Необеспеченный кредит

Необеспеченные кредиты — это долговые продукты, предлагаемые банками, кредитными союзами и онлайн-кредиторами, которые не обеспечены залогом. Они включают студенческие ссуды, персональные ссуды и возобновляемые кредиты, такие как кредитные карты. Как правило, вам понадобится хороший или отличный кредит и стабильный источник дохода, чтобы претендовать на лучшие условия кредита, и вы можете свободно использовать средства кредита, как вы считаете нужным в большинстве случаев.

Что такое необеспеченный кредит?

Необеспеченные кредиты – это кредиты, не требующие залога. Их также называют ссудами с подписью, потому что подпись — это все, что нужно, если вы соответствуете требованиям кредитора. Поскольку кредиторы берут на себя больший риск, когда ссуды не обеспечены залогом, они могут взимать более высокие процентные ставки и требовать хороший или отличный кредит.

Если заемщик прекращает платежи и не выполняет обязательства по необеспеченному кредиту, у кредитора нет залога, который он мог бы взять для погашения непогашенной задолженности.

Например, предположим, что заемщик стал безработным и не может погасить свой необеспеченный личный кредит и необеспеченный долг по кредитной карте. Когда ссудные счета переходят в дефолт, это отрицательно сказывается на кредитоспособности заемщика. В этой ситуации кредиторы могут решить взять на себя финансовые потери. Они также могут добиваться погашения долга через судебное решение, но они не могут наложить арест на активы должника, не пройдя судебный процесс.

Типы необеспеченных кредитов

Есть несколько видов необеспеченных кредитов на выбор. Тем не менее, наиболее популярными вариантами являются потребительские кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты.

Как следует из названия, студенческие кредиты предназначены для компенсации расходов на высшее образование. Кредитные карты можно использовать для совершения повседневных покупок или покрытия непредвиденных расходов, пока вы не вернетесь в нужное русло в финансовом отношении.

Личные кредиты, как правило, не имеют ограничений на использование средств. Таким образом, вы можете занять средства, если вы имеете дело с чрезвычайной ситуацией или для достижения неотложных финансовых целей. Некоторые кредиторы также продают эти долговые продукты как кредиты на улучшение дома, свадебные кредиты или цели консолидации долга, но они работают так же, как традиционные личные кредиты.

Плюсы необеспеченных кредитов

Не требуется залог
Быстрый доступ к средствам
Отсутствие риска потери активов
Меньше ограничений по заимствованиям
Конкурентоспособные ставки для тех, кто с хорошей кредитной историей

Минусы необеспеченных кредитов

Риск потери активов
Могут быть более низкие лимиты заимствования для тех, у кого низкий кредитный рейтинг
Могут быть более высокие процентные ставки для тех, у кого низкий кредитный рейтинг
Сложнее получить одобрение

Необеспеченные кредиты против обеспеченных кредитов

Обеспеченные кредиты отличаются от необеспеченных кредитов тем, что обеспеченные кредиты всегда требуют залога. Если заемщик не согласится предоставить актив в качестве страховки, кредитор не одобрит обеспеченный кредит.

Этот тип кредита существует для различных вариантов финансирования, включая ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные линии под залог жилья и некоторые виды личных кредитов. Заемщики, скорее всего, не столкнутся с необеспеченными ипотечными кредитами или автокредитами, поскольку дом или автомобиль всегда используются в качестве залога для этих типов кредитов.

Получение одобрения для обеспеченного кредита может быть проще, чем получение необеспеченного кредита, поскольку обеспеченные кредиты представляют меньший финансовый риск для кредиторов. Поскольку они требуют залога, они обычно имеют более конкурентоспособные процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

Как работают необеспеченные кредиты?

Необеспеченные кредиты могут быть либо для кредитов в рассрочку без залога, таких как необеспеченные личные кредиты, или необеспеченные возобновляемые кредитные линии, такие как необеспеченные кредитные карты. Когда вы подаете заявку, кредитор проверит вашу кредитоспособность и рассмотрит такие факторы, как ваш доход, сбережения и задолженность, чтобы увидеть, соответствуете ли вы требованиям.

Хотя необеспеченные кредиты и кредитные линии гарантируются только вашим обещанием заплатить, кредитор по-прежнему имеет право обратиться за помощью, если вы не в состоянии произвести платежи. Кредитор может отправить ваш счет в коллекторское агентство, привлечь вас к суду, чтобы арестовать вашу заработную плату и сообщить о ваших просроченных платежах в бюро кредитных историй. Эти действия приведут к снижению вашей кредитной истории.

Кто должен получить необеспеченный кредит?

