असुरक्षित ऋण

असुरक्षित ऋण बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन उधारदाताओं द्वारा पेश किए गए ऋण उत्पाद हैं जो संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं हैं। इनमें छात्र ऋण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे घूमने वाले क्रेडिट शामिल हैं। आपको आम तौर पर अच्छे या उत्कृष्ट क्रेडिट और सर्वोत्तम ऋण शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आय के एक स्थिर स्रोत की आवश्यकता होगी, और आप ऋण आय का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र हैं, हालांकि आप ज्यादातर मामलों में फिट देखते हैं

असुरक्षित ऋण क्या है?

असुरक्षित ऋण ऐसे ऋण हैं जिन्हें संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। उन्हें हस्ताक्षर ऋण के रूप में भी जाना जाता है क्योंकि यदि आप ऋणदाता की उधार आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो एक हस्ताक्षर की आवश्यकता होती है। चूंकि ऋणदाता अधिक जोखिम लेते हैं जब ऋण संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं होते हैं, वे उच्च ब्याज दरों पर शुल्क ले सकते हैं और अच्छे या उत्कृष्ट क्रेडिट की आवश्यकता होती है।

यदि कोई उधारकर्ता भुगतान करना बंद कर देता है और असुरक्षित ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता के पास बकाया ऋण की वसूली के लिए कोई संपार्श्विक नहीं है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि एक उधारकर्ता बेरोजगार हो जाता है और अपने असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण और असुरक्षित क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है। जब ऋण खाते डिफ़ॉल्ट रूप से चले जाते हैं, तो उधारकर्ता का क्रेडिट प्रतिकूल रूप से प्रभावित होगा। इस स्थिति में, ऋणदाता वित्तीय नुकसान को सहन करने का निर्णय ले सकते हैं। वे अदालत के फैसले के माध्यम से ऋण की चुकौती भी कर सकते हैं, लेकिन वे कानूनी प्रक्रिया से गुजरे बिना देनदार की संपत्ति को जब्त नहीं कर सकते।

असुरक्षित ऋण के प्रकार

चुनने के लिए कई प्रकार के असुरक्षित ऋण हैं। हालांकि, सबसे लोकप्रिय विकल्प व्यक्तिगत ऋण, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड हैं।

जैसा कि नाम का तात्पर्य है, छात्र ऋण उच्च शिक्षा की लागत को ऑफसेट करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। क्रेडिट कार्ड का उपयोग रोजमर्रा की खरीदारी करने या अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है जब तक कि आप आर्थिक रूप से पटरी पर नहीं आ जाते।

व्यक्तिगत ऋण आम तौर पर इस बात पर प्रतिबंध नहीं लगाते हैं कि धन का उपयोग कैसे किया जा सकता है। इसलिए, यदि आप किसी आपात स्थिति से निपट रहे हैं या वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए धन उधार ले सकते हैं। कुछ ऋणदाता इन ऋण उत्पादों को गृह सुधार ऋण, विवाह ऋण या ऋण समेकन लक्ष्यों के रूप में भी विपणन करते हैं, लेकिन वे पारंपरिक व्यक्तिगत ऋणों के समान ही काम करते हैं।

असुरक्षित ऋण के लाभ

कोई संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है
धन की तेज़ पहुँच
संपत्ति खोने का कोई जोखिम नहीं
कम उधार प्रतिबंध
मजबूत क्रेडिट वाले लोगों के लिए प्रतिस्पर्धी दरें

असुरक्षित ऋण के नुकसान

संपत्ति खोने का जोखिम
कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए उधार लेने की सीमा कम हो सकती है
कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं
स्वीकृत होना कठिन

असुरक्षित ऋण बनाम। सुरक्षित ऋण

सुरक्षित ऋण असुरक्षित ऋण से भिन्न होते हैं क्योंकि सुरक्षित ऋण में हमेशा संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। यदि कोई उधारकर्ता बीमा के रूप में संपत्ति प्रदान करने के लिए सहमत नहीं होगा, तो ऋणदाता एक सुरक्षित ऋण को मंजूरी नहीं देगा।

यह ऋण प्रकार विभिन्न प्रकार के वित्तपोषण विकल्पों के लिए मौजूद है, जिसमें बंधक, कार ऋण, ऋण की घरेलू इक्विटी लाइन और कुछ प्रकार के व्यक्तिगत ऋण शामिल हैं। उधारकर्ताओं को असुरक्षित बंधक या कार ऋण का सामना नहीं करना पड़ेगा क्योंकि घर या वाहन हमेशा उन ऋण प्रकारों के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है।

एक सुरक्षित ऋण के लिए स्वीकृत होना असुरक्षित ऋण प्राप्त करने की तुलना में आसान हो सकता है क्योंकि सुरक्षित ऋण उधारदाताओं के लिए कम वित्तीय जोखिम पैदा करते हैं। चूंकि उन्हें संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, इसलिए उनके पास आमतौर पर असुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें होती हैं।

असुरक्षित ऋण कैसे काम करते हैं?

