Ótryggt lán

Ótryggð lán eru skuldavörur í boði hjá bönkum, lánasamtökum og lánveitendum á netinu sem eru ekki studdar af veði. Þau fela í sér námslán, persónuleg lán og veltilán eins og kreditkort. Þú þarft almennt gott eða frábært lánsfé og stöðuga tekjulind til að eiga rétt á bestu lánskjörunum og þér er frjálst að nota lánstekjurnar eins og þér sýnist í flestum tilfellum

Hvað er ótryggt lán?

Ótryggð lán eru lán sem krefjast ekki trygginga. Þau eru einnig nefnd undirskriftarlán vegna þess að undirskrift er allt sem þarf ef þú uppfyllir lántökukröfur lánveitandans. Vegna þess að lánveitendur taka meiri áhættu þegar lán eru ekki tryggð með veði gætu þeir rukkað hærri vexti og krafist góðs eða framúrskarandi lánsfjár.

Ef lántaki hættir að greiða og vanskilur á ótryggða láninu er engin trygging fyrir lánveitandann að taka til að endurheimta útistandandi skuld.

Segjum til dæmis að lántaki verði atvinnulaus og geti ekki endurgreitt ótryggt persónulegt lán sitt og ótryggða kreditkortaskuld. Þegar lánareikningar fara í vanskil mun inneign lántaka verða fyrir slæmum áhrifum. Í þessum aðstæðum gætu lánveitendur ákveðið að bera fjárhagslegt tap. Þeir geta einnig leitað eftir endurgreiðslu skuldarinnar með dómi, en þeir geta ekki lagt hald á eignir skuldara án þess að fara í gegnum réttarfarið.

Tegundir óverðtryggðra lána

Það eru nokkrar tegundir af ótryggðum lánum til að velja úr. Hins vegar eru vinsælustu valkostirnir persónuleg lán, námslán og kreditkort.

Eins og nafnið gefur til kynna eru námslán hönnuð til að vega upp á móti kostnaði við háskólanám. Hægt er að nota kreditkort til að gera dagleg kaup eða standa straum af óvæntum útgjöldum þar til þú kemst aftur á réttan kjöl fjárhagslega.

Einkalán fylgja almennt ekki takmörkunum á því hvernig hægt er að nota fjármunina. Þannig að þú getur fengið lánað fé ef þú ert að glíma við neyðarástand eða til að mæta brýnum fjárhagslegum markmiðum. Sumir lánveitendur markaðssetja þessar skuldavörur einnig sem endurbætur á íbúðarlánum, brúðkaupslánum eða skuldasamþjöppunarmarkmiðum, en þau starfa á sama hátt og hefðbundin persónuleg lán.

Kostir ótryggðra lána

Engar tryggingar krafist
Fljótur aðgangur að fjármunum
Engin hætta á að tapa eignum
Færri lántökutakmarkanir
Samkeppnishæf verð fyrir þá sem eru með sterk lánstraust

Gallar óverðtryggðra lána

Hætta á að tapa eignum
Gæti haft lægri lántökumörk fyrir þá sem eru með lágt lánstraust
Gæti haft hærri vexti fyrir þá sem eru með lágt lánstraust
Erfiðara að fá samþykkt

Ótryggð lán á móti tryggðum lánum

Verðtryggð lán eru frábrugðin ótryggðum lánum að því leyti að tryggð lán krefjast alltaf tryggingar. Ef lántaki samþykkir ekki að leggja fram eign sem tryggingu mun lánveitandinn ekki samþykkja tryggt lán.

Þessi lánategund er til fyrir margs konar fjármögnunarmöguleika, þar á meðal húsnæðislán, bílalán, lánalínur með eigin fé og sumar tegundir persónulegra lána. Lántakendur munu líklega ekki lenda í ótryggðum húsnæðislánum eða bílalánum þar sem heimilið eða ökutækið er alltaf notað sem veð fyrir þessar lánategundir.

Það getur verið auðveldara að fá samþykki fyrir verðtryggðu láni en að fá ótryggt lán vegna þess að tryggð lán hafa minni fjárhagslega áhættu fyrir lánveitendur. Þar sem þeir krefjast trygginga hafa þeir venjulega samkeppnishæfari vexti en ótryggð lán.

Hvernig virka óverðtryggð lán?

Ótryggð lán geta annað hvort verið fyrir afborgunarlán án trygginga, svo sem ótryggð persónuleg lán, eða ótryggð lánalínur sem snúast, eins og ótryggð kreditkort. Þegar þú sendir inn umsókn mun lánveitandinn athuga lánstraust þitt og íhuga þætti eins og tekjur þínar, sparnað og skuldir til að sjá hvort þú uppfyllir skilyrði.

Þó að ótryggð lán og lánalínur séu aðeins tryggð með loforði þínu um að borga, hefur lánveitandinn enn úrræði ef þú greiðir ekki. Lánveitandinn getur sent reikninginn þinn til innheimtustofnunar, farið með þig fyrir dómstóla til að skreyta launin þín og tilkynnt um seinkaðar greiðslur til lánastofnana. Þessar aðgerðir munu valda því að lánstraust þitt lækkar

Hver ætti að fá ótryggt lán?

