Niezabezpieczona pożyczka

Pożyczki niezabezpieczone to produkty dłużne oferowane przez banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe i pożyczkodawców internetowych, które nie są zabezpieczone zabezpieczeniem. Obejmują one pożyczki studenckie, pożyczki osobiste i kredyty odnawialne, takie jak karty kredytowe. Ogólnie rzecz biorąc, potrzebujesz dobrego lub doskonałego kredytu i stałego źródła dochodu, aby zakwalifikować się do najlepszych warunków pożyczki, i możesz swobodnie korzystać z wpływów z pożyczki, jakkolwiek uznasz to za stosowne w większości przypadków

Co to jest pożyczka niezabezpieczona?

Pożyczki niezabezpieczone to pożyczki niewymagające zabezpieczenia. Są one również określane jako pożyczki podpisowe, ponieważ podpis to wszystko, co jest potrzebne, jeśli spełniasz wymagania pożyczkowe pożyczkodawcy. Ponieważ pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko, gdy pożyczki nie są zabezpieczone zabezpieczeniem, mogą pobierać wyższe stopy procentowe i wymagać dobrego lub doskonałego kredytu.

Jeśli pożyczkobiorca przestanie dokonywać płatności i nie wywiąże się z niezabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca nie ma żadnego zabezpieczenia, które mógłby przyjąć, aby odzyskać zaległy dług.

Załóżmy na przykład, że pożyczkobiorca traci pracę i nie może spłacić niezabezpieczonej pożyczki osobistej ani niezabezpieczonego zadłużenia karty kredytowej. Gdy rachunki kredytowe staną się niespłacalne, kredyt kredytobiorcy ucierpi. W takiej sytuacji pożyczkodawcy mogą zdecydować się na poniesienie straty finansowej. Mogą również dochodzić spłaty długu na mocy wyroku sądowego, ale nie mogą zająć majątku dłużnika bez przeprowadzenia procesu prawnego.

Rodzaje niezabezpieczonych pożyczek

Do wyboru jest kilka rodzajów pożyczek niezabezpieczonych. Najpopularniejszymi opcjami są jednak pożyczki osobiste, pożyczki studenckie i karty kredytowe.

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczki studenckie mają na celu zrekompensowanie kosztów szkolnictwa wyższego. Karty kredytowe mogą być używane do robienia codziennych zakupów lub pokrywania nieoczekiwanych wydatków, dopóki nie wrócisz na właściwe tory finansowe.

Pożyczki osobiste na ogół nie zawierają ograniczeń dotyczących sposobu wykorzystania środków. Możesz więc pożyczyć fundusze, jeśli masz do czynienia z nagłym wypadkiem lub aby osiągnąć pilne cele finansowe. Niektórzy pożyczkodawcy również sprzedają te produkty dłużne jako pożyczki na poprawę domu, pożyczki na ślub lub cele konsolidacji zadłużenia, ale działają one tak samo, jak tradycyjne pożyczki osobiste.

Plusy niezabezpieczonych pożyczek

Żadne zabezpieczenie nie jest wymagane
Szybki dostęp do środków
Brak ryzyka utraty aktywów
Mniej ograniczeń pożyczkowych
Konkurencyjne stawki dla osób z mocnymi kredytami

Wady niezabezpieczonych pożyczek

Ryzyko utraty aktywów
Może mieć niższe limity kredytowe dla osób z niską oceną kredytową
Może mieć wyższe oprocentowanie dla osób z niską oceną kredytową
Trudniej uzyskać zatwierdzenie

Pożyczki niezabezpieczone a pożyczki pod zastaw

Pożyczki zabezpieczone różnią się od pożyczek niezabezpieczonych tym, że pożyczki zabezpieczone zawsze wymagają zabezpieczenia. Jeśli pożyczkobiorca nie zgodzi się na dostarczenie aktywów jako ubezpieczenia, pożyczkodawca nie zatwierdzi pożyczki zabezpieczonej.

Ten rodzaj pożyczki istnieje dla różnych opcji finansowania, w tym kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych, linii kredytowych pod zastaw domu i niektórych rodzajów pożyczek osobistych. Kredytobiorcy prawdopodobnie nie spotkają się z niezabezpieczonymi kredytami hipotecznymi lub kredytami samochodowymi, ponieważ dom lub pojazd są zawsze wykorzystywane jako zabezpieczenie tych rodzajów kredytów.