Является ли необеспеченный кредит правильным вариантом, зависит от финансового положения заемщика и цели средств. Заемщики, которым нужны деньги, но которые не хотят предоставлять залог для обеспечения кредита, могут рассмотреть возможность получения необеспеченного кредита, когда:

Планирование крупной покупки. Взятие долга может создать нагрузку на ваши финансы, но если вам нужны средства для крупных предстоящих расходов, вам может помочь необеспеченный кредит.
У них хороший кредит. Наличие высокого кредитного рейтинга открывает более выгодные условия необеспеченного кредита и процентные ставки.
Они имеют надежный доход. Хотя залог не требуется для необеспеченного кредита, вам потребуется стабильный доход, чтобы погасить долг и избежать дефолта по кредиту. Невыплаченные обеспеченные кредиты могут негативно повлиять на ваш кредит.
Консолидация долга. Необеспеченные кредиты полезны в качестве инструментов консолидации долга, которые могут упростить погашение долга. Эта стратегия также может помочь заемщикам сэкономить деньги, если они имеют право на более низкие процентные ставки.

Квалификация для необеспеченного кредита

Чтобы ограничить свой риск, кредиторы хотят быть достаточно уверены, что вы можете погасить кредит. Кредиторы измеряют этот риск, проверяя несколько факторов, поэтому они могут запросить следующую информацию, когда вы подаете заявку на необеспеченный кредит (и адаптируют условия кредита в соответствии с вашими ответами):

Ваш кредит

Кредиторы проверяют ваши кредитные отчеты, чтобы узнать, как вы управляли кредитами и кредитными картами в прошлом. Как правило, они ищут историю ответственного использования кредита (обычно один или несколько лет), своевременные платежи, низкий остаток на кредитной карте и сочетание типов счетов. Они также проверят ваш кредитный рейтинг, который рассчитывается на основе информации в ваших кредитных отчетах. Потребители с кредитным рейтингом около 700 или выше обычно имеют право на лучшие процентные ставки.

Ваш доход

Знание того, что у вас есть средства для выполнения ваших финансовых обязательств, включая платежи по кредиту, снижает риск кредитора. Кредитор может попросить предъявить доказательство стабильного достаточного дохода, например, квитанцию о текущей заработной плате.

Отношение вашего долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все свои ежемесячные платежи по долгам и разделите полученную сумму на свой валовой ежемесячный доход. Например, если у вас есть текущие платежи по долгам на сумму 500 долларов и валовой доход в размере 2000 долларов каждый месяц, то ваш DTI составляет 500 долларов / 2000 долларов = 0,25 или 25 процентов.

Кредиторы используют это число для измерения вашей способности погасить кредит. Чем ниже соотношение, тем лучше. У каждого кредитора будут разные требования к вашему DTI, но максимум обычно не превышает 43 процентов.

Ресурсы

Хотя необеспеченные кредиты не требуют залога, кредитор может захотеть знать, что у вас есть сбережения. Они знают, что у вас меньше шансов пропустить платежи по кредиту, если вы готовы покрыть финансовые чрезвычайные ситуации.

Как подать заявку на необеспеченный кредит

Если вам подходит необеспеченный кредит, подача заявки выполняется в несколько простых шагов:

Определите, сколько вам нужно. Заимствуйте только то, что вам нужно, даже если кредитор одобряет большую сумму.
Исследуйте лучших кредиторов. Вы можете найти необеспеченные кредиты в национальных и местных банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах.
Сравните предложения по необеспеченным кредитам. Некоторые кредиторы предлагают предварительную квалификацию, чтобы вы могли увидеть, на какие кредиты вы можете претендовать,. прежде чем подавать заявку. Посмотрите на процентные ставки каждого кредитора, сборы, условия кредита и суммы и специальные функции.
Отправьте заявку. После проверки предварительных предложений и выбора предпочтительного кредитора заполните официальную заявку на получение кредита. Это можно сделать онлайн или лично через большинство кредиторов.
Предоставьте документацию. Если кредитор запрашивает дополнительную документацию, предоставьте ее своевременно. Например, это может произойти, если у вас нет сильного кредита.
Принять кредитные средства. Если вы одобрены, кредитор сообщит вам, как вы получите кредитные средства. Если это кредит в рассрочку, вы получите деньги в виде единовременной суммы. Для возобновляемых кредитов, таких как кредитная карта, кредитор выдаст вам кредитную карту для снятия средств со счета по мере необходимости.

Всякий раз, когда вы берете необеспеченный кредит, убедитесь, что вы погашаете его вовремя, чтобы не повредить свой кредитный рейтинг.

Особенности

Если заемщик не выплачивает необеспеченный кредит, кредитор может поручить коллекторскому агентству взыскать долг или привлечь заемщика к суду.
Кредитные карты, студенческие кредиты и персональные кредиты являются примерами необеспеченных кредитов.
Необеспеченный кредит поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо обеспечением, таким как имущество или другие активы.
Кредиторы могут решать, одобрять или нет необеспеченный кредит, исходя из кредитоспособности заемщика, но законы защищают заемщиков от дискриминационной практики кредитования.
Необеспеченные кредиты являются более рискованными, чем обеспеченные кредиты для кредиторов, поэтому они требуют более высокого кредитного рейтинга для утверждения.