Hvort ótryggt lán sé rétti kosturinn fer eftir fjárhagsstöðu lántaka og tilgangi sjóðanna. Lántakendur sem þurfa peninga en eru ekki sáttir við að leggja veð til að tryggja lán geta íhugað ótryggt lán þegar:

Að skipuleggja stór kaup. Að skuldsetja sig getur valdið álagi á fjárhag þinn, en ef þú þarft fjármagn fyrir stórum komandi útgjöldum getur ótryggt lán hjálpað.
Þeir hafa gott lánstraust. Að hafa hátt lánstraust opnar fyrir hagstæðari ótryggð lánskjör og vexti.
Þeir hafa áreiðanlegar tekjur. Þó að ekki sé þörf á veði fyrir ótryggðu láni, þá þarftu stöðugar tekjur til að greiða niður skuldina og forðast vanskil á láninu. Ógreidd tryggð lán geta haft neikvæð áhrif á lánstraust þitt.
Skuldasamþjöppun. Óverðtryggð lán nýtast vel sem skuldasamþjöppunartæki sem geta gert endurgreiðslu skulda einfaldari. Þessi stefna getur einnig hjálpað lántakendum að spara peninga ef þeir eiga rétt á lægri vöxtum.

Hæfni fyrir ótryggt lán

Til að takmarka áhættu sína vilja lánveitendur vera nokkuð vissir um að þú getir endurgreitt lánið. Lánveitendur mæla þá áhættu með því að athuga nokkra þætti, svo þeir gætu spurt um eftirfarandi upplýsingar þegar þú sækir um ótryggt lán (og sérsniðið lánskjör eftir svörum þínum):

Inneign þín

Lánveitendur skoða lánaskýrslur þínar til að sjá hvernig þú hefur stjórnað lánum og kreditkortum í fortíðinni. Almennt leita þeir að sögu um ábyrga lánsfjárnotkun (venjulega eitt eða fleiri ár), greiðslur á réttum tíma, lága kreditkortastöðu og blöndu af reikningsgerðum. Þeir munu einnig athuga lánstraust þitt, sem er reiknað út frá upplýsingum í lánsfjárskýrslum þínum. Neytendur með lánstraust um 700 eða hærra eiga venjulega rétt á bestu vöxtunum.

Tekjur þínar

Vitandi að þú hafir burði til að standa við fjárhagslegar skuldbindingar þínar, þar með talið lánsgreiðslurnar, dregur úr áhættu lánveitanda. Lánveitandinn gæti beðið um að sjá sönnun fyrir stöðugum, nægjanlegum tekjum, svo sem núverandi launaseðil.

Hlutfall skulda af tekjum

Til að reikna út skuldahlutfall þitt (DTI) skaltu bæta við öllum mánaðarlegum skuldagreiðslum þínum og deila þeirri heildarfjölda með brúttó mánaðartekjum þínum. Til dæmis, ef þú ert með $500 virði af núverandi skuldagreiðslum og $2.000 í brúttótekjur í hverjum mánuði, þá er DTI þinn $500 / $2.000 = 0,25 eða 25 prósent.

Lánveitendur nota þessa tölu til að mæla getu þína til að endurgreiða lán. Því lægra sem hlutfallið er, því betra. Sérhver lánveitandi mun hafa mismunandi kröfur fyrir DTI þinn, en hámarkið er venjulega ekki hærra en 43 prósent.

Eignir

Þó að ótryggð lán krefjist ekki trygginga gæti lánveitandinn viljað vita að þú eigir sparnað. Þeir vita að þú ert ólíklegri til að missa af greiðslum af lánum þegar þú ert tilbúinn að mæta fjárhagslegum neyðartilvikum.

Hvernig á að sækja um ótryggt lán

Ef ótryggt lán er rétt fyrir þig tekur umsóknin nokkur einföld skref:

Ákvarðaðu hversu mikið þú þarft. Lánaðu aðeins það sem þú þarft, jafnvel þótt lánveitandinn samþykki þig fyrir hærri upphæð.
** Rannsakaðu helstu lánveitendur.** Þú getur fundið óverðtryggð lán í gegnum innlenda og staðbundna banka, lánasamtök og lánveitendur á netinu.
Bera saman tilboð um ótryggð lán. Sumir lánveitendur bjóða upp á forval svo þú getir séð hvaða lán þú gætir átt rétt á áður en þú sækir um. Skoðaðu vexti hvers lánveitanda, gjöld, lánskjör og fjárhæðir og sérstaka eiginleika.
Sendið inn umsókn. Eftir að hafa skoðað bráðabirgðatilboð og valið lánveitanda, fyllið út formlega lánsumsókn. Þetta er hægt að gera á netinu eða í eigin persónu í gegnum flesta lánveitendur.
Leggið fram skjöl. Ef lánveitandi biður um frekari gögn, sendu þau inn tímanlega. Þetta gæti komið upp ef þú ert ekki með sterka inneign, til dæmis.
Samþykktu lánsfé. Ef þú ert samþykktur mun lánveitandinn segja þér hvernig þú munt taka við lánsfénu. Ef það er afborgunarlán færðu peningana sem eingreiðslu. Fyrir snúningslán, svo sem kreditkort, mun lánveitandinn gefa þér kreditkort til að draga fé af reikningnum eftir þörfum.

Alltaf þegar þú tekur ótryggt lán skaltu ganga úr skugga um að þú endurgreiðir það á réttum tíma til að forðast að skemma lánstraust þitt.

Hápunktar

Ef lántaki vanskilar ótryggt lán getur lánveitandi falið innheimtustofnun að innheimta skuldina eða farið með lántaka fyrir dómstóla.
Kreditkort, námslán og persónuleg lán eru dæmi um ótryggð lán.
Ótryggt lán er einungis studd af lánstraustum lántakanda, frekar en hvers kyns veði, svo sem eignum eða öðrum eignum.
Lánveitendur geta ákveðið hvort þeir samþykkja ótryggt lán á grundvelli lánstrausts lántaka eða ekki, en lög vernda lántakendur gegn mismunun í lánveitingum.
Ótryggð lán eru áhættusamari en tryggð lán fyrir lánveitendur, svo þau þurfa hærri lánshæfiseinkunn til að fá samþykki.