Uzyskanie zgody na pożyczkę zabezpieczoną może być łatwiejsze niż uzyskanie pożyczki niezabezpieczonej, ponieważ pożyczki zabezpieczone stanowią mniejsze ryzyko finansowe dla pożyczkodawców. Ponieważ wymagają zabezpieczenia, mają zazwyczaj bardziej konkurencyjne stopy procentowe niż pożyczki niezabezpieczone.

Jak działają pożyczki bez zabezpieczenia?

Niezabezpieczone pożyczki mogą dotyczyć pożyczek ratalnych bez zabezpieczenia, takich jak niezabezpieczone pożyczki osobiste, lub niezabezpieczonych odnawialnych linii kredytowych, takich jak niezabezpieczone karty kredytowe. Po złożeniu wniosku pożyczkodawca sprawdzi Twoją zdolność kredytową i rozważy takie czynniki, jak dochód, oszczędności i dług, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

Chociaż niezabezpieczone pożyczki i linie kredytowe są gwarantowane tylko przez Twoją obietnicę spłaty, pożyczkodawca nadal może się odwołać, jeśli nie dokonasz płatności. Pożyczkodawca może wysłać Twoje konto do agencji windykacyjnej, skierować Cię do sądu w celu uzupełnienia Twoich zarobków i zgłosić opóźnienia w płatnościach do biur kredytowych. Te działania spowodują spadek Twojej zdolności kredytowej

Kto powinien otrzymać pożyczkę niezabezpieczoną?

To, czy pożyczka bez zabezpieczenia jest właściwą opcją, zależy od sytuacji finansowej pożyczkobiorcy i przeznaczenia środków. Pożyczkobiorcy, którzy potrzebują pieniędzy, ale nie czują się komfortowo w celu zabezpieczenia pożyczki, mogą rozważyć niezabezpieczoną pożyczkę, gdy:

Planujesz duży zakup. Zaciąganie długów może nadwyrężyć Twoje finanse, ale jeśli potrzebujesz środków na nadchodzące duże wydatki, może Ci pomóc niezabezpieczona pożyczka.
Mają dobry kredyt. Posiadanie wysokiej oceny kredytowej odblokowuje korzystniejsze warunki niezabezpieczonych pożyczek i oprocentowanie.
Mają wiarygodne dochody. Chociaż zabezpieczenie nie jest potrzebne w przypadku niezabezpieczonej pożyczki, będziesz potrzebować stałego dochodu, aby spłacić dług i uniknąć niespłacenia pożyczki. Niespłacone pożyczki zabezpieczone mogą negatywnie wpłynąć na Twój kredyt.
Konsolidacja zadłużenia. Pożyczki niezabezpieczone są przydatne jako narzędzia konsolidacji zadłużenia, które mogą ułatwić spłatę zadłużenia. Ta strategia może również pomóc kredytobiorcom zaoszczędzić pieniądze, jeśli kwalifikują się do niższych stóp procentowych.

Kwalifikacje do pożyczki niezabezpieczonej

Aby ograniczyć ryzyko, pożyczkodawcy chcą mieć rozsądną pewność, że możesz spłacić pożyczkę. Pożyczkodawcy mierzą to ryzyko, sprawdzając kilka czynników, więc mogą zapytać o następujące informacje, gdy ubiegasz się o niezabezpieczoną pożyczkę (i dostosować warunki pożyczki do twoich odpowiedzi):

Twój kredyt

Kredytodawcy sprawdzają Twoje raporty kredytowe, aby zobaczyć, jak zarządzałeś pożyczkami i kartami kredytowymi w przeszłości. Ogólnie rzecz biorąc, szukają historii odpowiedzialnego wykorzystania kredytów (zazwyczaj rok lub więcej), terminowych płatności, niskich sald kart kredytowych i kombinacji typów kont. Sprawdzą również Twoją zdolność kredytową, która jest obliczana na podstawie informacji zawartych w Twoich raportach kredytowych. Konsumenci z oceną kredytową około 700 lub wyższą zwykle kwalifikują się do najlepszych stóp procentowych.

