Usikret lån
Usikrede lÄn er gjeldsprodukter som tilbys av banker, kredittforeninger og online lÄngivere som ikke er stÞttet av sikkerhet. De inkluderer studielÄn, personlige lÄn og revolverende kreditt som kredittkort. Du trenger generelt god eller utmerket kreditt og en stabil inntektskilde for Ä kvalifisere deg for de beste lÄnevilkÄrene, og du stÄr fritt til Ä bruke lÄneprovenyet slik du finner passende i de fleste tilfeller
Hva er et usikret lÄn?
Usikrede lÄn er lÄn som ikke krever sikkerhet. De er ogsÄ referert til som signaturlÄn fordi en signatur er alt som trengs hvis du oppfyller lÄngiverens lÄnekrav. Fordi lÄngivere tar pÄ seg mer risiko nÄr lÄn ikke er dekket av sikkerhet, kan de kreve hÞyere renter og kreve god eller utmerket kreditt.
Hvis en lÄntaker slutter Ä betale og misligholder det usikrede lÄnet, er det ingen sikkerhet for lÄngiveren Ä ta for Ä inndrive den utestÄende gjelden.
La oss for eksempel si at en lÄntaker blir arbeidsledig og ikke kan betale tilbake sitt usikrede personlige lÄn og usikrede kredittkortgjeld. NÄr lÄnekontoene gÄr i mislighold, vil lÄntakers kreditt bli negativt pÄvirket. I denne situasjonen kan lÄngivere bestemme seg for Ä bÊre det Þkonomiske tapet. De kan ogsÄ sÞke tilbakebetaling av gjelden gjennom en rettsdom, men de kan ikke beslaglegge en skyldners eiendeler uten Ä gÄ gjennom den juridiske prosessen.
Typer usikrede lÄn
Det finnes flere typer lÄn uten sikkerhet Ä velge mellom. De mest populÊre alternativene er imidlertid personlige lÄn, studielÄn og kredittkort.
Som navnet tilsier, er studielÄn utformet for Ä bidra til Ä kompensere for kostnadene ved hÞyere utdanning. Kredittkort kan brukes til Ä gjÞre daglige kjÞp eller dekke uventede utgifter til du kommer tilbake pÄ sporet Þkonomisk.
Personlige lÄn kommer vanligvis ikke med begrensninger pÄ hvordan midlene kan brukes. SÄ du kan lÄne penger hvis du har Ä gjÞre med en nÞdsituasjon eller for Ä nÄ presserende Þkonomiske mÄl. Noen lÄngivere markedsfÞrer ogsÄ disse gjeldsproduktene som boliglÄn, bryllupslÄn eller gjeldskonsolideringsmÄl, men de fungerer pÄ samme mÄte som tradisjonelle personlige lÄn.
Fordeler med usikrede lÄn
Ingen sikkerhet kreves
Rask tilgang til midler
Ingen risiko for Ă„ miste eiendeler
â FĂŠrre lĂ„nerestriksjoner
- Konkurransedyktige priser for de med sterk kreditt
Ulemper med usikrede lÄn
Risiko for Ă„ miste eiendeler
Kan ha lavere lÄnegrenser for de med lav kredittscore
Kan ha hĂžyere renter for de med lav kredittscore
â Vanskeligere Ă„ fĂ„ godkjent
Usikrede lÄn kontra sikrede lÄn
LÄn med sikkerhet skiller seg fra lÄn uten sikkerhet ved at lÄn med sikkerhet alltid krever sikkerhet. Hvis en lÄntaker ikke vil godta Ä gi en eiendel som forsikring, vil ikke lÄngiveren godkjenne et sikret lÄn.
Denne lÄnetypen finnes for en rekke finansieringsalternativer, inkludert boliglÄn, billÄn, boliglÄn og enkelte typer personlige lÄn. LÄntakere vil sannsynligvis ikke stÞte pÄ usikrede boliglÄn eller billÄn siden boligen eller kjÞretÞyet alltid brukes som sikkerhet for disse lÄnetypene.
