige som gældskonsolideringsværktøjer, der kan gøre tilbagebetaling af gæld enklere. Denne strategi kan også hjælpe låntagere med at spare penge, hvis de kvalificerer sig til lavere renter.
Kvalifikationer for et lån uden sikkerhed
For at begrænse deres risiko vil långivere være rimelig sikre på, at du kan tilbagebetale lånet. Långivere måler denne risiko ved at tjekke nogle få faktorer, så de kan spørge om følgende oplysninger, når du ansøger om et lån uden sikkerhed (og skræddersy lånevilkårene i overensstemmelse med dine svar):
Din kredit
Långivere tjekker dine kreditrapporter for at se, hvordan du tidligere har forvaltet lån og kreditkort. Generelt leder de efter en historie med ansvarlig kreditanvendelse (typisk et eller flere år), rettidige betalinger, lave kreditkortsaldi og en blanding af kontotyper. De vil også tjekke dine kreditscore, som er beregnet ud fra oplysningerne i dine kreditrapporter. Forbrugere med kreditscore omkring 700 eller højere kvalificerer sig normalt til de bedste renter.
Din indkomst
At vide, at du har midlerne til at opfylde dine økonomiske forpligtelser, herunder lånebetalingerne, reducerer långiverens risiko. Långiveren kan bede om at se bevis for stabil, tilstrækkelig indkomst, såsom en løbende lønseddel.
Din gæld i forhold til indkomst
For at beregne din debt-to-income ratio (DTI) skal du tilføje alle dine månedlige gældsbetalinger og dividere det samlede beløb med din månedlige bruttoindkomst. For eksempel, hvis du har $500 værd af eksisterende gældsbetalinger og $2.000 i bruttoindkomst hver måned, så er din DTI $500 / $2.000 = 0,25 eller 25 procent.
Långivere bruger dette tal til at måle din evne til at tilbagebetale et lån. Jo lavere forholdet er, jo bedre. Hver långiver vil have forskellige krav til din DTI, men maksimum er normalt ikke højere end 43 procent.
Aktiver
Selvom usikrede lån ikke kræver sikkerhed, vil långiver måske vide, at du har opsparing. De ved, at du er mindre tilbøjelig til at gå glip af lånebetalinger, når du er parat til at dække økonomiske nødsituationer.
Sådan ansøger du om et lån uden sikkerhed
Hvis et lån uden sikkerhed er det rigtige for dig, tager ansøgningen flere enkle trin:
Beslut hvor meget du skal bruge. Lån kun det du har brug for, selvom långiveren godkender dig til et højere beløb.
Undersøg de bedste långivere. Du kan finde usikrede lån gennem nationale og lokale banker, kreditforeninger og online långivere.
Sammenlign tilbud om lån uden sikkerhed. Nogle långivere tilbyder prækvalifikation, så du kan se, hvilke lån du muligvis er kvalificeret til, før du ansøger. Se på hver långivers renter, gebyrer, lånevilkår og beløb og særlige funktioner.
Send en ansøgning. Efter at have tjekket de foreløbige tilbud og valgt din foretrukne långiver, skal du udfylde en formel låneansøgning. Dette kan gøres online eller personligt gennem de fleste långivere.
Lever dokumentation. Hvis långiver beder om yderligere dokumentation, indsend den rettidigt. Dette kan opstå, hvis du f.eks. ikke har stærk kredit.
Accepter lånemidler. Hvis du bliver godkendt, vil långiveren fortælle dig, hvordan du modtager lånemidlerne. Hvis det er et afdragslån, får du pengene som et engangsbeløb. For revolverende lån, såsom et kreditkort, vil långiveren udstede et kreditkort til dig for at trække penge fra kontoen efter behov.
Når du optager et lån uden sikkerhed, skal du sørge for at tilbagebetale det til tiden for at undgå at skade din kreditscore.
Højdepunkter
Hvis en låntager misligholder et lån uden sikkerhed, kan långiveren bemyndige et inkassobureau til at inddrive gælden eller indbringe låntageren for retten.
Kreditkort, studielån og personlige lån er eksempler på lån uden sikkerhed.
Et lån uden sikkerhed understøttes kun af låntagers kreditværdighed snarere end af enhver form for sikkerhed, såsom ejendom eller andre aktiver.
Långivere kan beslutte, om de vil godkende et lån uden sikkerhed, baseret på en låntagers kreditværdighed, men love beskytter låntagere mod diskriminerende udlånspraksis.
Usikrede lån er mere risikable end sikrede lån til långivere, så de kræver højere kreditscore for godkendelse.
