Hipoteca de compra 3-2-1
Una hipoteca de compra inicial 3-2-1 es un tipo de préstamo que comienza con una tasa de interés baja y aumenta durante los próximos años hasta que alcanza su tasa permanente.
Cómo funcionan las hipotecas de reducción 3-2-1
Una recompra es una técnica de financiación hipotecaria que permite al comprador obtener una tasa de interés más baja durante al menos los primeros años del préstamo, o posiblemente durante toda su vida, a cambio de un pago inicial adicional. Es similar a la práctica de comprar puntos de descuento en una hipoteca a cambio de una tasa de interés más baja.
El comprador/prestatario de la vivienda o el vendedor de la vivienda pueden cubrir los costos de la recompra.
En general, los préstamos de compra 3-2-1 están disponibles solo para viviendas primarias y secundarias, no para propiedades de inversión. La reducción 3-2-1 tampoco está disponible como parte de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) con un período inicial de menos de cinco años.
En una hipoteca de compra inicial 3-2-1, la tasa de interés del préstamo se reduce en un 3 % en el primer año, en un 2 % en el segundo año y en un 1 % en el tercer año. Luego, la tasa de interés permanente se activa durante el plazo restante del préstamo. En una reducción de 2-1,. por el contrario, la tasa se reduce en un 2% durante el primer año, un 1% en el segundo año y luego pasa a la tasa permanente después de que finaliza el período de reducción.
Pros y contras de una hipoteca de compra 3-2-1
Una hipoteca de compra inicial 3-2-1 puede ser una opción atractiva para los compradores de vivienda que tienen dinero extra disponible al inicio del préstamo, así como para los vendedores de vivienda que necesitan ofrecer un incentivo para facilitar la venta de sus viviendas.
También puede ser ventajoso para los prestatarios que esperan tener mayores ingresos en los próximos años. Durante los primeros tres años de pagos mensuales más bajos, el prestatario también puede reservar efectivo para otros gastos, como reparaciones o remodelaciones en el hogar.
Cuando el préstamo finalmente se restablece a su tasa de interés permanente, los prestatarios tienen la certeza de saber cuáles serán sus pagos en los próximos años, lo que puede ser útil para hacer un presupuesto. Una hipoteca de recompra 3-2-1 de tasa fija es menos riesgosa que la ARM mencionada anteriormente o una hipoteca de tasa variable,. donde el aumento de las tasas de interés podría significar pagos mensuales más altos en el futuro.
Una posible desventaja de una hipoteca de compra inicial 3-2-1 es que puede hacer que el prestatario compre una casa más cara de lo que podrá pagar una vez que su préstamo alcance su tasa de interés total. Los prestatarios que asumen que sus ingresos aumentarán en consonancia con los pagos futuros podrían encontrarse demasiado hundidos si sus ingresos no siguen el ritmo.
Ejemplos de hipotecas de compra 3-2-1 subsidiadas
En muchas situaciones, los costos iniciales de una reducción 3-2-1 serán cubiertos por alguien que no sea el comprador de la vivienda. Por ejemplo, un vendedor podría estar dispuesto a pagar por uno para sellar el trato. En otros casos, una empresa que traslada a un empleado a una nueva ciudad podría cubrir el costo de compra para aliviar los gastos de reubicación. Más comúnmente, los promotores inmobiliarios ofrecerán recompras como incentivos a los compradores potenciales de viviendas recién construidas.
¿Es una hipoteca de compra 3-2-1 adecuada para mí?
Si necesita pagar la reducción por su cuenta, entonces la pregunta clave que debe hacerse es si pagar el efectivo por adelantado vale la pena los varios años de pagos más bajos que recibirá a cambio. Por ejemplo, podría tener otros usos para ese dinero, como invertirlo o usarlo para pagar otras deudas con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. Si tiene dinero de sobra y no lo necesita para nada más, entonces una hipoteca de compra inicial 3-2-1 podría tener sentido.
Sin embargo, como se mencionó anteriormente, puede ser arriesgado optar por una hipoteca de reducción 3-2-1 suponiendo que sus ingresos aumentarán lo suficiente durante los próximos tres años para que pueda pagar los pagos de la hipoteca cuando alcancen su máximo. Por esa razón, también querrá considerar qué tan seguro es su trabajo y si pueden surgir circunstancias imprevistas que hagan que esos pagos sean inmanejables.
La pregunta es más fácil de responder cuando alguien más paga la factura de la reducción. En ese caso, aún querrá preguntarse si esos pagos mensuales máximos serán asequibles cuando llegue el momento, o si las tasas iniciales tentadoramente bajas podrían llevarlo a comprar una casa más cara y tomar una hipoteca más grande de lo que hace. sentido financieramente. También querrá asegurarse de que la casa tenga un precio justo en primer lugar y que el vendedor no esté aumentando el precio para cubrir los costos de compra.
Reflejos
Después de que termine el período de compra, el prestamista cobrará la tasa de interés total por el resto de la hipoteca.
Con una hipoteca de compra inicial 3-2-1, el prestatario paga una tasa de interés más baja durante los primeros tres años a cambio de un pago inicial al prestamista.
Los vendedores, incluidos los constructores de viviendas, suelen utilizar las recompras como un incentivo para ayudar a los compradores a pagar una propiedad.
El tipo de interés se reduce un 3% el primer año, un 2% el segundo año y un 1% el tercer año. Por ejemplo, una hipoteca del 5 % cobraría solo el 2 % en el primer año.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Quién paga una hipoteca de reducción 3-2-1?
Tanto el comprador/prestatario como el vendedor de la vivienda pueden pagar una hipoteca de recompra. En el caso de una hipoteca de compra inicial 3-2-1, a menudo es un vendedor, como un constructor de viviendas, quien cubrirá el costo como incentivo para los compradores potenciales. Los empleadores a veces pagarán por una reducción si están reubicando a un empleado en otra área y quieren aliviar la carga financiera.
¿Es una buena oferta una hipoteca de reducción 3-2-1?
Una hipoteca de compra inicial 3-2-1 puede ser una buena oferta para el comprador de vivienda, especialmente si alguien más, como el vendedor, la está pagando. Sin embargo, los compradores deben estar razonablemente seguros de que podrán hacer frente a los pagos de su hipoteca una vez que la tasa de interés total entre en vigor. De lo contrario, podrían verse demasiado presionados y, en el peor de los casos, incluso perder sus hogares. .
¿Qué es una hipoteca de compra 3-2-1?
Una hipoteca de compra inicial 3-2-1 es un tipo de préstamo que cobra tasas de interés más bajas durante los primeros tres años. En el primer año, la tasa de interés es 3% menos; en el segundo año es un 2% menos; y en el tercer año, es 1% menos. Después de eso, el prestatario paga la tasa de interés total por el resto de la hipoteca. Por ejemplo, con una hipoteca al 5 % a 30 años, la tasa de interés sería del 2 % en el año uno, del 3 % en el año dos, del 4 % en el año tres y del 5 % durante los 27 años restantes.
¿Cuánto cuesta una hipoteca de compra 3-2-1?
El costo de una hipoteca de reducción 3-2-1 puede variar de un prestamista a otro. En general, el prestamista al menos querrá que el costo cubra los ingresos a los que está renunciando al no cobrarle al prestatario la tasa de interés total desde el principio.