à fÄ godkjent et lÄn med sikkerhet kan vÊre enklere enn Ä fÄ et lÄn uten sikkerhet fordi sikrede lÄn utgjÞr mindre Þkonomisk risiko for lÄngivere. Siden de krever sikkerhet, har de vanligvis mer konkurransedyktige renter enn usikrede lÄn.
Hvordan fungerer usikrede lÄn?
Usikrede lÄn kan enten vÊre for avdragsfrie lÄn, for eksempel usikrede personlige lÄn, eller usikrede rullerende kredittlinjer, for eksempel usikrede kredittkort. NÄr du sender inn en sÞknad, vil lÄngiver sjekke kredittverdigheten din og vurdere faktorer som inntekt, sparing og gjeld for Ä se om du kvalifiserer.
Selv om usikrede lÄn og kredittlinjer kun er garantert av lÞftet om Ä betale, har utlÄner fortsatt regress hvis du ikke klarer Ä foreta betalinger. LÄngiveren kan sende kontoen din til et inkassobyrÄ, ta deg til retten for Ä pynte lÞnnen din og rapportere dine sene betalinger til kredittbyrÄene. Disse handlingene vil fÞre til at kredittpoengene dine synker
Hvem bÞr fÄ et usikret lÄn?
Hvorvidt et lÄn uten sikkerhet er det riktige alternativet avhenger av lÄntakers Þkonomiske situasjon og formÄlet med midlene. LÄntakere som trenger penger, men ikke er komfortable med Ä stille sikkerhet for Ä sikre et lÄn, kan vurdere et usikret lÄn nÄr:
Planlegger for et stort kjÞp. à pÄta seg gjeld kan sette en belastning pÄ Þkonomien din, men hvis du trenger midler til en stor kommende utgift, kan et usikret lÄn hjelpe.
De har god kreditt. à ha en hÞy kredittscore lÄser opp gunstigere usikrede lÄnevilkÄr og renter.
De har pÄlitelig inntekt. Selv om sikkerhet ikke er nÞdvendig for et usikret lÄn, trenger du en stabil inntekt for Ä betale tilbake gjelden og unngÄ Ä misligholde lÄnet. Ubetalte sikrede lÄn kan pÄvirke kreditten din negativt.
Konsolidere gjeld. Usikrede lÄn er nyttige som gjeldskonsolideringsverktÞy som kan gjÞre gjeldsnedbetaling enklere. Denne strategien kan ogsÄ hjelpe lÄntakere Ä spare penger hvis de kvalifiserer for lavere renter.
Kvalifikasjoner for et usikret lÄn
For Ä begrense risikoen vil lÄngivere vÊre rimelig sikre pÄ at du kan betale tilbake lÄnet. LÄngivere mÄler denne risikoen ved Ä sjekke noen fÄ faktorer, sÄ de kan spÞrre om fÞlgende informasjon nÄr du sÞker om et usikret lÄn (og skreddersyr lÄnevilkÄrene i henhold til svarene dine):
Din kreditt
LÄngivere sjekker kredittrapportene dine for Ä se hvordan du har administrert lÄn og kredittkort tidligere. Vanligvis ser de etter en historie med ansvarlig kredittbruk (vanligvis ett eller flere Är), retttidige betalinger, lav kredittkortsaldo og en blanding av kontotyper. De vil ogsÄ sjekke kredittpoengene dine, som beregnes basert pÄ informasjonen i kredittrapportene dine. Forbrukere med kredittscore rundt 700 eller hÞyere kvalifiserer vanligvis for de beste rentene.
Inntekten din
à vite at du har midler til Ä oppfylle dine Þkonomiske forpliktelser, inkludert lÄnebetalingene, reduserer lÄngiverens risiko. LÄngiver kan be om Ä se bevis pÄ stabil, tilstrekkelig inntekt, for eksempel en gjeldende lÞnnsslipp.
