Prêt non garanti

Les prêts non garantis sont des produits d'emprunt offerts par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne qui ne sont pas garantis par des garanties. Ils comprennent les prêts étudiants, les prêts personnels et les crédits renouvelables tels que les cartes de crédit. Vous aurez généralement besoin d'un bon ou d'un excellent crédit et d'une source de revenu stable pour bénéficier des meilleures conditions de prêt, et vous êtes libre d'utiliser le produit du prêt comme bon vous semble dans la plupart des cas.

Qu'est-ce qu'un prêt non garanti ?

Les prêts non garantis sont des prêts qui ne nécessitent pas de garantie. Ils sont également appelés prêts de signature, car une signature est tout ce qui est nécessaire si vous répondez aux exigences d'emprunt du prêteur. Étant donné que les prêteurs prennent plus de risques lorsque les prêts ne sont pas garantis par des garanties, ils peuvent facturer des taux d'intérêt plus élevés et exiger un bon ou un excellent crédit.

Si un emprunteur arrête d'effectuer des paiements et fait défaut sur le prêt non garanti, le prêteur n'a aucune garantie à prendre pour recouvrer l'encours de la dette.

Par exemple, supposons qu'un emprunteur se retrouve au chômage et ne puisse pas rembourser son prêt personnel non garanti et sa dette de carte de crédit non garantie. Lorsque les comptes de prêt sont en défaut, le crédit de l'emprunteur en sera affecté. Dans cette situation, les prêteurs pourraient décider de supporter la perte financière. Ils peuvent également demander le remboursement de la dette par le biais d'une décision de justice, mais ils ne peuvent pas saisir les actifs d'un débiteur sans passer par la procédure judiciaire.

Types de prêts non garantis

Il existe plusieurs types de prêts non garantis parmi lesquels choisir. Cependant, les options les plus populaires sont les prêts personnels, les prêts étudiants et les cartes de crédit.

Comme son nom l'indique, les prêts étudiants sont conçus pour aider à compenser les coûts de l'enseignement supérieur. Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour effectuer des achats quotidiens ou couvrir des dépenses imprévues jusqu'à ce que vous vous remettiez sur les rails financièrement.

Les prêts personnels ne sont généralement pas assortis de restrictions sur la façon dont les fonds peuvent être utilisés. Ainsi, vous pouvez emprunter des fonds si vous faites face à une urgence ou pour atteindre des objectifs financiers urgents. Certains prêteurs commercialisent également ces produits de dette sous forme de prêts pour l'amélioration de l'habitat, de prêts de mariage ou d'objectifs de consolidation de dettes, mais ils fonctionnent de la même manière que les prêts personnels traditionnels.

Avantages des prêts non garantis

• Aucune garantie requise

• Accès rapide aux fonds

• Aucun risque de perdre des actifs

• Moins de restrictions d'emprunt

• Des taux compétitifs pour ceux qui ont un crédit solide

Inconvénients des prêts non garantis

• Risque de perte d'actifs

• Pourrait avoir des limites d'emprunt plus basses pour ceux qui ont de faibles cotes de crédit

• Pourrait avoir des taux d'intérêt plus élevés pour ceux qui ont de faibles cotes de crédit

• Plus difficile d'être approuvé

Prêts non garantis vs prêts garantis

Les prêts garantis diffèrent des prêts non garantis en ce sens que les prêts garantis nécessitent toujours une garantie. Si un emprunteur n'accepte pas de fournir un actif comme assurance, le prêteur n'approuvera pas un prêt garanti.

Ce type de prêt existe pour une variété d'options de financement, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les marges de crédit sur valeur domiciliaire et certains types de prêts personnels. Les emprunteurs ne rencontreront probablement pas de prêts hypothécaires ou de prêts automobiles non garantis, car la maison ou le véhicule est toujours utilisé comme garantie pour ces types de prêts.

Obtenir l'approbation d'un prêt garanti peut être plus facile que d'obtenir un prêt non garanti, car les prêts garantis présentent moins de risques financiers pour les prêteurs. Puisqu'ils exigent des garanties, ils ont généralement des taux d'intérêt plus compétitifs que les prêts non garantis.

Comment fonctionnent les prêts non garantis ?

Les prêts non garantis peuvent être soit des prêts à tempérament sans garantie, tels que des prêts personnels non garantis, soit des lignes de crédit renouvelables non garanties, telles que des cartes de crédit non garanties. Lorsque vous soumettez une demande, le prêteur vérifiera votre solvabilité et tiendra compte de facteurs tels que vos revenus, vos économies et vos dettes pour déterminer si vous êtes admissible.

Bien que les prêts et marges de crédit non garantis ne soient garantis que par votre promesse de paiement, le prêteur a toujours un recours si vous ne faites pas les paiements. Le prêteur peut envoyer votre compte à une agence de recouvrement, vous poursuivre en justice pour saisir votre salaire et signaler vos retards de paiement aux bureaux de crédit. Ces actions entraîneront une baisse de vos cotes de crédit

Qui devrait obtenir un prêt non garanti ?

La question de savoir si un prêt non garanti est la bonne option dépend de la situation financière de l'emprunteur et de l'objectif des fonds. Les emprunteurs qui ont besoin d'argent mais qui ne sont pas à l'aise de donner une garantie pour garantir un prêt peuvent envisager un prêt non garanti lorsque :

• Planification d'un achat important. S'endetter peut mettre à rude épreuve vos finances, mais si vous avez besoin de fonds pour une grosse dépense à venir, un prêt non garanti peut vous aider.

