Prestamo no asegurado

Los préstamos no garantizados son productos de deuda ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea que no están respaldados por garantías. Incluyen préstamos estudiantiles, préstamos personales y crédito rotativo como tarjetas de crédito. Por lo general, necesitará un crédito bueno o excelente y una fuente constante de ingresos para calificar para los mejores términos de préstamo, y puede usar los fondos del préstamo como mejor le parezca en la mayoría de los casos.

¿Qué es un préstamo sin garantía?

Los préstamos no garantizados son préstamos que no requieren garantía. También se conocen como préstamos con firma porque una firma es todo lo que se necesita si cumple con los requisitos de préstamo del prestamista. Debido a que los prestamistas asumen más riesgos cuando los préstamos no están respaldados por garantías, es posible que cobren tasas de interés más altas y requieran un crédito bueno o excelente.

Si un prestatario deja de hacer pagos y no cumple con el préstamo no garantizado, no hay garantía para que el prestamista tome para recuperar la deuda pendiente.

Por ejemplo, supongamos que un prestatario queda desempleado y no puede pagar su préstamo personal no garantizado ni su deuda de tarjeta de crédito no garantizada. Cuando las cuentas del préstamo entran en mora, el crédito del prestatario se verá afectado negativamente. En esta situación, los prestamistas podrían decidir hacerse cargo de la pérdida financiera. También pueden buscar el pago de la deuda a través de una sentencia judicial, pero no pueden embargar los bienes del deudor sin pasar por el proceso legal.

Tipos de préstamos sin garantía

Hay varios tipos de préstamos no garantizados para elegir. Sin embargo, las opciones más populares son los préstamos personales, los préstamos estudiantiles y las tarjetas de crédito.

Como su nombre lo indica, los préstamos para estudiantes están diseñados para ayudar a compensar los costos de la educación superior. Las tarjetas de crédito se pueden usar para hacer compras diarias o cubrir gastos inesperados hasta que se recupere financieramente.

Los préstamos personales generalmente no vienen con restricciones sobre cómo se pueden usar los fondos. Por lo tanto, puede pedir prestados fondos si está lidiando con una emergencia o para cumplir con objetivos financieros apremiantes. Algunos prestamistas también comercializan estos productos de deuda como préstamos para mejoras del hogar, préstamos para bodas u objetivos de consolidación de deuda, pero funcionan igual que los préstamos personales tradicionales.

Ventajas de los préstamos sin garantía

• No se requiere garantía

• Acceso rápido a los fondos

• Sin riesgo de perder activos

• Menos restricciones de endeudamiento

• Tasas competitivas para aquellos con crédito sólido

Contras de los préstamos sin garantía

• Riesgo de pérdida de activos

• Podría tener límites de préstamo más bajos para aquellos con puntajes de crédito bajos

• Podría tener tasas de interés más altas para aquellos con puntajes de crédito bajos

• Más difícil de aprobar

Préstamos no garantizados frente a préstamos garantizados

Los préstamos garantizados se diferencian de los préstamos no garantizados en que los préstamos garantizados siempre requieren garantía. Si un prestatario no accede a proporcionar un activo como seguro, el prestamista no aprobará un préstamo garantizado.

Este tipo de préstamo existe para una variedad de opciones de financiamiento, que incluyen hipotecas, préstamos para automóviles, líneas de crédito con garantía hipotecaria y algunos tipos de préstamos personales. Es probable que los prestatarios no se encuentren con hipotecas sin garantía o préstamos para automóviles, ya que la casa o el vehículo siempre se utilizan como garantía para esos tipos de préstamos.

Obtener la aprobación para un préstamo garantizado puede ser más fácil que obtener un préstamo no garantizado porque los préstamos garantizados presentan menos riesgo financiero para los prestamistas. Dado que requieren garantías, suelen tener tasas de interés más competitivas que los préstamos no garantizados.

¿Cómo funcionan los préstamos sin garantía?

Los préstamos sin garantía pueden ser préstamos a plazos sin garantía, como préstamos personales sin garantía, o líneas de crédito renovables sin garantía, como tarjetas de crédito sin garantía. Cuando envíe una solicitud, el prestamista verificará su solvencia y considerará factores como sus ingresos, ahorros y deudas para ver si califica.

Aunque los préstamos sin garantía y las líneas de crédito solo están garantizados por su promesa de pago, el prestamista aún tiene recurso si usted no realiza los pagos. El prestamista puede enviar su cuenta a una agencia de cobro, llevarlo a la corte para embargar su salario e informar sus pagos atrasados a las agencias de crédito. Estas acciones harán que sus puntajes de crédito bajen

¿Quién debería obtener un préstamo sin garantía?

Si un préstamo sin garantía es la opción correcta depende de la situación financiera del prestatario y el propósito de los fondos. Los prestatarios que necesitan dinero pero no se sienten cómodos prometiendo garantías para asegurar un préstamo pueden considerar un préstamo sin garantía cuando:

• Planificar una compra grande. Endeudarse puede poner a prueba sus finanzas, pero si necesita fondos para un gran gasto próximo, un préstamo sin garantía puede ayudar.