Gjeld-til-inntektsforholdet ditt
For Ä beregne gjeld-til-inntektsforholdet ditt (DTI), legg til alle dine mÄnedlige gjeldsbetalinger og del totalen pÄ brutto mÄnedlig inntekt. For eksempel, hvis du har $500 verdt av eksisterende gjeldsbetalinger og $2000 i bruttoinntekt hver mÄned, sÄ er DTI $500 / $2000 = 0,25 eller 25 prosent.
LÄngivere bruker dette tallet for Ä mÄle din evne til Ä betale tilbake et lÄn. Jo lavere forhold, jo bedre. Hver utlÄner vil ha forskjellige krav til DTI, men maksimum er vanligvis ikke hÞyere enn 43 prosent.
Eiendeler
Selv om usikrede lÄn ikke krever sikkerhet, vil utlÄner kanskje vite at du har sparepenger. De vet at det er mindre sannsynlig at du gÄr glipp av lÄnebetalinger nÄr du er forberedt pÄ Ä dekke Þkonomiske nÞdssituasjoner.
Hvordan sÞke om et usikret lÄn
Hvis et usikret lÄn er riktig for deg, tar sÞknaden flere enkle trinn:
Finn ut hvor mye du trenger. LÄn bare det du trenger, selv om lÄngiveren godkjenner deg for et hÞyere belÞp.
UndersÞk topplÄngivere. Du kan finne usikrede lÄn gjennom nasjonale og lokale banker, kredittforeninger og lÄngivere pÄ nettet.
Sammenlign tilbud om usikrede lÄn. Noen lÄngivere tilbyr prekvalifisering slik at du kan se hvilke lÄn du kan kvalifisere for fÞr du sÞker. Se pÄ hver lÄngivers renter, gebyrer, lÄnebetingelser og belÞp og spesialfunksjoner.
Send inn en sÞknad. Etter Ä ha sjekket forelÞpige tilbud og valgt din foretrukne utlÄner, fullfÞr en formell lÄnesÞknad. Dette kan gjÞres online eller personlig gjennom de fleste lÄngivere.
Legg til dokumentasjon. Hvis lÄngiver ber om ytterligere dokumentasjon, send den inn i tide. Dette kan dukke opp hvis du for eksempel ikke har sterk kreditt.
Godta lÄnemidler. Hvis du blir godkjent, vil utlÄner fortelle deg hvordan du vil motta lÄnemidlene. Hvis det er et avdragslÄn, fÄr du pengene som et engangsbelÞp. For revolverende lÄn, for eksempel et kredittkort, vil lÄngiveren utstede deg et kredittkort for Ä trekke midler fra kontoen etter behov.
NÄr du tar opp et usikret lÄn, sÞrg for at du tilbakebetaler det i tide for Ä unngÄ Ä skade kredittscore.
HĂžydepunkter
- Hvis en lÄntaker misligholder et lÄn uten sikkerhet, kan lÄngiver gi et inkassobyrÄ i oppdrag Ä inndrive gjelden eller ta lÄntakeren for retten.
â Kredittkort, studielĂ„n og personlige lĂ„n er eksempler pĂ„ usikrede lĂ„n.
- Et usikret lÄn stÞttes kun av lÄntakerens kredittverdighet, snarere enn av noen form for sikkerhet, for eksempel eiendom eller andre eiendeler.
â LĂ„ngivere kan bestemme om de skal godkjenne et usikret lĂ„n basert pĂ„ en lĂ„ntakers kredittverdighet, men lover beskytter lĂ„ntakere mot diskriminerende utlĂ„nspraksis.
- Usikrede lÄn er mer risikofylte enn sikrede lÄn for lÄngivere, sÄ de krever hÞyere kredittscore for godkjenning.