Usikret lån

Usikrede lån er gjeldsprodukter som tilbys av banker, kredittforeninger og online långivere som ikke er støttet av sikkerhet. De inkluderer studielån, personlige lån og revolverende kreditt som kredittkort. Du trenger generelt god eller utmerket kreditt og en stabil inntektskilde for å kvalifisere deg for de beste lånevilkårene, og du står fritt til å bruke låneprovenyet slik du finner passende i de fleste tilfeller

Hva er et usikret lån?

Usikrede lån er lån som ikke krever sikkerhet. De er også referert til som signaturlån fordi en signatur er alt som trengs hvis du oppfyller långiverens lånekrav. Fordi långivere tar på seg mer risiko når lån ikke er dekket av sikkerhet, kan de kreve høyere renter og kreve god eller utmerket kreditt.

Hvis en låntaker slutter å betale og misligholder det usikrede lånet, er det ingen sikkerhet for långiveren å ta for å inndrive den utestående gjelden.

La oss for eksempel si at en låntaker blir arbeidsledig og ikke kan betale tilbake sitt usikrede personlige lån og usikrede kredittkortgjeld. Når lånekontoene går i mislighold, vil låntakers kreditt bli negativt påvirket. I denne situasjonen kan långivere bestemme seg for å bære det økonomiske tapet. De kan også søke tilbakebetaling av gjelden gjennom en rettsdom, men de kan ikke beslaglegge en skyldners eiendeler uten å gå gjennom den juridiske prosessen.

Typer usikrede lån

Det finnes flere typer lån uten sikkerhet å velge mellom. De mest populære alternativene er imidlertid personlige lån, studielån og kredittkort.

Som navnet tilsier, er studielån utformet for å bidra til å kompensere for kostnadene ved høyere utdanning. Kredittkort kan brukes til å gjøre daglige kjøp eller dekke uventede utgifter til du kommer tilbake på sporet økonomisk.

Personlige lån kommer vanligvis ikke med begrensninger på hvordan midlene kan brukes. Så du kan låne penger hvis du har å gjøre med en nødsituasjon eller for å nå presserende økonomiske mål. Noen långivere markedsfører også disse gjeldsproduktene som boliglån, bryllupslån eller gjeldskonsolideringsmål, men de fungerer på samme måte som tradisjonelle personlige lån.

Fordeler med usikrede lån

• Ingen sikkerhet kreves

• Rask tilgang til midler

• Ingen risiko for å miste eiendeler

– Færre lånerestriksjoner

• Konkurransedyktige priser for de med sterk kreditt

Ulemper med usikrede lån

• Risiko for å miste eiendeler

• Kan ha lavere lånegrenser for de med lav kredittscore

• Kan ha høyere renter for de med lav kredittscore

– Vanskeligere å få godkjent

Usikrede lån kontra sikrede lån

Lån med sikkerhet skiller seg fra lån uten sikkerhet ved at lån med sikkerhet alltid krever sikkerhet. Hvis en låntaker ikke vil godta å gi en eiendel som forsikring, vil ikke långiveren godkjenne et sikret lån.

Denne lånetypen finnes for en rekke finansieringsalternativer, inkludert boliglån, billån, boliglån og enkelte typer personlige lån. Låntakere vil sannsynligvis ikke støte på usikrede boliglån eller billån siden boligen eller kjøretøyet alltid brukes som sikkerhet for disse lånetypene.

Å få godkjent et lån med sikkerhet kan være enklere enn å få et lån uten sikkerhet fordi sikrede lån utgjør mindre økonomisk risiko for långivere. Siden de krever sikkerhet, har de vanligvis mer konkurransedyktige renter enn usikrede lån.

Hvordan fungerer usikrede lån?

Usikrede lån kan enten være for avdragsfrie lån, for eksempel usikrede personlige lån, eller usikrede rullerende kredittlinjer, for eksempel usikrede kredittkort. Når du sender inn en søknad, vil långiver sjekke kredittverdigheten din og vurdere faktorer som inntekt, sparing og gjeld for å se om du kvalifiserer.

Selv om usikrede lån og kredittlinjer kun er garantert av løftet om å betale, har utlåner fortsatt regress hvis du ikke klarer å foreta betalinger. Långiveren kan sende kontoen din til et inkassobyrå, ta deg til retten for å pynte lønnen din og rapportere dine sene betalinger til kredittbyråene. Disse handlingene vil føre til at kredittpoengene dine synker

Hvem bør få et usikret lån?

Hvorvidt et lån uten sikkerhet er det riktige alternativet avhenger av låntakers økonomiske situasjon og formålet med midlene. Låntakere som trenger penger, men ikke er komfortable med å stille sikkerhet for å sikre et lån, kan vurdere et usikret lån når:

• Planlegger for et stort kjøp. Å påta seg gjeld kan sette en belastning på økonomien din, men hvis du trenger midler til en stor kommende utgift, kan et usikret lån hjelpe.

