Pinjaman Tidak Bercagar

Pinjaman tidak bercagar ialah produk hutang yang ditawarkan oleh bank, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian yang tidak disokong oleh cagaran. Ia termasuk pinjaman pelajar, pinjaman peribadi dan kredit pusingan seperti kad kredit. Anda secara amnya memerlukan kredit yang baik atau cemerlang dan sumber pendapatan yang stabil untuk melayakkan anda mendapat syarat pinjaman yang terbaik, dan anda bebas menggunakan hasil pinjaman walau bagaimanapun anda nampak sesuai dalam kebanyakan keadaan.

Apakah pinjaman tidak bercagar?

Pinjaman tidak bercagar ialah pinjaman yang tidak memerlukan cagaran. Ia juga dirujuk sebagai pinjaman tandatangan kerana tandatangan adalah semua yang diperlukan jika anda memenuhi keperluan peminjaman pemberi pinjaman. Oleh kerana pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko apabila pinjaman tidak disokong oleh cagaran, mereka mungkin mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi dan memerlukan kredit yang baik atau cemerlang.

Jika peminjam berhenti membuat pembayaran dan mungkir pada pinjaman tidak bercagar, tiada cagaran yang perlu diambil oleh pemberi pinjaman untuk mendapatkan semula hutang tertunggak.

Sebagai contoh, katakan seorang peminjam menjadi menganggur dan tidak dapat membayar balik pinjaman peribadi tidak bercagar dan hutang kad kredit tidak bercagar mereka. Apabila akaun pinjaman menjadi lalai, kredit peminjam akan terjejas teruk. Dalam keadaan ini, pemberi pinjaman mungkin memutuskan untuk menanggung kerugian kewangan. Mereka juga boleh meneruskan pembayaran balik hutang melalui penghakiman mahkamah, tetapi mereka tidak boleh merampas aset penghutang tanpa melalui proses undang-undang.

Jenis pinjaman tidak bercagar

Terdapat beberapa jenis pinjaman tidak bercagar untuk dipilih. Walau bagaimanapun, pilihan yang paling popular ialah pinjaman peribadi, pinjaman pelajar dan kad kredit.

Seperti namanya, pinjaman pelajar direka untuk membantu mengimbangi kos pendidikan tinggi. Kad kredit boleh digunakan untuk membuat pembelian setiap hari atau menampung perbelanjaan yang tidak dijangka sehingga anda kembali ke landasan kewangan.

Pinjaman peribadi biasanya tidak disertakan dengan sekatan tentang cara dana itu boleh digunakan. Jadi, anda boleh meminjam dana jika anda menghadapi kecemasan atau untuk mencapai matlamat kewangan yang mendesak. Sesetengah pemberi pinjaman juga memasarkan produk hutang ini sebagai pinjaman pembaikan rumah, pinjaman perkahwinan atau matlamat penyatuan hutang, tetapi mereka beroperasi sama seperti pinjaman peribadi tradisional.

Kebaikan pinjaman tidak bercagar

Tiada cagaran diperlukan
Akses pantas kepada dana
Tiada risiko kehilangan aset
Kurang sekatan peminjaman
Kadar yang kompetitif untuk mereka yang mempunyai kredit yang kukuh

Keburukan pinjaman tidak bercagar

Risiko kehilangan aset
Mungkin mempunyai had pinjaman yang lebih rendah untuk mereka yang mempunyai skor kredit yang rendah
Mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi bagi mereka yang mempunyai skor kredit yang rendah
Lebih sukar untuk mendapat kelulusan

Pinjaman tidak bercagar lwn. pinjaman terjamin

Pinjaman bercagar berbeza daripada pinjaman tidak bercagar kerana pinjaman bercagar sentiasa memerlukan cagaran. Jika peminjam tidak bersetuju untuk menyediakan aset sebagai insurans, pemberi pinjaman tidak akan meluluskan pinjaman bercagar.

Jenis pinjaman ini wujud untuk pelbagai pilihan pembiayaan, termasuk gadai janji, pinjaman kereta, talian kredit ekuiti rumah dan beberapa jenis pinjaman peribadi. Peminjam berkemungkinan tidak akan menemui gadai janji atau pinjaman kereta tidak bercagar kerana rumah atau kenderaan sentiasa digunakan sebagai cagaran untuk jenis pinjaman tersebut.

