Prestito chirografario

I prestiti non garantiti sono prodotti di debito offerti da banche, unioni di credito e prestatori online che non sono supportati da garanzie. Includono prestiti agli studenti, prestiti personali e credito revolving come le carte di credito. Generalmente avrai bisogno di un credito buono o eccellente e di una costante fonte di reddito per qualificarti per i migliori termini di prestito e sei libero di utilizzare i proventi del prestito come ritieni opportuno nella maggior parte dei casi

Che cos'è un prestito non garantito?

I prestiti non garantiti sono prestiti che non richiedono garanzie. Sono anche indicati come prestiti di firma perché una firma è tutto ciò che è necessario se si soddisfano i requisiti di prestito del prestatore. Poiché i prestatori si assumono maggiori rischi quando i prestiti non sono garantiti da garanzie, potrebbero addebitare tassi di interesse più elevati e richiedere un credito buono o eccellente.

Se un mutuatario smette di effettuare pagamenti ed è inadempiente sul prestito non garantito, non c'è alcuna garanzia che il prestatore possa prendere per recuperare il debito in sospeso.

Ad esempio, supponiamo che un mutuatario diventi disoccupato e non possa rimborsare il prestito personale non garantito e il debito non garantito della carta di credito. Quando i conti di prestito vanno in default, il credito del mutuatario sarà influenzato negativamente. In questa situazione, i finanziatori potrebbero decidere di sostenere la perdita finanziaria. Possono anche perseguire il rimborso del debito attraverso una sentenza del tribunale, ma non possono sequestrare i beni di un debitore senza passare attraverso un procedimento legale.

Tipi di prestiti non garantiti

Ci sono diversi tipi di prestiti non garantiti tra cui scegliere. Tuttavia, le opzioni più popolari sono i prestiti personali, i prestiti agli studenti e le carte di credito.

Come suggerisce il nome, i prestiti agli studenti sono progettati per aiutare a compensare i costi dell'istruzione superiore. Le carte di credito possono essere utilizzate per fare acquisti quotidiani o coprire spese impreviste fino a quando non si torna in carreggiata finanziariamente.

I prestiti personali generalmente non hanno restrizioni su come possono essere utilizzati i fondi. Quindi, puoi prendere in prestito fondi se stai affrontando un'emergenza o per raggiungere obiettivi finanziari urgenti. Alcuni istituti di credito commercializzano questi prodotti di debito anche come prestiti per la casa, prestiti nuziali o obiettivi di consolidamento del debito, ma funzionano allo stesso modo dei tradizionali prestiti personali.

Pro dei prestiti non garantiti

• Nessuna garanzia richiesta

• Accesso rapido ai fondi

• Nessun rischio di perdere beni

• Meno restrizioni sui prestiti

• Tariffe competitive per chi ha un forte credito

Contro dei prestiti non garantiti

• Rischio di perdita di beni

• Potrebbero avere limiti di prestito inferiori per quelli con punteggi di credito bassi

• Potrebbe avere tassi di interesse più elevati per quelli con punteggi di credito bassi

• È più difficile ottenere l'approvazione

Prestiti non garantiti vs. prestiti garantiti

I prestiti garantiti differiscono dai prestiti non garantiti in quanto i prestiti garantiti richiedono sempre garanzie. Se un mutuatario non accetterà di fornire un bene come assicurazione, il prestatore non approverà un prestito garantito.

Questo tipo di prestito esiste per una varietà di opzioni di finanziamento, inclusi mutui, prestiti auto, linee di credito di equità domestica e alcuni tipi di prestiti personali. I mutuatari probabilmente non incontreranno mutui non garantiti o prestiti auto poiché la casa o il veicolo sono sempre utilizzati come garanzia per quei tipi di prestito.

Ottenere l'approvazione per un prestito garantito può essere più facile che ottenere un prestito non garantito perché i prestiti garantiti rappresentano un rischio finanziario minore per i prestatori. Poiché richiedono garanzie, in genere hanno tassi di interesse più competitivi rispetto ai prestiti non garantiti.

Come funzionano i prestiti non garantiti?

I prestiti non garantiti possono riguardare prestiti rateali senza garanzie, come prestiti personali non garantiti, o linee di credito revolving non garantite, come carte di credito non garantite. Quando invii una domanda, il prestatore verificherà la tua solvibilità e considererà fattori come il tuo reddito, risparmi e debiti per vedere se sei idoneo.

Sebbene i prestiti non garantiti e le linee di credito siano garantiti solo dalla tua promessa di pagare, il prestatore può comunque fare ricorso se non effettui i pagamenti. Il prestatore può inviare il tuo conto a un'agenzia di riscossione, portarti in tribunale per sequestrare il tuo stipendio e segnalare i ritardi di pagamento alle agenzie di credito. Queste azioni faranno diminuire i tuoi punteggi di credito

Chi dovrebbe ottenere un prestito non garantito?

Se un prestito non garantito è l'opzione giusta dipende dalla situazione finanziaria del mutuatario e dallo scopo dei fondi. I mutuatari che hanno bisogno di denaro ma non si sentono a proprio agio nel dare in pegno garanzie per garantire un prestito possono prendere in considerazione un prestito non garantito quando:

• Pianificazione per un grande acquisto. Indebitarsi può mettere a dura prova le tue finanze, ma se hai bisogno di fondi per una grande spesa imminente, un prestito non garantito può aiutarti.

