Teminatsız Kredi

Teminatsız krediler, bankalar, kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler tarafından teminatla desteklenmeyen borç ürünleridir. Bunlara öğrenci kredileri, kişisel krediler ve kredi kartları gibi rotatif krediler dahildir. En iyi kredi koşullarına hak kazanmak için genellikle iyi veya mükemmel bir krediye ve sabit bir gelir kaynağına ihtiyacınız olacak ve çoğu durumda uygun gördüğünüz şekilde kredi gelirlerini kullanmakta özgürsünüz.

Teminatsız kredi nedir?

Teminatsız krediler, teminat gerektirmeyen kredilerdir. Ayrıca imza kredileri olarak da adlandırılırlar, çünkü borç verenin borç alma gereksinimlerini karşılıyorsanız tek gereken bir imzadır. Borç verenler, krediler teminatla desteklenmediğinde daha fazla risk aldıkları için, daha yüksek faiz oranları talep edebilir ve iyi veya mükemmel kredi talep edebilirler.

Bir borçlu, teminatsız kredide ödeme yapmayı bırakır ve temerrüde düşerse, borç verenin ödenmemiş borcu geri almak için alması gereken bir teminat yoktur.

Örneğin, bir borçlunun işsiz kaldığını ve teminatsız kişisel kredisini ve teminatsız kredi kartı borcunu ödeyemediğini varsayalım. Kredi hesapları temerrüde düştüğünde, borçlunun kredisi olumsuz etkilenecektir. Bu durumda, borç verenler mali zararı üstlenmeye karar verebilir. Ayrıca mahkeme kararıyla borcun geri ödenmesini takip edebilirler, ancak yasal süreçten geçmeden borçlunun mal varlığına el koyamazlar.

Teminatsız kredi türleri

Aralarından seçim yapabileceğiniz birkaç teminatsız kredi türü vardır. Ancak en popüler seçenekler bireysel krediler, öğrenci kredileri ve kredi kartlarıdır.

Adından da anlaşılacağı gibi, öğrenci kredileri yüksek öğrenim maliyetlerini dengelemeye yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Kredi kartları, siz finansal olarak yoluna girene kadar günlük alışverişler yapmak veya beklenmedik masrafları karşılamak için kullanılabilir.

Bireysel krediler genellikle fonların nasıl kullanılacağına dair kısıtlamalar getirmez. Bu nedenle, acil bir durumla uğraşıyorsanız veya acil finansal hedeflere ulaşmak için borç alabilirsiniz. Bazı borç verenler bu borç ürünlerini ev geliştirme kredileri, evlilik kredileri veya borç konsolidasyonu hedefleri olarak da pazarlarlar, ancak geleneksel kişisel kredilerle aynı şekilde çalışırlar.

Teminatsız kredilerin artıları

Teminat gerekmez
Fonlara hızlı erişim
Varlıkları kaybetme riski yok
Daha az borçlanma kısıtlaması
Güçlü kredisi olanlar için rekabetçi oranlar

Teminatsız kredilerin eksileri

Varlıkları kaybetme riski
Kredi notu düşük olanlar için daha düşük borçlanma limitleri olabilir
Kredi notu düşük olanlar için daha yüksek faiz oranları olabilir
Onay almak daha zor

Teminatsız krediler vs. teminatlı krediler

Teminatlı krediler, teminatlı kredilerin her zaman teminat gerektirmesi bakımından teminatsız kredilerden farklıdır. Bir borçlu sigorta olarak bir varlık sağlamayı kabul etmezse, borç veren teminatlı bir krediyi onaylamayacaktır.

Bu kredi türü, ipotekler, araba kredileri, konut kredisi kredi limitleri ve bazı bireysel kredi türleri dahil olmak üzere çeşitli finansman seçenekleri için mevcuttur. Ev veya araç her zaman bu kredi türleri için teminat olarak kullanıldığından, borçlular teminatsız ipotek veya araba kredisi ile karşılaşmazlar.