Mendapatkan kelulusan untuk pinjaman bercagar boleh menjadi lebih mudah daripada mendapatkan pinjaman tidak bercagar kerana pinjaman bercagar mengurangkan risiko kewangan bagi pemberi pinjaman. Memandangkan mereka memerlukan cagaran, mereka biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih kompetitif daripada pinjaman tidak bercagar.

Bagaimanakah pinjaman tidak bercagar berfungsi?

Pinjaman tidak bercagar boleh sama ada untuk pinjaman ansuran tanpa cagaran, seperti pinjaman peribadi tidak bercagar atau garis kredit pusingan tidak bercagar, seperti kad kredit tidak bercagar. Apabila anda mengemukakan permohonan, pemberi pinjaman akan menyemak kelayakan kredit anda dan mempertimbangkan faktor seperti pendapatan, simpanan dan hutang anda untuk melihat sama ada anda layak.

Walaupun pinjaman tidak bercagar dan saluran kredit hanya dijamin oleh janji anda untuk membayar, pemberi pinjaman masih mempunyai jalan balik jika anda gagal membuat pembayaran. Pemberi pinjaman boleh menghantar akaun anda kepada agensi kutipan, membawa anda ke mahkamah untuk menghiasi gaji anda dan melaporkan pembayaran lewat anda kepada biro kredit. Tindakan ini akan menyebabkan skor kredit anda jatuh

Siapa yang patut mendapatkan pinjaman tanpa cagaran?

Sama ada pinjaman tidak bercagar adalah pilihan yang tepat bergantung pada keadaan kewangan peminjam dan tujuan dana tersebut. Peminjam yang memerlukan wang tetapi tidak selesa mencagarkan cagaran untuk mendapatkan pinjaman boleh mempertimbangkan pinjaman tidak bercagar apabila:

Merancang untuk pembelian yang besar. Mengambil hutang boleh membebankan kewangan anda, tetapi jika anda memerlukan dana untuk perbelanjaan besar yang akan datang, pinjaman tidak bercagar boleh membantu.
Mereka mempunyai kredit yang baik. Mempunyai skor kredit yang tinggi membuka kunci syarat pinjaman tidak bercagar yang lebih baik dan kadar faedah.
Mereka mempunyai pendapatan yang boleh dipercayai. Walaupun cagaran tidak diperlukan untuk pinjaman tidak bercagar, anda memerlukan pendapatan tetap untuk membayar balik hutang dan mengelakkan ingkar pinjaman. Pinjaman bercagar yang tidak dibayar boleh menjejaskan kredit anda secara negatif.
Menyatukan hutang. Pinjaman tidak bercagar berguna sebagai alat penyatuan hutang yang boleh menjadikan pembayaran balik hutang lebih mudah. Strategi ini juga boleh membantu peminjam menjimatkan wang jika mereka layak untuk kadar faedah yang lebih rendah.

Kelayakan untuk pinjaman tidak bercagar

Untuk mengehadkan risiko mereka, pemberi pinjaman ingin yakin dengan munasabah anda boleh membayar balik pinjaman. Pemberi pinjaman mengukur risiko itu dengan menyemak beberapa faktor, jadi mereka mungkin bertanya tentang maklumat berikut apabila anda memohon pinjaman tidak bercagar (dan menyesuaikan syarat pinjaman mengikut jawapan anda):

Kredit anda

Pemberi pinjaman menyemak laporan kredit anda untuk melihat cara anda menguruskan pinjaman dan kad kredit pada masa lalu. Secara amnya, mereka mencari sejarah penggunaan kredit yang bertanggungjawab (biasanya satu tahun atau lebih), pembayaran tepat masa, baki kad kredit yang rendah dan gabungan jenis akaun. Mereka juga akan menyemak skor kredit anda, yang dikira berdasarkan maklumat dalam laporan kredit anda. Pengguna dengan skor kredit sekitar 700 atau lebih tinggi biasanya layak untuk kadar faedah terbaik.

