Empréstimo sem garantia
Empréstimos não garantidos são produtos de dívida oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e credores online que não são garantidos por garantias. Eles incluem empréstimos estudantis, empréstimos pessoais e crédito rotativo, como cartões de crédito. Você geralmente precisará de crédito bom ou excelente e uma fonte de renda estável para se qualificar para os melhores termos de empréstimo, e você é livre para usar os recursos do empréstimo da maneira que achar melhor na maioria dos casos
O que é um empréstimo sem garantia?
Empréstimos não garantidos são empréstimos que não exigem garantias. Eles também são chamados de empréstimos de assinatura porque uma assinatura é tudo o que é necessário se você atender aos requisitos de empréstimo do credor. Como os credores assumem mais riscos quando os empréstimos não são garantidos por garantias, eles podem cobrar taxas de juros mais altas e exigir crédito bom ou excelente.
Se um mutuário deixar de fazer pagamentos e deixar de pagar o empréstimo sem garantia, não há garantias para o credor para recuperar a dívida pendente.
Por exemplo, digamos que um mutuário fique desempregado e não possa pagar seu empréstimo pessoal sem garantia e dívida de cartão de crédito sem garantia. Quando as contas do empréstimo entrarem em default, o crédito do mutuário será afetado negativamente. Nessa situação, os credores podem decidir arcar com a perda financeira. Eles também podem buscar o pagamento da dívida por meio de uma decisão judicial, mas não podem apreender os bens de um devedor sem passar pelo processo legal.
Tipos de empréstimos não garantidos
Existem vários tipos de empréstimos não garantidos para escolher. No entanto, as opções mais populares são empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e cartões de crédito.
Como o nome indica, os empréstimos estudantis são projetados para ajudar a compensar os custos do ensino superior. Os cartões de crédito podem ser usados para fazer compras do dia a dia ou cobrir despesas inesperadas até que você volte aos trilhos financeiros.
Empréstimos pessoais geralmente não vêm com restrições sobre como os fundos podem ser usados. Assim, você pode emprestar fundos se estiver lidando com uma emergência ou para cumprir metas financeiras urgentes. Alguns credores também comercializam esses produtos de dívida como empréstimos para reforma da casa, empréstimos para casamento ou metas de consolidação da dívida, mas operam da mesma forma que os empréstimos pessoais tradicionais.
Prós de empréstimos não garantidos
Não é necessária garantia
Acesso rápido a fundos
Sem risco de perder ativos
Menos restrições de empréstimos
Taxas competitivas para quem tem crédito forte
Contras de empréstimos não garantidos
Risco de perda de ativos
Pode ter limites de empréstimo mais baixos para aqueles com baixa pontuação de crédito
Pode ter taxas de juros mais altas para aqueles com baixa pontuação de crédito
Mais difícil de ser aprovado
Empréstimos não garantidos vs. empréstimos garantidos
Os empréstimos garantidos diferem dos empréstimos não garantidos, pois os empréstimos garantidos sempre exigem garantias. Se um mutuário não concordar em fornecer um ativo como seguro, o credor não aprovará um empréstimo garantido.
Esse tipo de empréstimo existe para uma variedade de opções de financiamento, incluindo hipotecas, empréstimos para carros, linhas de crédito para imóveis e alguns tipos de empréstimos pessoais. Os mutuários provavelmente não encontrarão hipotecas ou empréstimos de carro não garantidos, pois a casa ou o veículo são sempre usados como garantia para esses tipos de empréstimo.
Obter aprovação para um empréstimo garantido pode ser mais fácil do que obter um empréstimo não garantido porque os empréstimos garantidos representam menos risco financeiro para os credores. Como exigem garantias, normalmente têm taxas de juros mais competitivas do que empréstimos não garantidos.
Como funcionam os empréstimos não garantidos?
Empréstimos não garantidos podem ser para empréstimos parcelados sem garantia, como empréstimos pessoais sem garantia, ou linhas de crédito rotativo sem garantia, como cartões de crédito sem garantia. Quando você enviar uma solicitação, o credor verificará sua credibilidade e considerará fatores como sua renda, economia e dívida para ver se você se qualifica.
Embora os empréstimos não garantidos e as linhas de crédito sejam garantidos apenas pela sua promessa de pagamento, o credor ainda tem recurso se você deixar de fazer os pagamentos. O credor pode enviar sua conta para uma agência de cobrança, levá-lo ao tribunal para penhorar seus salários e relatar seus pagamentos atrasados às agências de crédito. Essas ações farão com que sua pontuação de crédito caia
Quem deve obter um empréstimo sem garantia?
Se um empréstimo sem garantia é a opção certa depende da situação financeira do mutuário e da finalidade dos fundos. Os mutuários que precisam de dinheiro, mas não se sentem à vontade para oferecer garantias para garantir um empréstimo, podem considerar um empréstimo sem garantia quando:
Planejando uma grande compra. Assumir dívidas pode sobrecarregar suas finanças, mas se você precisar de fundos para uma grande despesa futura, um empréstimo sem garantia pode ajudar.