Teminatlı bir kredi için onay almak, teminatsız bir kredi almaktan daha kolay olabilir çünkü teminatlı krediler, borç verenler için daha az finansal risk oluşturur. Teminata ihtiyaç duyduklarından, genellikle teminatsız kredilerden daha rekabetçi faiz oranlarına sahiptirler.

Teminatsız krediler nasıl çalışır?

Teminatsız krediler, teminatsız bireysel krediler gibi teminatsız taksitli krediler veya teminatsız kredi kartları gibi teminatsız döner kredi limitleri için olabilir. Bir başvuru yaptığınızda, borç veren kredi itibarınızı kontrol edecek ve hak kazanıp kazanmadığınızı görmek için geliriniz, tasarruflarınız ve borcunuz gibi faktörleri dikkate alacaktır.

Teminatsız krediler ve kredi limitleri yalnızca ödeme taahhüdünüzle garanti altına alınsa da, ödeme yapmazsanız borç veren yine de rücu hakkına sahiptir. Borç veren, hesabınızı bir tahsilat kurumuna gönderebilir, maaşınızı tahsil etmek için sizi mahkemeye götürebilir ve geç ödemelerinizi kredi bürolarına bildirebilir. Bu eylemler kredi puanlarınızın düşmesine neden olur

Kimler teminatsız kredi almalı?

Teminatsız bir kredinin doğru seçenek olup olmadığı, borçlunun mali durumuna ve fonların amacına bağlıdır. Paraya ihtiyacı olan ancak bir krediyi güvence altına almak için teminat verme konusunda rahat olmayan borçlular, aşağıdaki durumlarda teminatsız bir krediyi değerlendirebilir:

Büyük bir satın alma planı yapmak. Borç almak mali durumunuzu zorlayabilir, ancak yaklaşan büyük bir harcama için paraya ihtiyacınız varsa, teminatsız bir kredi yardımcı olabilir.
İyi kredileri vardır. Yüksek bir kredi puanına sahip olmak, daha uygun teminatsız kredi koşullarının ve faiz oranlarının kilidini açar.
Güvenilir bir gelirleri vardır. Teminatsız bir kredi için teminat gerekmese de, borcu geri ödemek ve kredide temerrüde düşmekten kaçınmak için sabit bir gelire ihtiyacınız olacaktır. Ödenmemiş teminatlı krediler kredinizi olumsuz etkileyebilir.
Borç konsolidasyonu. Teminatsız krediler, borç geri ödemesini kolaylaştırabilen borç konsolidasyon araçları olarak faydalıdır. Bu strateji, borçluların daha düşük faiz oranlarına hak kazanmaları durumunda tasarruf etmelerine de yardımcı olabilir.

Teminatsız bir kredi için nitelikler

Borç verenler, risklerini sınırlamak için, krediyi geri ödeyebileceğinizden makul ölçüde emin olmak isterler. Kredi verenler bu riski birkaç faktörü kontrol ederek ölçerler, bu nedenle teminatsız bir krediye başvurduğunuzda aşağıdaki bilgileri sorabilirler (ve kredi şartlarını yanıtlarınıza göre uyarlayabilirler):

Krediniz

Borç verenler, geçmişte kredileri ve kredi kartlarını nasıl yönettiğinizi görmek için kredi raporlarınızı kontrol eder. Genellikle, sorumlu kredi kullanımı (tipik olarak bir veya daha fazla yıl), zamanında ödemeler, düşük kredi kartı bakiyeleri ve çeşitli hesap türlerinin geçmişine bakarlar. Ayrıca, kredi raporlarınızdaki bilgilere göre hesaplanan kredi puanlarınızı da kontrol edeceklerdir. Kredi notu 700 veya daha yüksek olan tüketiciler genellikle en iyi faiz oranlarını almaya hak kazanır.