Pendapatan anda

Mengetahui bahawa anda mempunyai cara untuk memenuhi kewajipan kewangan anda, termasuk pembayaran pinjaman, mengurangkan risiko pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mungkin meminta untuk melihat bukti pendapatan yang stabil dan mencukupi, seperti stub gaji semasa.

Nisbah hutang kepada pendapatan anda

Untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan (DTI), tambah semua pembayaran hutang bulanan anda dan bahagikan jumlah itu dengan pendapatan kasar bulanan anda. Contohnya, jika anda mempunyai bayaran hutang sedia ada bernilai $500 dan pendapatan kasar $2,000 setiap bulan, maka DTI anda ialah $500 / $2,000 = 0.25 atau 25 peratus.

Pemberi pinjaman menggunakan nombor ini untuk mengukur keupayaan anda membayar balik pinjaman. Lebih rendah nisbah, lebih baik. Setiap pemberi pinjaman akan mempunyai keperluan yang berbeza untuk DTI anda, tetapi maksimum biasanya tidak lebih tinggi daripada 43 peratus.

Aset

Walaupun pinjaman tidak bercagar tidak memerlukan cagaran, pemberi pinjaman mungkin ingin mengetahui bahawa anda mempunyai simpanan. Mereka tahu anda kurang berkemungkinan terlepas pembayaran pinjaman apabila anda bersedia untuk menampung kecemasan kewangan.

Cara memohon pinjaman tidak bercagar

Jika pinjaman tidak bercagar sesuai untuk anda, memohon mengambil beberapa langkah mudah:

Tentukan jumlah yang anda perlukan. Hanya meminjam apa yang anda perlukan, walaupun jika pemberi pinjaman meluluskan anda untuk jumlah yang lebih tinggi.
Selidik pemberi pinjaman teratas. Anda boleh mendapatkan pinjaman tidak bercagar melalui bank nasional dan tempatan, kesatuan kredit dan pemberi pinjaman dalam talian.
Bandingkan tawaran pinjaman tidak bercagar. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan prakelayakan supaya anda boleh melihat pinjaman yang anda layak dapatkan sebelum anda memohon. Lihat kadar faedah, yuran, terma dan amaun pinjaman dan ciri khas setiap pemberi pinjaman.
Kemukakan permohonan. Selepas menyemak tawaran awal dan memilih pemberi pinjaman pilihan anda, lengkapkan permohonan pinjaman rasmi. Ini boleh dilakukan dalam talian atau secara peribadi melalui kebanyakan pemberi pinjaman.
Sediakan dokumentasi. Jika pemberi pinjaman meminta dokumentasi tambahan, serahkannya tepat pada masanya. Ini mungkin timbul jika anda tidak mempunyai kredit yang kukuh, contohnya.
Terima dana pinjaman. Jika anda diluluskan, pemberi pinjaman akan memberitahu anda bagaimana anda akan menerima dana pinjaman. Jika ia adalah pinjaman ansuran, anda akan menerima wang secara sekali gus. Untuk pinjaman pusingan, seperti kad kredit, pemberi pinjaman akan mengeluarkan kad kredit kepada anda untuk mengeluarkan dana daripada akaun seperti yang diperlukan.

Setiap kali anda membuat pinjaman tidak bercagar, pastikan anda membayarnya tepat pada masanya untuk mengelak daripada merosakkan skor kredit anda.

##Sorotan

Jika peminjam ingkar pada pinjaman tidak bercagar, pemberi pinjaman boleh menugaskan agensi kutipan untuk mengutip hutang atau membawa peminjam ke mahkamah.
Kad kredit, pinjaman pelajar dan pinjaman peribadi adalah contoh pinjaman tidak bercagar.
Pinjaman tidak bercagar hanya disokong oleh kepercayaan kredit peminjam, bukannya oleh sebarang cagaran, seperti harta atau aset lain.
Pemberi pinjaman boleh memutuskan sama ada untuk meluluskan pinjaman tidak bercagar berdasarkan kelayakan kredit peminjam, tetapi undang-undang melindungi peminjam daripada amalan pemberian pinjaman yang diskriminasi.
Pinjaman tidak bercagar adalah lebih berisiko daripada pinjaman bercagar untuk pemberi pinjaman, jadi mereka memerlukan skor kredit yang lebih tinggi untuk kelulusan.