• Hanno un buon credito. Avere un punteggio di credito elevato sblocca termini di prestito non garantiti e tassi di interesse più favorevoli.

• Hanno un reddito affidabile. Sebbene non siano necessarie garanzie per un prestito non garantito, avrai bisogno di un reddito costante per ripagare il debito ed evitare di inadempiere sul prestito. I prestiti garantiti non pagati possono influire negativamente sul tuo credito.

• Consolidamento del debito. I prestiti non garantiti sono utili come strumenti di consolidamento del debito che possono semplificare il rimborso del debito. Questa strategia può anche aiutare i mutuatari a risparmiare denaro se si qualificano per tassi di interesse più bassi.

Qualifiche per un prestito chirografario

Per limitare il rischio, gli istituti di credito vogliono essere ragionevolmente sicuri di poter rimborsare il prestito. I prestatori misurano tale rischio controllando alcuni fattori, quindi possono chiedere le seguenti informazioni quando si richiede un prestito non garantito (e adattare i termini del prestito in base alle risposte):

Il tuo credito

Gli istituti di credito controllano i rapporti di credito per vedere come hai gestito i prestiti e le carte di credito in passato. In genere, cercano una storia di utilizzo responsabile del credito (in genere uno o più anni), pagamenti puntuali, saldi di carte di credito bassi e un mix di tipi di account. Controlleranno anche i tuoi punteggi di credito, che vengono calcolati in base alle informazioni nei tuoi rapporti di credito. I consumatori con punteggi di credito intorno a 700 o superiore di solito si qualificano per i migliori tassi di interesse.

Il tuo reddito

Sapere di avere i mezzi per soddisfare i tuoi obblighi finanziari, compresi i pagamenti del prestito, riduce il rischio del prestatore. Il prestatore può chiedere di vedere una prova di reddito stabile e sufficiente, come una busta paga corrente.

Il tuo rapporto debito/reddito

Per calcolare il tuo rapporto debito/reddito (DTI), aggiungi tutti i tuoi debiti mensili e dividi quel totale per il tuo reddito mensile lordo. Ad esempio, se hai $ 500 di pagamenti di debiti esistenti e $ 2.000 di reddito lordo ogni mese, il tuo DTI è $ 500 / $ 2.000 = 0,25 o 25 percento.

Gli istituti di credito utilizzano questo numero per misurare la tua capacità di rimborsare un prestito. Più basso è il rapporto, meglio è. Ogni prestatore avrà un requisito diverso per il tuo DTI, ma il massimo di solito non è superiore al 43 percento.

Risorse

Sebbene i prestiti non garantiti non richiedano garanzie, il prestatore potrebbe voler sapere che hai dei risparmi. Sanno che hai meno probabilità di perdere i pagamenti del prestito quando sei pronto a coprire le emergenze finanziarie.

Come richiedere un prestito chirografario

Se un prestito chirografario fa per te, la richiesta richiede alcuni semplici passaggi:

1. Determina quanto ti serve. Prendi in prestito solo ciò di cui hai bisogno, anche se il prestatore ti approva per un importo maggiore.

2. Ricerca i principali istituti di credito. Puoi trovare prestiti non garantiti tramite banche nazionali e locali, unioni di credito e istituti di credito online.

3. Confronta le offerte di prestiti non garantiti. Alcuni istituti di credito offrono la prequalifica in modo da poter vedere quali prestiti potresti beneficiare prima di presentare domanda. Guarda i tassi di interesse, le commissioni, i termini e gli importi del prestito di ciascun prestatore e le caratteristiche speciali.

4. Inviare una domanda. Dopo aver verificato le offerte preliminari e aver selezionato il prestatore preferito, completare una richiesta di prestito formale. Questo può essere fatto online o di persona attraverso la maggior parte dei prestatori.

5. Fornire documentazione. Se il prestatore richiede documentazione aggiuntiva, presentarla tempestivamente. Questo potrebbe verificarsi se non hai un credito forte, ad esempio.

6. Accetta i fondi del prestito. Se sei approvato, il prestatore ti dirà come riceverai i fondi del prestito. Se si tratta di un prestito rateale, riceverai il denaro in un'unica soluzione. Per i prestiti revolving, come una carta di credito, il prestatore ti rilascerà una carta di credito per prelevare fondi dal conto secondo necessità.

Ogni volta che prendi un prestito non garantito, assicurati di rimborsarlo in tempo per evitare di danneggiare il tuo punteggio di credito.

Mette in risalto

• Se un mutuatario è inadempiente su un prestito non garantito, il prestatore può incaricare un'agenzia di riscossione di riscuotere il debito o portare il mutuatario in tribunale.

• Carte di credito, prestiti agli studenti e prestiti personali sono esempi di prestiti non garantiti.

• Un prestito non garantito è supportato solo dall'affidabilità creditizia del mutuatario, piuttosto che da qualsiasi garanzia, come proprietà o altri beni.

• I prestatori possono decidere se approvare o meno un prestito chirografario in base all'affidabilità creditizia di un mutuatario, ma le leggi proteggono i mutuatari da pratiche di prestito discriminatorie.

• I prestiti non garantiti sono più rischiosi dei prestiti garantiti per i prestatori, quindi richiedono punteggi di credito più elevati per l'approvazione.