3-2-1 Buydown asuntolaina
3-2-1 ostolaina on eräänlainen laina, joka alkaa alhaisella korolla ja nousee useiden seuraavien vuosien aikana, kunnes se saavuttaa pysyvän koron.
Kuinka 3-2-1-ostolainat toimivat
Osto on asuntolainarahoitustekniikka, jonka avulla asunnon ostaja voi saada alemman koron vähintään lainan ensimmäisiksi vuodeksi tai mahdollisesti koko laina-ajalle ylimääräistä ennakkomaksua vastaan. Se on samanlainen kuin käytäntö ostaa alennuspisteitä asuntolainasta vastineeksi alhaisemmasta korosta.
Joko asunnon ostaja/lainaaja tai asunnon myyjä voi kattaa ostokulut.
Yleensä 3-2-1 ostolainat ovat saatavilla vain perus- ja sivuasuntoihin, ei sijoituskiinteistöihin. 3-2-1-osto ei myöskään ole saatavilla osana säädettävän koron asuntolainaa (ARM),. jonka alkuperäinen aika on alle viisi vuotta.
3-2-1 buydown-asuntolainassa lainan korko laskee 3 % ensimmäisenä vuonna, 2 % toisena vuonna ja 1 % kolmantena vuonna. Pysyvä korko alkaa sitten olla voimassa jäljellä olevan laina-ajan. Sitä vastoin 2-1 -ostossa korkoa alennetaan 2 % ensimmäisenä vuonna, 1 % toisena vuonna ja siirtyy sitten pysyvään korkoon ostojakson päätyttyä.
3-2-1-ostolainan plussat ja miinukset
3-2-1-asuntolaina voi olla houkutteleva vaihtoehto asunnon ostajille, joilla on ylimääräistä rahaa käytettävissä lainan alussa, sekä asunnon myyjille, joiden on tarjottava kannustin kotinsa myynnin helpottamiseksi.
Siitä voi olla hyötyä myös lainanottajille, jotka odottavat saavansa korkeampia tuloja tulevina vuosina. Ensimmäisten kolmen vuoden aikana pienemmillä kuukausimaksuilla lainanottaja voi säästää käteistä myös muihin kuluihin, kuten kodin korjauksiin tai saneerauksiin.
Kun laina lopulta palautuu pysyvään korkoon, lainanottajalla on varmuus siitä, millaiset maksut ovat tulevina vuosina, mikä voi olla hyödyllistä budjetoinnin kannalta. Kiinteäkorkoinen 3-2-1 buydown-asuntolaina on vähemmän riskialtis kuin edellä mainittu ARM tai vaihtuvakorkoinen asuntolaina,. jossa korkojen nousu voi tarkoittaa korkeampia kuukausimaksuja tulevaisuudessa.
3-2-1-ostolainan mahdollinen haittapuoli on, että se voi tuudittaa lainanottajan ostamaan kalliimman kodin kuin hänellä on varaa, kun laina saavuttaa täyden koron. Lainaajat, jotka olettavat tulojensa kasvavan tulevien maksujen myötä, voivat joutua liian syvälle, jos heidän tulonsa eivät pysy vauhdissa.
Esimerkkejä tuetuista 3-2-1-ostolainoista
Monissa tilanteissa joku muu kuin asunnon ostaja maksaa 3-2-1-oston alkukustannukset. Myyjä saattaa esimerkiksi olla valmis maksamaan siitä kaupan sinetöimiseksi. Muissa tapauksissa työntekijän uuteen kaupunkiin siirtävä yritys saattaa kattaa ostokustannukset helpottaakseen siirtokustannuksia. Yleisemmin kiinteistökehittäjät tarjoavat ostoja kannustimena uusien asuntojen mahdollisille ostajille.
Onko 3-2-1 Buydown-asuntolaina oikea minulle?
Jos joudut maksamaan ostopäätöksen itse, avainkysymys, joka sinun on kysyttävä itseltäsi, on, onko käteisen maksaminen etukäteen niiden useiden vuosien pienempien maksujen arvoista, jotka saat vastineeksi. Saatat esimerkiksi käyttää rahaa muuhun tarkoitukseen, kuten sijoittaa ne tai käyttää niitä muiden velkojen maksamiseen korkeammalla korolla, kuten luottokortit tai autolainat. Jos sinulla on ylimääräistä rahaa etkä tarvitse sitä mihinkään muuhun, 3-2-1-asuntolaina voi olla järkevää.