Geliriniz

Kredi ödemeleri de dahil olmak üzere mali yükümlülüklerinizi yerine getirmek için gerekli araçlara sahip olduğunuzu bilmek, borç verenin riskini azaltır. Borç veren, mevcut bir maaş bordrosu gibi istikrarlı, yeterli gelirin kanıtını görmek isteyebilir.

Borç-gelir oranınız

Borç-gelir oranınızı (DTI) hesaplamak için, tüm aylık borç ödemelerinizi ekleyin ve bu toplamı brüt aylık gelirinize bölün. Örneğin, 500$ değerinde mevcut borç ödemeniz ve her ay 2.000$ brüt geliriniz varsa, DTI'nız 500$ / 2.000$ = 0.25 veya yüzde 25'tir.

Borç verenler, bir krediyi geri ödeme kabiliyetinizi ölçmek için bu numarayı kullanır. Oran ne kadar düşükse o kadar iyidir. Her borç verenin DTI'niz için farklı bir gereksinimi olacaktır, ancak maksimum genellikle yüzde 43'ten yüksek değildir.

Varlıklar

Teminatsız krediler teminat gerektirmese de, borç veren tasarruflarınız olduğunu bilmek isteyebilir. Finansal acil durumları karşılamaya hazır olduğunuzda, kredi ödemelerini kaçırma olasılığınızın daha düşük olduğunu biliyorlar.

Teminatsız bir kredi için nasıl başvurulur

Teminatsız bir kredi sizin için uygunsa, başvurmak birkaç basit adımdan oluşur:

Ne kadar ihtiyacınız olduğunu belirleyin. Borç veren sizi daha yüksek bir meblağ için onaylasa bile, yalnızca ihtiyacınız olanı ödünç alın.
En çok kredi verenleri araştırın. Teminatsız kredileri ulusal ve yerel bankalar, kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler aracılığıyla bulabilirsiniz.
Teminatsız kredi tekliflerini karşılaştırın. Bazı borç verenler, başvurmadan önce hangi kredilere hak kazanabileceğinizi görebilmeniz için ön yeterlilik sunar. Her borç verenin faiz oranlarına, ücretlerine, kredi koşullarına ve tutarlarına ve özel özelliklerine bakın.
Bir başvuru gönderin. Ön teklifleri kontrol ettikten ve tercih ettiğiniz borç vereni seçtikten sonra, resmi bir kredi başvurusu yapın. Bu, çoğu borç veren aracılığıyla çevrimiçi olarak veya şahsen yapılabilir.
Belgeleri sağlayın. Borç veren ek belgeler isterse, bunları zamanında gönderin. Örneğin, güçlü bir krediniz yoksa bu ortaya çıkabilir.
Kredi fonlarını kabul edin. Onaylanırsanız, borç veren size kredi fonlarını nasıl alacağınızı söyleyecektir. Bu bir taksitli kredi ise, parayı toplu olarak alacaksınız. Kredi kartı gibi rotatif krediler için, borç veren, gerektiğinde hesaptan para çekmeniz için size bir kredi kartı verir.

Teminatsız bir kredi aldığınızda, kredi puanınızın zarar görmemesi için zamanında geri ödediğinizden emin olun.

##Öne çıkanlar

Borçlu teminatsız bir kredide temerrüde düşerse, borç veren, borcu tahsil etmesi veya borçluyu mahkemeye vermesi için bir tahsilat acentesi görevlendirebilir.
Kredi kartları, öğrenci kredileri ve kişisel krediler teminatsız kredilere örnektir.
Teminatsız bir kredi, mülk veya diğer varlıklar gibi herhangi bir teminat yerine, yalnızca borçlunun kredi itibarı ile desteklenir.
Borç verenler, borçlunun kredi itibarına dayalı olarak teminatsız bir krediyi onaylayıp onaylamamaya karar verebilir, ancak yasalar borçluları ayrımcı borç verme uygulamalarından korur.
Teminatsız krediler, borç verenler için teminatlı kredilerden daha risklidir, bu nedenle onay için daha yüksek kredi puanları gerektirirler.