• De har god kreditt. Å ha en høy kredittscore låser opp gunstigere usikrede lånevilkår og renter.

• De har pålitelig inntekt. Selv om sikkerhet ikke er nødvendig for et usikret lån, trenger du en stabil inntekt for å betale tilbake gjelden og unngå å misligholde lånet. Ubetalte sikrede lån kan påvirke kreditten din negativt.

• Konsolidere gjeld. Usikrede lån er nyttige som gjeldskonsolideringsverktøy som kan gjøre gjeldsnedbetaling enklere. Denne strategien kan også hjelpe låntakere å spare penger hvis de kvalifiserer for lavere renter.

Kvalifikasjoner for et usikret lån

For å begrense risikoen vil långivere være rimelig sikre på at du kan betale tilbake lånet. Långivere måler denne risikoen ved å sjekke noen få faktorer, så de kan spørre om følgende informasjon når du søker om et usikret lån (og skreddersyr lånevilkårene i henhold til svarene dine):

Din kreditt

Långivere sjekker kredittrapportene dine for å se hvordan du har administrert lån og kredittkort tidligere. Vanligvis ser de etter en historie med ansvarlig kredittbruk (vanligvis ett eller flere år), retttidige betalinger, lav kredittkortsaldo og en blanding av kontotyper. De vil også sjekke kredittpoengene dine, som beregnes basert på informasjonen i kredittrapportene dine. Forbrukere med kredittscore rundt 700 eller høyere kvalifiserer vanligvis for de beste rentene.

Inntekten din

Å vite at du har midler til å oppfylle dine økonomiske forpliktelser, inkludert lånebetalingene, reduserer långiverens risiko. Långiver kan be om å se bevis på stabil, tilstrekkelig inntekt, for eksempel en gjeldende lønnsslipp.

Gjeld-til-inntektsforholdet ditt

For å beregne gjeld-til-inntektsforholdet ditt (DTI), legg til alle dine månedlige gjeldsbetalinger og del totalen på brutto månedlig inntekt. For eksempel, hvis du har $500 verdt av eksisterende gjeldsbetalinger og $2000 i bruttoinntekt hver måned, så er DTI $500 / $2000 = 0,25 eller 25 prosent.

Långivere bruker dette tallet for å måle din evne til å betale tilbake et lån. Jo lavere forhold, jo bedre. Hver utlåner vil ha forskjellige krav til DTI, men maksimum er vanligvis ikke høyere enn 43 prosent.

Eiendeler

Selv om usikrede lån ikke krever sikkerhet, vil utlåner kanskje vite at du har sparepenger. De vet at det er mindre sannsynlig at du går glipp av lånebetalinger når du er forberedt på å dekke økonomiske nødssituasjoner.

Hvordan søke om et usikret lån

Hvis et usikret lån er riktig for deg, tar søknaden flere enkle trinn:

1. Finn ut hvor mye du trenger. Lån bare det du trenger, selv om långiveren godkjenner deg for et høyere beløp.

2. Undersøk topplångivere. Du kan finne usikrede lån gjennom nasjonale og lokale banker, kredittforeninger og långivere på nettet.

3. Sammenlign tilbud om usikrede lån. Noen långivere tilbyr prekvalifisering slik at du kan se hvilke lån du kan kvalifisere for før du søker. Se på hver långivers renter, gebyrer, lånebetingelser og beløp og spesialfunksjoner.

4. Send inn en søknad. Etter å ha sjekket foreløpige tilbud og valgt din foretrukne utlåner, fullfør en formell lånesøknad. Dette kan gjøres online eller personlig gjennom de fleste långivere.

5. Legg til dokumentasjon. Hvis långiver ber om ytterligere dokumentasjon, send den inn i tide. Dette kan dukke opp hvis du for eksempel ikke har sterk kreditt.

6. Godta lånemidler. Hvis du blir godkjent, vil utlåner fortelle deg hvordan du vil motta lånemidlene. Hvis det er et avdragslån, får du pengene som et engangsbeløp. For revolverende lån, for eksempel et kredittkort, vil långiveren utstede deg et kredittkort for å trekke midler fra kontoen etter behov.

Når du tar opp et usikret lån, sørg for at du tilbakebetaler det i tide for å unngå å skade kredittscore.

Høydepunkter

• Hvis en låntaker misligholder et lån uten sikkerhet, kan långiver gi et inkassobyrå i oppdrag å inndrive gjelden eller ta låntakeren for retten.

– Kredittkort, studielån og personlige lån er eksempler på usikrede lån.

• Et usikret lån støttes kun av låntakerens kredittverdighet, snarere enn av noen form for sikkerhet, for eksempel eiendom eller andre eiendeler.

– Långivere kan bestemme om de skal godkjenne et usikret lån basert på en låntakers kredittverdighet, men lover beskytter låntakere mot diskriminerende utlånspraksis.

• Usikrede lån er mer risikofylte enn sikrede lån for långivere, så de krever høyere kredittscore for godkjenning.