3-2-1 Nedköpslån

Ett 3-2-1 nedköpslån är en typ av lån som börjar med en låg ränta och stiger under de kommande åren tills den når sin permanenta ränta.

Hur 3-2-1 uppköpslån fungerar

En nedköp är en teknik för bolånefinansiering som gör att en bostadsköpare kan få en lägre ränta under åtminstone de första åren av lånet, eller möjligen hela dess livslängd, i utbyte mot en extra förskottsbetalning. Det liknar bruket att köpa rabattpoäng på ett bolån i utbyte mot en lägre ränta.

Antingen bostadsköparen/låntagaren eller bostadssäljaren får stå för kostnaderna för nedköpet.

I allmänhet är 3-2-1 uppköpslån endast tillgängliga för primära och sekundära bostäder, inte för investeringsfastigheter. 3-2-1 buydown är inte heller tillgänglig som en del av en justerbar ränta hypotekslån (ARM) med en initial period på mindre än fem år.

I ett 3-2-1 nedköpslån sänks lånets ränta med 3% det första året, 2% det andra året och 1% det tredje året. Den permanenta räntan inträder sedan under den återstående löptiden av lånet. I en 2-1 buydown,. däremot, sänks kursen med 2% under det första året, 1% under det andra året och går sedan till den permanenta kursen efter att nedköpsperioden är slut.

För- och nackdelar med ett 3-2-1 nedköpslån

Ett 3-2-1 nedköpslån kan vara ett attraktivt alternativ för bostadsköpare som har lite extra kontanter tillgängliga i början av lånet, såväl som för husförsäljare som behöver erbjuda ett incitament för att underlätta försäljningen av sina hem.

Det kan också vara fördelaktigt för låntagare som räknar med att ha en högre inkomst under kommande år. Under de första tre åren med lägre månatliga betalningar kan låntagaren också avsätta kontanter för andra utgifter, såsom reparationer av hem eller ombyggnad.

När lånet äntligen återgår till sin permanenta ränta, har låntagarna säkerheten att veta vad deras betalningar kommer att vara under de kommande åren, vilket kan vara användbart för budgetering. Ett bolån med fast ränta på 3-2-1 är mindre riskabelt än det ovan nämnda ARM eller ett bolån med rörlig ränta,. där stigande räntor kan innebära högre månatliga betalningar i framtiden.

En potentiell nackdel med ett 3-2-1 nedköpslån är att det kan invagga låntagaren till att köpa en dyrare bostad än vad de kommer att ha råd med när deras lån når sin fulla ränta. Låntagare som antar att deras inkomster kommer att öka i takt med framtida betalningar kan hamna för djupt om deras inkomster inte håller jämna steg.

Exempel på subventionerade 3-2-1 nedköpslån

I många situationer kommer förskottskostnaderna för en 3-2-1 nedköp att täckas av någon annan än bostadsköparen. Till exempel kan en säljare vara villig att betala för en för att slutföra affären. I andra fall kan ett företag som flyttar en anställd till en ny stad täcka uppköpskostnaden för att underlätta kostnaderna för omlokalisering. Mer vanligt är att fastighetsutvecklare kommer att erbjuda nedköp som incitament till potentiella köpare av nybyggda bostäder.

Är ett 3-2-1 nedköpslån rätt för mig?

Om du kommer att behöva betala för nedköpet på egen hand, då är nyckelfrågan att ställa dig själv om det är värt de flera år av lägre betalningar som du får tillbaka att betala kontanterna i förväg. Du kan till exempel ha andra användningsområden för de pengarna, som att investera dem eller använda dem för att betala av andra skulder med högre räntor, som kreditkort eller billån. Om du har pengar över och inte behöver dem för något annat, kan ett 3-2-1 buydown-lån vara vettigt.

Som nämnts tidigare kan det dock vara riskabelt att gå med ett 3-2-1 nedköpslån under antagandet att din inkomst kommer att öka tillräckligt mycket under de kommande tre åren så att du har råd med bolånebetalningarna när de når deras maximala. Av den anledningen vill du också överväga hur säkert ditt jobb är och om oförutsedda omständigheter kan inträffa som skulle göra dessa betalningar ohanterliga.

Frågan är lättare att besvara när någon annan står för notan för nedköpet. I så fall vill du fortfarande fråga dig själv om dessa maximala månatliga betalningar kommer att vara överkomliga när det är dags – eller om de lockande låga initiala räntorna kan leda till att du köper ett dyrare hem och tar ett större bolån än vad som görs. förnuft ekonomiskt. Du vill också se till att bostaden är rimligt prissatt i första hand och att säljaren inte fyller på priset för att täcka sina nedköpskostnader.

##Höjdpunkter

Efter att nedköpsperioden är slut kommer långivaren att ta ut hela räntan för resten av bolånet.
Med ett 3-2-1 nedköpslån betalar låntagaren en lägre ränta under de första tre åren i utbyte mot en förskottsbetalning till långivaren.

– Nedköp används ofta av säljare, inklusive husbyggare, som ett incitament för att hjälpa köpare att ha råd med en fastighet.

Räntan sänks med 3 % första året, 2 % andra året och 1 % tredje året. Till exempel skulle ett 5%-lån debitera bara 2% på ett år.

##FAQ

Vem betalar för ett 3-2-1 nedköpslån?

Antingen köparen/låntagaren eller hemsäljaren kan betala för ett nedköpslån. I fallet med ett 3-2-1 nedköpslån är det ofta en säljare, till exempel en husbyggare, som kommer att täcka kostnaden som ett incitament för potentiella köpare. Arbetsgivare kommer ibland att betala för ett nedköp om de flyttar en anställd till ett annat område och vill lätta på den ekonomiska bördan.

Är ett 3-2-1 nedköpslån en bra affär?

Ett 3-2-1 nedköpslån kan vara en bra affär för bostadsköparen, särskilt om någon annan, till exempel säljaren, betalar för det. Köpare måste dock vara rimligt säkra på att de har råd med sina bolånebetalningar när den fulla räntan börjar. Annars kan de bli för tunna – och i värsta fall till och med förlora sina hem.

Vad är ett 3-2-1 nedköpslån?

Ett 3-2-1 nedköpslån är en typ av lån som tar ut lägre räntor under de första tre åren. Det första året är räntan 3 % lägre; under det andra året är det 2 % mindre; och under det tredje året är det 1 % mindre. Därefter betalar låntagaren hela räntan för resten av bolånet. Till exempel, med ett 5%, 30-årigt bolån, skulle räntan vara 2% år ett, 3% år två, 4% år tre och 5% för de återstående 27 åren.

Vad kostar ett 3-2-1 nedköpslån?

Kostnaden för ett 3-2-1 nedköpslån kan variera från långivare till långivare. Generellt kommer långivaren åtminstone att vilja att kostnaden ska täcka den inkomst som den avstår genom att inte debitera låntagaren hela räntan från början.