Kuten aiemmin mainittiin, voi kuitenkin olla riskialtista ottaa 3-2-1 ostolaina olettaen, että tulosi kasvavat riittävästi seuraavien kolmen vuoden aikana, jotta sinulla on varaa maksaa asuntolainan maksut, kun ne saavuttavat. niiden maksimi. Tästä syystä sinun kannattaa myös pohtia, kuinka turvallinen työpaikkasi on ja voiko tulla odottamattomia olosuhteita, jotka tekisivät näistä maksuista hallitsemattomia.
Kysymykseen on helpompi vastata, kun joku muu maksaa ostolaskun. Siinä tapauksessa sinun kannattaa silti kysyä itseltäsi, ovatko nämä enimmäiskuukausimaksut edullisia, kun sen aika tulee – vai voivatko houkuttelevan alhaiset alkukorot saada sinut ostamaan kalliimman asunnon ja ottamaan suuremman asuntolainan taloudellisesti järkeä. Haluat myös varmistaa, että koti on ensinnäkin kohtuuhintainen ja että myyjä ei maksa hintaa kattaakseen ostokustannuksiaan.
##Kohokohdat
Lunastusajan päätyttyä lainanantaja veloittaa täyden koron jäljellä olevasta asuntolainasta.
3-2-1-asuntolainalla lainanottaja maksaa alhaisemman koron kolmen ensimmäisen vuoden aikana vastineeksi ennakkomaksusta lainanantajalle.
Myyjät, mukaan lukien kodinrakentajat, käyttävät usein ostoja kannustimena auttaakseen ostajia hankkimaan kiinteistön.
Korkoa alennetaan ensimmäisenä vuonna 3 %, toisena vuonna 2 % ja kolmantena vuonna 1 %. Esimerkiksi 5 prosentin asuntolaina veloittaisi vain 2 prosenttia vuodessa.
##UKK
Kuka maksaa 3-2-1-ostolainan?
Joko ostaja/lainaaja tai asunnon myyjä voi maksaa osto-asuntolainan. 3-2-1-asuntolainan tapauksessa usein myyjä, kuten kodinrakentaja, kattaa kustannukset kannustimena mahdollisille ostajille. Työnantajat maksavat joskus ostosta, jos he siirtävät työntekijän toiselle alueelle ja haluavat keventää taloudellista taakkaa.
Onko 3-2-1 Buydown-asuntolaina hyvä tarjous?
3-2-1-ostolaina voi olla hyvä tarjous asunnon ostajalle, varsinkin jos joku muu, kuten myyjä, maksaa siitä. Ostajien on kuitenkin oltava kohtuullisen varmoja siitä, että heillä on varaa maksaa asuntolainansa, kun täysi korko nousee. Muuten he voivat joutua liian ohuiksi ja pahimmassa tapauksessa jopa menettää kotinsa.
Mikä on 3-2-1-ostolaina?
3-2-1 buydown asuntolaina on eräänlainen laina, joka veloittaa alhaisempaa korkoa kolmen ensimmäisen vuoden ajan. Ensimmäisenä vuonna korko on 3 % pienempi; toisena vuonna se on 2 % vähemmän; ja kolmantena vuonna se on 1 % vähemmän. Tämän jälkeen lainanottaja maksaa loput asuntolainasta täyden koron. Esimerkiksi 5 %:n 30 vuoden asuntolainalla korko olisi 2 % ensimmäisenä vuonna, 3 % vuonna kaksi, 4 % vuonna 3 ja 5 % loput 27 vuotta.
Mitä 3-2-1-ostolaina maksaa?
3-2-1-ostolainan hinta voi vaihdella lainanantajasta toiseen. Yleensä lainanantaja haluaa ainakin kustannukset kattamaan tulot, joista se luopuu, koska se ei veloita lainanottajalta täyttä korkoa alusta alkaen.