• Ils ont un bon crédit. Avoir un pointage de crédit élevé débloque des conditions de prêt non garantis et des taux d'intérêt plus favorables.

• Ils ont un revenu fiable. Bien qu'aucune garantie ne soit nécessaire pour un prêt non garanti, vous aurez besoin d'un revenu stable pour rembourser la dette et éviter de faire défaut sur le prêt. Les prêts garantis impayés peuvent affecter négativement votre crédit.

• Consolidation de dettes. Les prêts non garantis sont utiles en tant qu'outils de consolidation de dettes qui peuvent simplifier le remboursement de la dette. Cette stratégie peut également aider les emprunteurs à économiser de l'argent s'ils sont admissibles à des taux d'intérêt plus bas.

Qualifications pour un prêt non garanti

Pour limiter leur risque, les prêteurs veulent être raisonnablement sûrs que vous pourrez rembourser le prêt. Les prêteurs mesurent ce risque en vérifiant quelques facteurs, ils peuvent donc demander les informations suivantes lorsque vous demandez un prêt non garanti (et adapter les conditions du prêt en fonction de vos réponses) :

Votre crédit

Les prêteurs vérifient vos rapports de crédit pour voir comment vous avez géré les prêts et les cartes de crédit dans le passé. En règle générale, ils recherchent un historique d'utilisation responsable du crédit (généralement un an ou plus), des paiements ponctuels, des soldes de cartes de crédit faibles et une combinaison de types de comptes. Ils vérifieront également vos cotes de crédit, qui sont calculées en fonction des informations contenues dans vos rapports de crédit. Les consommateurs ayant des cotes de crédit d'environ 700 ou plus sont généralement admissibles aux meilleurs taux d'intérêt.

Votre revenu

Le fait de savoir que vous avez les moyens de respecter vos obligations financières, y compris les remboursements du prêt, réduit le risque du prêteur. Le prêteur peut demander à voir une preuve de revenu stable et suffisant, comme un talon de paie en cours.

Votre ratio dette/revenu

Pour calculer votre ratio dette-revenu (DTI), additionnez tous vos paiements mensuels de dette et divisez ce total par votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous avez 500 $ de remboursements de dettes existants et 2 000 $ de revenu brut chaque mois, votre DTI est de 500 $ / 2 000 $ = 0,25 ou 25 %.

Les prêteurs utilisent ce nombre pour mesurer votre capacité à rembourser un prêt. Plus le ratio est bas, mieux c'est. Chaque prêteur aura une exigence différente pour votre DTI, mais le maximum n'est généralement pas supérieur à 43 %.

Les atouts

Bien que les prêts non garantis n'exigent pas de garantie, le prêteur peut vouloir savoir que vous avez des économies. Ils savent que vous êtes moins susceptible de manquer des remboursements de prêt lorsque vous êtes prêt à faire face à des urgences financières.

Comment faire une demande de prêt non garanti

Si un prêt non garanti vous convient, la demande se fait en plusieurs étapes simples :

1. Déterminez le montant dont vous avez besoin. N'empruntez que ce dont vous avez besoin, même si le prêteur vous approuve pour un montant plus élevé.

2. ** Recherchez les meilleurs prêteurs. ** Vous pouvez trouver des prêts non garantis auprès de banques nationales et locales, de coopératives de crédit et de prêteurs en ligne.

3. Comparez les offres de prêts non garantis. Certains prêteurs offrent une préqualification afin que vous puissiez voir à quels prêts vous pourriez être admissible avant de faire votre demande. Examinez les taux d'intérêt, les frais, les conditions et les montants des prêts et les caractéristiques spéciales de chaque prêteur.

4. Soumettez une demande. Après avoir vérifié les offres préliminaires et sélectionné votre prêteur préféré, remplissez une demande de prêt officielle. Cela peut être fait en ligne ou en personne par la plupart des prêteurs.

5. Fournissez des documents. Si le prêteur demande des documents supplémentaires, soumettez-les en temps opportun. Cela peut arriver si vous n'avez pas de crédit solide, par exemple.

6. Acceptez les fonds du prêt. Si vous êtes approuvé, le prêteur vous indiquera comment vous recevrez les fonds du prêt. S'il s'agit d'un prêt à tempérament, vous recevrez l'argent sous forme de somme forfaitaire. Pour les prêts renouvelables, comme une carte de crédit, le prêteur vous délivrera une carte de crédit pour retirer des fonds du compte au besoin.

Chaque fois que vous contractez un prêt non garanti, assurez-vous de le rembourser à temps pour éviter d'endommager votre pointage de crédit.

Points forts

• Si un emprunteur fait défaut sur un prêt non garanti, le prêteur peut mandater une agence de recouvrement pour recouvrer la dette ou traduire l'emprunteur en justice.

• Les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels sont des exemples de prêts non garantis.

• Un prêt non garanti n'est soutenu que par la solvabilité de l'emprunteur, plutôt que par une garantie, comme une propriété ou d'autres actifs.

• Les prêteurs peuvent décider d'approuver ou non un prêt non garanti en fonction de la solvabilité de l'emprunteur, mais les lois protègent les emprunteurs contre les pratiques de prêt discriminatoires.

• Les prêts non garantis sont plus risqués que les prêts garantis pour les prêteurs, ils nécessitent donc des cotes de crédit plus élevées pour approbation.