3-2-1 Buydown-Hypothek

Eine 3-2-1-Buydown-Hypothek ist eine Art von Darlehen, das mit einem niedrigen Zinssatz beginnt und in den nächsten Jahren steigt, bis er seinen dauerhaften Zinssatz erreicht.

So funktionieren 3-2-1-Buydown-Hypotheken

Ein Buydown ist eine Hypothekenfinanzierungstechnik, die es einem Hauskäufer ermöglicht, einen niedrigeren Zinssatz für mindestens die ersten Jahre des Darlehens oder möglicherweise für die gesamte Laufzeit gegen eine zusätzliche Vorauszahlung zu erhalten. Es ähnelt der Praxis, Rabattpunkte für eine Hypothek gegen einen niedrigeren Zinssatz zu kaufen.

Entweder der Hauskäufer/Kreditnehmer oder der Hausverkäufer kann die Kosten des Rückkaufs übernehmen.

Im Allgemeinen sind 3-2-1-Kaufdarlehen nur für Erst- und Zweitwohnungen verfügbar, nicht für als Finanzinvestition gehaltene Immobilien. Der 3-2-1-Kauf ist auch nicht als Teil einer variabel verzinslichen Hypothek (ARM) mit einer anfänglichen Laufzeit von weniger als fünf Jahren verfügbar.

Bei einer 3-2-1-Buydown-Hypothek wird der Zinssatz des Darlehens im ersten Jahr um 3 %, im zweiten Jahr um 2 % und im dritten Jahr um 1 % gesenkt. Für die Restlaufzeit des Darlehens tritt dann die Dauerverzinsung ein. Bei einem 2-1-Buydown hingegen wird der Satz im ersten Jahr um 2 %, im zweiten Jahr um 1 % gesenkt und geht dann nach Ablauf der Buydown-Periode auf den permanenten Satz über.

Vor- und Nachteile einer 3-2-1-Buydown-Hypothek

Eine 3-2-1-Buydown-Hypothek kann eine attraktive Option für Eigenheimkäufer sein, die zu Beginn des Darlehens etwas zusätzliches Bargeld zur Verfügung haben, sowie für Eigenheimverkäufer, die einen Anreiz bieten müssen, um den Verkauf ihrer Eigenheime zu erleichtern.

Es kann auch für Kreditnehmer von Vorteil sein, die in den kommenden Jahren ein höheres Einkommen erwarten. In den ersten drei Jahren mit niedrigeren monatlichen Zahlungen kann der Kreditnehmer auch Bargeld für andere Ausgaben wie Reparaturen oder Umbauten beiseite legen.

Wenn das Darlehen schließlich auf seinen dauerhaften Zinssatz zurückgesetzt wird, haben die Kreditnehmer die Gewissheit, dass sie wissen, wie hoch ihre Zahlungen für die kommenden Jahre sein werden, was für die Budgetierung nützlich sein kann. Eine festverzinsliche 3-2-1-Buydown-Hypothek ist weniger riskant als die oben erwähnte ARM-Hypothek oder eine variabel verzinsliche Hypothek,. bei der steigende Zinssätze in Zukunft höhere monatliche Zahlungen bedeuten könnten.

Ein potenzieller Nachteil einer 3-2-1-Buydown-Hypothek besteht darin, dass sie den Kreditnehmer dazu bringen kann, ein teureres Haus zu kaufen, als er sich leisten kann, sobald sein Darlehen seinen vollen Zinssatz erreicht hat. Kreditnehmer, die davon ausgehen, dass ihr Einkommen mit den künftigen Zahlungen steigen wird, könnten zu tief in die Tasche greifen, wenn ihr Einkommen nicht Schritt hält.

Beispiele für subventionierte 3-2-1-Buydown-Hypotheken

In vielen Situationen werden die Vorabkosten eines 3-2-1-Kaufs von jemand anderem als dem Eigenheimkäufer getragen. Zum Beispiel könnte ein Verkäufer bereit sein, für einen zu bezahlen, um das Geschäft zu besiegeln. In anderen Fällen könnte ein Unternehmen, das einen Mitarbeiter in eine neue Stadt verlegt, die Anschaffungskosten übernehmen, um die Umzugskosten zu verringern. Häufiger bieten Immobilienentwickler potenziellen Käufern von neu gebauten Häusern Rückkäufe als Anreize an.

Ist eine 3-2-1-Buydown-Hypothek das Richtige für mich?