असुरक्षित ऋण या तो गैर-संपार्श्विक किस्त ऋण के लिए हो सकते हैं, जैसे कि असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण, या असुरक्षित क्रेडिट कार्ड जैसे असुरक्षित क्रेडिट कार्ड। जब आप एक आवेदन जमा करते हैं, तो ऋणदाता आपकी साख की जांच करेगा और आपकी आय, बचत और ऋण जैसे कारकों पर विचार करेगा कि क्या आप योग्य हैं।

हालांकि असुरक्षित ऋण और ऋण की लाइनें केवल भुगतान करने के आपके वादे की गारंटी हैं, यदि आप भुगतान करने में विफल रहते हैं तो ऋणदाता के पास अभी भी सहारा है। ऋणदाता आपके खाते को एक संग्रह एजेंसी को भेज सकता है, आपको अपनी मजदूरी को सजाने के लिए अदालत में ले जा सकता है और क्रेडिट ब्यूरो को आपके देर से भुगतान की रिपोर्ट कर सकता है। इन कार्रवाइयों के कारण आपका क्रेडिट स्कोर गिर जाएगा

असुरक्षित ऋण किसे मिलना चाहिए?

असुरक्षित ऋण सही विकल्प है या नहीं यह उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति और धन के उद्देश्य पर निर्भर करता है। जिन उधारकर्ताओं को धन की आवश्यकता है, लेकिन वे ऋण सुरक्षित करने के लिए संपार्श्विक गिरवी रखने में सहज नहीं हैं, वे असुरक्षित ऋण पर विचार कर सकते हैं जब:

बड़ी खरीदारी की योजना बना रहे हैं। कर्ज लेने से आपके वित्त पर दबाव पड़ सकता है, लेकिन अगर आपको किसी बड़े आगामी खर्च के लिए धन की आवश्यकता है, तो एक असुरक्षित ऋण मदद कर सकता है।
उनके पास अच्छा क्रेडिट है। उच्च क्रेडिट स्कोर होने से अधिक अनुकूल असुरक्षित ऋण शर्तों और ब्याज दरों को अनलॉक किया जाता है।
उनके पास विश्वसनीय आय है। हालांकि असुरक्षित ऋण के लिए संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है, आपको ऋण चुकाने और ऋण पर चूक से बचने के लिए स्थिर आय की आवश्यकता होगी। अवैतनिक सुरक्षित ऋण आपके क्रेडिट को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।
ऋण को समेकित करना। असुरक्षित ऋण ऋण समेकन उपकरण के रूप में उपयोगी होते हैं जो ऋण चुकौती को आसान बना सकते हैं। यह रणनीति उधारकर्ताओं को पैसे बचाने में भी मदद कर सकती है यदि वे कम ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

एक असुरक्षित ऋण के लिए योग्यता

अपने जोखिम को सीमित करने के लिए, ऋणदाता यथोचित रूप से सुनिश्चित होना चाहते हैं कि आप ऋण चुका सकते हैं। ऋणदाता कुछ कारकों की जाँच करके उस जोखिम को मापते हैं, इसलिए जब आप असुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करते हैं तो वे निम्नलिखित जानकारी के बारे में पूछ सकते हैं (और अपने उत्तरों के अनुसार ऋण की शर्तों को तैयार करें):

आपका क्रेडिट

ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करते हैं कि आपने अतीत में ऋण और क्रेडिट कार्ड कैसे प्रबंधित किए हैं। आम तौर पर, वे जिम्मेदार क्रेडिट उपयोग (आमतौर पर एक या अधिक वर्ष), समय पर भुगतान, कम क्रेडिट कार्ड शेष और खाता प्रकारों के मिश्रण के इतिहास की तलाश करते हैं। वे आपके क्रेडिट स्कोर की भी जांच करेंगे, जिनकी गणना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी के आधार पर की जाती है। लगभग 700 या अधिक क्रेडिट स्कोर वाले उपभोक्ता आमतौर पर सर्वोत्तम ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं।

आपकी आय

यह जानकर कि आपके पास ऋण भुगतान सहित अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के साधन हैं, ऋणदाता के जोखिम को कम करता है। ऋणदाता स्थिर, पर्याप्त आय का प्रमाण देखने के लिए कह सकता है, जैसे कि वर्तमान वेतन ठूंठ।