Eles têm um bom crédito. Ter uma pontuação de crédito alta desbloqueia termos de empréstimo não garantidos mais favoráveis e taxas de juros.
Eles têm renda confiável. Embora a garantia não seja necessária para um empréstimo sem garantia, você precisará de uma renda estável para pagar a dívida e evitar a inadimplência do empréstimo. Empréstimos garantidos não pagos podem afetar negativamente o seu crédito.
Consolidação da dívida. Empréstimos não garantidos são úteis como ferramentas de consolidação da dívida que podem simplificar o pagamento da dívida. Essa estratégia também pode ajudar os mutuários a economizar dinheiro se eles se qualificarem para taxas de juros mais baixas.
Qualificações para um empréstimo sem garantia
Para limitar o risco, os credores querem ter certeza de que você pode pagar o empréstimo. Os credores medem esse risco verificando alguns fatores, para que possam perguntar sobre as seguintes informações quando você solicitar um empréstimo sem garantia (e adaptar os termos do empréstimo de acordo com suas respostas):
Seu crédito
Os credores verificam seus relatórios de crédito para ver como você gerenciou empréstimos e cartões de crédito no passado. Geralmente, eles procuram um histórico de uso responsável de crédito (normalmente um ou mais anos), pagamentos em dia, saldos baixos de cartão de crédito e uma combinação de tipos de conta. Eles também verificarão suas pontuações de crédito, que são calculadas com base nas informações de seus relatórios de crédito. Consumidores com pontuação de crédito em torno de 700 ou superior geralmente se qualificam para as melhores taxas de juros.
Seu rendimento
Saber que você tem os meios para cumprir suas obrigações financeiras, incluindo os pagamentos do empréstimo, reduz o risco do credor. O credor pode pedir para ver prova de renda estável e suficiente, como um recibo de pagamento atual.
Sua relação dívida/renda
Para calcular sua relação dívida/renda (DTI), some todos os seus pagamentos mensais da dívida e divida esse total pela sua renda mensal bruta. Por exemplo, se você tiver $ 500 em pagamentos de dívidas existentes e $ 2.000 em renda bruta a cada mês, seu DTI será $ 500 / $ 2.000 = 0,25 ou 25%.
Os credores usam esse número para medir sua capacidade de pagar um empréstimo. Quanto menor a proporção, melhor. Cada credor terá um requisito diferente para o seu DTI, mas o máximo geralmente não é superior a 43%.
Ativos
Embora os empréstimos não garantidos não exijam garantias, o credor pode querer saber que você tem economias. Eles sabem que é menos provável que você perca os pagamentos do empréstimo quando estiver preparado para cobrir emergências financeiras.
Como solicitar um empréstimo sem garantia
Se um empréstimo sem garantia for adequado para você, a solicitação requer várias etapas simples:
Determine quanto você precisa. Empreste apenas o que você precisa, mesmo que o credor o aprove para um valor maior.
Pesquise os principais credores. Você pode encontrar empréstimos não garantidos em bancos nacionais e locais, cooperativas de crédito e credores online.
Compare ofertas de empréstimos não garantidos. Alguns credores oferecem pré-qualificação para que você possa ver para quais empréstimos você pode se qualificar antes de aplicar. Veja as taxas de juros, taxas, termos e valores do empréstimo de cada credor e características especiais.
Envie uma solicitação. Após verificar as ofertas preliminares e selecionar seu credor preferido, preencha uma solicitação formal de empréstimo. Isso pode ser feito online ou pessoalmente através da maioria dos credores.
Fornecer documentação. Se o credor solicitar documentação adicional, envie-a em tempo hábil. Isso pode acontecer se você não tiver crédito forte, por exemplo.
Aceite os fundos do empréstimo. Se você for aprovado, o credor lhe dirá como você receberá os fundos do empréstimo. Se for um empréstimo parcelado, você receberá o dinheiro de uma só vez. Para empréstimos rotativos, como um cartão de crédito, o credor emitirá um cartão de crédito para sacar fundos da conta conforme necessário.
Sempre que você fizer um empréstimo sem garantia, certifique-se de pagá-lo a tempo para evitar prejudicar sua pontuação de crédito.
##Destaques
Se um mutuário deixar de pagar um empréstimo sem garantia, o credor pode contratar uma agência de cobrança para cobrar a dívida ou levar o mutuário a tribunal.
Cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais são exemplos de empréstimos não garantidos.
Um empréstimo sem garantia é suportado apenas pela qualidade de crédito do mutuário, e não por qualquer garantia, como propriedade ou outros ativos.
Os credores podem decidir se aprovam ou não um empréstimo sem garantia com base na qualidade de crédito do mutuário, mas as leis protegem os mutuários de práticas de empréstimo discriminatórias.
Empréstimos não garantidos são mais arriscados do que empréstimos garantidos para credores, por isso exigem pontuações de crédito mais altas para aprovação.