• Tienen buen crédito. Tener un puntaje de crédito alto desbloquea términos de préstamo sin garantía y tasas de interés más favorables.

• Tienen ingresos confiables. Aunque no se necesita una garantía para un préstamo sin garantía, necesitará un ingreso constante para pagar la deuda y evitar el incumplimiento del préstamo. Los préstamos garantizados impagos pueden afectar negativamente su crédito.

• Consolidación de deuda. Los préstamos no garantizados son útiles como herramientas de consolidación de deuda que pueden simplificar el pago de la deuda. Esta estrategia también puede ayudar a los prestatarios a ahorrar dinero si califican para tasas de interés más bajas.

Requisitos para un préstamo sin garantía

Para limitar su riesgo, los prestamistas quieren estar razonablemente seguros de que usted puede pagar el préstamo. Los prestamistas miden ese riesgo al verificar algunos factores, por lo que pueden preguntar sobre la siguiente información cuando solicita un préstamo sin garantía (y adaptar los términos del préstamo de acuerdo con sus respuestas):

Su crédito

Los prestamistas revisan sus informes crediticios para ver cómo ha administrado préstamos y tarjetas de crédito en el pasado. Por lo general, buscan un historial de uso responsable del crédito (generalmente uno o más años), pagos a tiempo, saldos bajos de tarjetas de crédito y una combinación de tipos de cuentas. También verificarán sus puntajes de crédito, que se calculan con base en la información de sus informes de crédito. Los consumidores con puntajes de crédito de alrededor de 700 o más generalmente califican para las mejores tasas de interés.

Tu ingreso

Saber que tiene los medios para cumplir con sus obligaciones financieras, incluidos los pagos del préstamo, reduce el riesgo del prestamista. El prestamista puede solicitar ver prueba de ingresos estables y suficientes, como un talón de pago actual.

Su relación deuda-ingreso

Para calcular su relación deuda-ingreso (DTI), sume todos sus pagos mensuales de deuda y divida ese total por su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, si tiene $500 en pagos de deuda existentes y $2000 en ingresos brutos cada mes, entonces su DTI es $500/$2000 = 0,25 o 25 por ciento.

Los prestamistas usan este número para medir su capacidad para pagar un préstamo. Cuanto menor sea la proporción, mejor. Cada prestamista tendrá un requisito diferente para su DTI, pero el máximo generalmente no supera el 43 por ciento.

Activos

Aunque los préstamos no garantizados no requieren garantía, es posible que el prestamista quiera saber si tiene ahorros. Saben que es menos probable que se salte los pagos del préstamo cuando está preparado para cubrir emergencias financieras.

Cómo solicitar un préstamo sin garantía

Si un préstamo sin garantía es adecuado para usted, la solicitud requiere varios pasos simples:

1. Determine cuánto necesita. Solo pida prestado lo que necesite, incluso si el prestamista lo aprueba por un monto mayor.

2. Investigue los principales prestamistas. Puede encontrar préstamos no garantizados a través de bancos nacionales y locales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

3. Compare las ofertas de préstamos no garantizados. Algunos prestamistas ofrecen precalificación para que pueda ver para qué préstamos podría calificar antes de presentar la solicitud. Mire las tasas de interés, los cargos, los términos y montos de los préstamos y las características especiales de cada prestamista.

4. Envíe una solicitud. Después de verificar las ofertas preliminares y seleccionar su prestamista preferido, complete una solicitud de préstamo formal. Esto se puede hacer en línea o en persona a través de la mayoría de los prestamistas.

5. Proporcione documentación. Si el prestamista solicita documentación adicional, preséntela de manera oportuna. Esto podría surgir si no tiene un crédito sólido, por ejemplo.

6. Acepte los fondos del préstamo. Si lo aprueban, el prestamista le dirá cómo recibirá los fondos del préstamo. Si se trata de un préstamo a plazos, recibirá el dinero como una suma global. Para préstamos renovables, como una tarjeta de crédito, el prestamista le emitirá una tarjeta de crédito para retirar fondos de la cuenta según sea necesario.

Cada vez que obtenga un préstamo sin garantía, asegúrese de pagarlo a tiempo para evitar dañar su puntaje crediticio.

Reflejos

• Si un prestatario no cumple con un préstamo sin garantía, el prestamista puede encargar a una agencia de cobro que cobre la deuda o llevar al prestatario a los tribunales.

• Las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales son ejemplos de préstamos no garantizados.

• Un préstamo sin garantía está respaldado únicamente por la solvencia del prestatario, en lugar de cualquier garantía, como propiedades u otros activos.

• Los prestamistas pueden decidir si aprobar o no un préstamo sin garantía en función de la solvencia del prestatario, pero las leyes protegen a los prestatarios de prácticas crediticias discriminatorias.

• Los préstamos no garantizados son más riesgosos que los préstamos garantizados para los prestamistas, por lo que requieren puntajes crediticios más altos para su aprobación.