आपका ऋण-से-आय अनुपात

अपने ऋण-से-आय अनुपात (डीटीआई) की गणना करने के लिए, अपने सभी मासिक ऋण भुगतान जोड़ें और उस कुल को अपनी सकल मासिक आय से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $500 मूल्य का मौजूदा ऋण भुगतान है और प्रत्येक माह सकल आय में $2,000 है, तो आपका DTI $500 / $2,000 = 0.25 या 25 प्रतिशत है।

ऋणदाता इस संख्या का उपयोग ऋण चुकाने की आपकी क्षमता को मापने के लिए करते हैं। अनुपात जितना कम होगा, उतना अच्छा होगा। आपके डीटीआई के लिए प्रत्येक ऋणदाता की एक अलग आवश्यकता होगी, लेकिन अधिकतम आमतौर पर 43 प्रतिशत से अधिक नहीं होता है।

संपत्ति

हालांकि असुरक्षित ऋणों को संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, ऋणदाता जानना चाह सकता है कि आपके पास बचत है। वे जानते हैं कि जब आप वित्तीय आपात स्थितियों को कवर करने के लिए तैयार होते हैं तो आपको ऋण भुगतान से चूकने की संभावना कम होती है।

असुरक्षित ऋण के लिए आवेदन कैसे करें

यदि एक असुरक्षित ऋण आपके लिए सही है, तो आवेदन करने के लिए कई आसान कदम उठाए जा सकते हैं:

निर्धारित करें कि आपको कितनी जरूरत है। केवल वही उधार लें जो आपको चाहिए, भले ही ऋणदाता आपको अधिक राशि के लिए मंजूरी दे।
शीर्ष ऋणदाताओं पर शोध करें। आप राष्ट्रीय और स्थानीय बैंकों, क्रेडिट यूनियनों और ऑनलाइन उधारदाताओं के माध्यम से असुरक्षित ऋण पा सकते हैं।
असुरक्षित ऋण प्रस्तावों की तुलना करें। कुछ ऋणदाता पूर्व योग्यता प्रदान करते हैं ताकि आप देख सकें कि आवेदन करने से पहले आप किन ऋणों के लिए योग्य हो सकते हैं । प्रत्येक ऋणदाता की ब्याज दरों, शुल्क, ऋण शर्तों और राशियों और विशेष सुविधाओं को देखें।
एक आवेदन जमा करें। प्रारंभिक प्रस्तावों की जांच करने और अपने पसंदीदा ऋणदाता का चयन करने के बाद, एक औपचारिक ऋण आवेदन पूरा करें। यह अधिकांश उधारदाताओं के माध्यम से ऑनलाइन या व्यक्तिगत रूप से किया जा सकता है।
दस्तावेज प्रदान करें। यदि ऋणदाता अतिरिक्त दस्तावेज मांगता है, तो इसे समय पर जमा करें। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास मजबूत क्रेडिट नहीं है, तो यह सामने आ सकता है।
ऋण निधि स्वीकार करें। यदि आप स्वीकृत हैं, तो ऋणदाता आपको बताएगा कि आपको ऋण राशि कैसे प्राप्त होगी। यदि यह एक किस्त ऋण है, तो आपको एकमुश्त राशि के रूप में धन प्राप्त होगा। परिक्रामी ऋणों के लिए, जैसे कि क्रेडिट कार्ड, ऋणदाता आपको आवश्यकतानुसार खाते से धन निकालने के लिए एक क्रेडिट कार्ड जारी करेगा।

जब भी आप एक असुरक्षित ऋण लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप इसे समय पर चुकाते हैं ताकि आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान न पहुंचे।

##हाइलाइट

यदि कोई उधारकर्ता एक असुरक्षित ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता ऋण एकत्र करने या उधारकर्ता को अदालत में ले जाने के लिए एक संग्रह एजेंसी को कमीशन कर सकता है।
क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण और व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित ऋण के उदाहरण हैं।
एक असुरक्षित ऋण केवल उधारकर्ता की साख से समर्थित होता है, न कि किसी संपार्श्विक द्वारा, जैसे कि संपत्ति या अन्य संपत्ति।
ऋणदाता यह तय कर सकते हैं कि उधारकर्ता की साख के आधार पर असुरक्षित ऋण को मंजूरी दी जाए या नहीं, लेकिन कानून उधारकर्ताओं को भेदभावपूर्ण उधार प्रथाओं से बचाते हैं।
असुरक्षित ऋण उधारदाताओं के लिए सुरक्षित ऋणों की तुलना में अधिक जोखिम भरा होता है, इसलिए उन्हें अनुमोदन के लिए उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।