Wenn Sie die Rückkaufsumme selbst bezahlen müssen, dann ist die Schlüsselfrage, die Sie sich stellen sollten, ob die Barzahlung im Voraus die jahrelangen niedrigeren Zahlungen wert ist, die Sie im Gegenzug erhalten. Sie können dieses Geld beispielsweise anderweitig verwenden, z. B. um es zu investieren oder um andere Schulden mit höheren Zinssätzen wie Kreditkarten oder Autokredite zu begleichen. Wenn Sie das Geld übrig haben und es für nichts anderes brauchen, dann könnte eine 3-2-1-Hypothek mit Rückkauf sinnvoll sein.

Wie bereits erwähnt, kann es jedoch riskant sein, sich für eine 3-2-1-Hypothek zu entscheiden, wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Einkommen in den nächsten drei Jahren ausreichend steigen wird, damit Sie sich die Hypothekenzahlungen leisten können, wenn sie erreicht sind ihr Maximum. Aus diesem Grund sollten Sie auch überlegen, wie sicher Ihr Arbeitsplatz ist und ob unvorhergesehene Umstände eintreten könnten, die diese Zahlungen unüberschaubar machen würden.

Die Frage ist einfacher zu beantworten, wenn jemand anderes die Rechnung für den Buydown bezahlt. In diesem Fall sollten Sie sich immer noch fragen, ob diese maximalen monatlichen Zahlungen zu gegebener Zeit erschwinglich sein werden – oder ob die verlockend niedrigen Anfangszinsen Sie dazu veranlassen könnten, ein teureres Haus zu kaufen und eine größere Hypothek aufzunehmen, als Sie verdienen finanziell sinnvoll. Sie sollten auch sicherstellen, dass das Haus von vornherein einen fairen Preis hat und dass der Verkäufer den Preis nicht aufstockt, um seine Ankaufskosten zu decken.

Höhepunkte

Nach Ablauf der Rückzahlungsfrist berechnet der Kreditgeber den vollen Zinssatz für den Rest der Hypothek.
Bei einer 3-2-1-Buydown-Hypothek zahlt der Kreditnehmer in den ersten drei Jahren einen niedrigeren Zinssatz als Gegenleistung für eine Vorauszahlung an den Kreditgeber.
Rückkäufe werden oft von Verkäufern, einschließlich Hausbauern, als Anreiz genutzt, um Käufern zu helfen, sich eine Immobilie leisten zu können.
Der Zinssatz reduziert sich im ersten Jahr um 3 %, im zweiten Jahr um 2 % und im dritten Jahr um 1 %. Zum Beispiel würde eine Hypothek mit 5 % im ersten Jahr nur 2 % kosten.

FAQ

Wer zahlt für eine 3-2-1-Buydown-Hypothek?

Entweder der Käufer/Kreditnehmer oder der Verkäufer des Eigenheims kann für eine Hypothek auf Käuferbasis bezahlen. Im Falle einer 3-2-1-Hypothek mit Rückkauf übernimmt oft ein Verkäufer, z. B. ein Hausbauer, die Kosten als Anreiz für potenzielle Käufer. Arbeitgeber zahlen manchmal für eine Abfindung, wenn sie einen Mitarbeiter in einen anderen Bereich versetzen und die finanzielle Belastung verringern möchten.

Ist eine 3-2-1-Buydown-Hypothek ein gutes Geschäft?

Eine 3-2-1-Buydown-Hypothek kann für den Hauskäufer ein gutes Geschäft sein, insbesondere wenn jemand anderes, wie z. B. der Verkäufer, dafür bezahlt. Käufer müssen jedoch einigermaßen sicher sein, dass sie sich ihre Hypothekenzahlungen leisten können, sobald der volle Zinssatz eintritt. Andernfalls könnten sie sich zu sehr in die Knie zwingen – und im schlimmsten Fall sogar ihr Zuhause verlieren .

Was ist eine 3-2-1-Buydown-Hypothek?

Eine 3-2-1-Buydown-Hypothek ist eine Art von Darlehen, das in den ersten drei Jahren niedrigere Zinssätze verlangt. Im ersten Jahr beträgt der Zinssatz 3 % weniger; im zweiten Jahr sind es 2 % weniger; und im dritten Jahr ist es 1 % weniger. Danach zahlt der Kreditnehmer den vollen Zinssatz für den Rest der Hypothek. Bei einer 30-jährigen Hypothek mit 5 % beträgt der Zinssatz beispielsweise 2 % im ersten Jahr, 3 % im zweiten Jahr, 4 % im dritten Jahr und 5 % für die verbleibenden 27 Jahre.

Was kostet eine 3-2-1 Hypothek?

Die Kosten für eine 3-2-1-Hypothek können von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Im Allgemeinen wird der Kreditgeber zumindest wollen, dass die Kosten die Einnahmen decken, auf die er verzichtet, indem er dem Kreditnehmer nicht von Anfang an den vollen Zinssatz berechnet.