Twój przychód

Świadomość, że masz środki na spełnienie swoich zobowiązań finansowych, w tym spłatę pożyczki, obniża ryzyko pożyczkodawcy. Pożyczkodawca może poprosić o przedstawienie dowodu stabilnego, wystarczającego dochodu, takiego jak aktualny odcinek wypłaty.

Twój stosunek zadłużenia do dochodu

Aby obliczyć wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), dodaj wszystkie miesięczne spłaty zadłużenia i podziel tę sumę przez miesięczny dochód brutto. Na przykład, jeśli masz 500 USD istniejących spłat zadłużenia i 2000 USD dochodu brutto każdego miesiąca, Twoja DTI wynosi 500 USD / 2000 USD = 0,25 lub 25 procent.

Pożyczkodawcy używają tego numeru do pomiaru zdolności do spłaty pożyczki. Im niższy współczynnik, tym lepiej. Każdy pożyczkodawca będzie miał inny wymóg dotyczący DTI, ale maksymalna kwota zwykle nie przekracza 43 procent.

Majątek

Chociaż pożyczki niezabezpieczone nie wymagają zabezpieczenia, pożyczkodawca może chcieć wiedzieć, że masz oszczędności. Wiedzą, że jest mniej prawdopodobne, że przegapisz spłatę pożyczki, gdy jesteś przygotowany na pokrycie kryzysów finansowych.

Jak złożyć wniosek o pożyczkę bez zabezpieczenia

Jeśli pożyczka bez zabezpieczenia jest dla Ciebie odpowiednia, złożenie wniosku składa się z kilku prostych kroków:

Określ, ile potrzebujesz. Pożyczaj tylko to, czego potrzebujesz, nawet jeśli pożyczkodawca zatwierdzi Cię na wyższą kwotę.
Zbadaj najlepszych pożyczkodawców. Niezabezpieczone pożyczki możesz znaleźć za pośrednictwem krajowych i lokalnych banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i pożyczkodawców internetowych.
Porównaj oferty pożyczek niezabezpieczonych. Niektórzy pożyczkodawcy oferują wstępną kwalifikację, dzięki czemu przed złożeniem wniosku możesz sprawdzić, do których pożyczek możesz się kwalifikować. Przyjrzyj się stopom procentowym, opłatom, warunkom i kwotom pożyczek oraz cechom specjalnym każdego pożyczkodawcy.
Złóż wniosek. Po sprawdzeniu ofert wstępnych i wybraniu preferowanego pożyczkodawcy, wypełnij formalny wniosek kredytowy. Można to zrobić online lub osobiście za pośrednictwem większości pożyczkodawców.
Dostarcz dokumentację. Jeśli pożyczkodawca poprosi o dodatkową dokumentację, złóż ją w odpowiednim czasie. Może się to zdarzyć, na przykład, jeśli nie masz silnego kredytu.
Zaakceptuj fundusze pożyczkowe. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, pożyczkodawca poinformuje Cię, w jaki sposób otrzymasz środki pożyczkowe. Jeśli jest to pożyczka ratalna, pieniądze otrzymasz w formie ryczałtu. W przypadku kredytów odnawialnych, takich jak karta kredytowa, pożyczkodawca wyda kartę kredytową, aby w razie potrzeby pobrać środki z rachunku.

Za każdym razem, gdy zaciągasz niezabezpieczoną pożyczkę, upewnij się, że spłacasz ją na czas, aby uniknąć uszkodzenia swojej zdolności kredytowej.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty niezabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca może zlecić firmie windykacyjnej odzyskanie długu lub skierować pożyczkobiorcę do sądu.
Karty kredytowe, pożyczki studenckie i pożyczki osobiste to przykłady niezabezpieczonych pożyczek.
Pożyczka niezabezpieczona jest wspierana wyłącznie przez zdolność kredytową pożyczkobiorcy, a nie przez jakiekolwiek zabezpieczenie, takie jak mienie lub inne aktywa.
Pożyczkodawcy mogą zdecydować, czy zatwierdzić niezabezpieczoną pożyczkę na podstawie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, ale przepisy chronią pożyczkobiorców przed dyskryminującymi praktykami pożyczkowymi.
Pożyczki niezabezpieczone są bardziej ryzykowne niż pożyczki zabezpieczone dla pożyczkodawców, dlatego wymagają do zatwierdzenia wyższej oceny kredytowej.