3-2-1 الرهن العقاري
الرهن العقاري 3-2-1 هو نوع من القروض التي تبدأ بسعر فائدة منخفض وترتفع خلال السنوات العديدة القادمة حتى تصل إلى سعر الفائدة الدائم.
كيف يعمل 3-2-1 الرهون العقارية
إن عملية الشراء هي تقنية تمويل الرهن العقاري التي تسمح لمشتري المنزل بالحصول على سعر فائدة أقل خلال السنوات القليلة الأولى على الأقل من القرض ، أو ربما طوال حياته ، مقابل دفعة مقدمة إضافية. إنه مشابه لممارسة شراء نقاط الخصم على الرهن العقاري مقابل سعر فائدة أقل.
يجوز لمشتري المنزل / المقترض أو بائع المنزل تغطية تكاليف الشراء.
بشكل عام ، قروض الشراء 3-2-1 متاحة فقط للمنازل الأولية والثانوية ، وليس للعقارات الاستثمارية. كما أن عملية الشراء 3-2-1 غير متوفرة كجزء من الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM) مع فترة أولية تقل عن خمس سنوات.
في حالة شراء الرهن العقاري 3-2-1 ، يتم تخفيض سعر الفائدة على القرض بنسبة 3٪ في السنة الأولى ، و 2٪ في السنة الثانية ، و 1٪ في السنة الثالثة. يبدأ سعر الفائدة الدائم بعد ذلك للفترة المتبقية من القرض. على النقيض من ذلك ، في عملية الشراء 2-1 ، يتم تخفيض السعر بنسبة 2٪ خلال السنة الأولى ، و 1٪ في السنة الثانية ، ثم ينتقل إلى السعر الدائم بعد انتهاء فترة الشراء.
إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري 3-2-1
يمكن أن يكون الرهن العقاري 3-2-1 خيارًا جذابًا لمشتري المنازل الذين لديهم بعض النقود الإضافية المتاحة في بداية القرض ، وكذلك لبائعي المنازل الذين يحتاجون إلى تقديم حافز لتسهيل بيع منازلهم.
كما يمكن أن يكون مفيدًا للمقترضين الذين يتوقعون الحصول على دخل أعلى في السنوات المقبلة. على مدار السنوات الثلاث الأولى من الدفعات الشهرية المنخفضة ، يمكن للمقترض أيضًا تخصيص نقود لتغطية نفقات أخرى ، مثل إصلاحات المنزل أو إعادة تصميمه.
عندما يتم إعادة تعيين القرض أخيرًا إلى سعر الفائدة الدائم ، يكون لدى المقترضين يقين بمعرفة ما ستكون مدفوعاتهم لسنوات قادمة ، وهو ما يمكن أن يكون مفيدًا في وضع الميزانية. يعتبر الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت 3-2-1 أقل خطورة من ARM المذكور أعلاه أو الرهن العقاري متغير السعر ، حيث قد يعني ارتفاع أسعار الفائدة دفعات شهرية أعلى في المستقبل.
يتمثل الجانب السلبي المحتمل لرهن الشراء 3-2-1 في أنه قد يؤدي إلى تهدئة المقترض لشراء منزل أغلى مما يمكنه تحمله بمجرد وصول قرضه إلى سعر الفائدة الكامل. المقترضون الذين يفترضون أن دخلهم سيرتفع بما يتماشى مع المدفوعات المستقبلية قد يجدون أنفسهم في عمق كبير إذا فشل دخلهم في مواكبة ذلك.
أمثلة على الرهون العقارية المدعومة 3-2-1
في كثير من الحالات ، سيتم تغطية التكاليف الأولية لعملية الشراء 3-2-1 من قبل شخص آخر غير مشتري المنزل. على سبيل المثال ، قد يكون البائع على استعداد لدفع ثمن واحد لإبرام الصفقة. في حالات أخرى ، قد تقوم الشركة التي تنقل موظفًا إلى مدينة جديدة بتغطية تكلفة الشراء لتخفيف نفقات الانتقال. بشكل أكثر شيوعًا ، سيقدم مطورو العقارات عمليات الشراء كحوافز للمشترين المحتملين للمنازل المبنية حديثًا.
هل الرهن العقاري 3-2-1 مناسب لي؟
إذا كنت بحاجة إلى دفع ثمن الشراء بنفسك ، فإن السؤال الرئيسي الذي يجب أن تطرحه على نفسك هو ما إذا كان الدفع النقدي مقدمًا يستحق عدة سنوات من الدفعات المنخفضة التي ستتلقاها في المقابل. قد يكون لديك ، على سبيل المثال ، استخدامات أخرى لتلك الأموال ، مثل استثمارها أو استخدامها لسداد ديون أخرى بمعدلات فائدة أعلى ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات. إذا كان لديك نقود لتجنيبها ولا تحتاجها لأي شيء آخر ، فيمكن أن يكون الرهن العقاري 3-2-1 منطقيًا.
ومع ذلك ، كما ذكرنا سابقًا ، قد يكون من المجازفة الذهاب مع رهن شراء 3-2-1 على افتراض أن دخلك سيرتفع بما يكفي خلال السنوات الثلاث المقبلة حتى تتمكن من تحمل مدفوعات الرهن العقاري عندما تصل الحد الأقصى. لهذا السبب ، سترغب أيضًا في التفكير في مدى أمان وظيفتك وما إذا كانت الظروف غير المتوقعة يمكن أن تجعل هذه المدفوعات غير قابلة للإدارة.
من الأسهل الإجابة على السؤال عندما يدفع شخص آخر فاتورة الشراء. في هذه الحالة ، ستظل تريد أن تسأل نفسك ما إذا كانت هذه الأقساط الشهرية القصوى ستكون ميسورة التكلفة عندما يحين الوقت - أو ما إذا كانت المعدلات الأولية المنخفضة الجذابة قد تقودك إلى شراء منزل أغلى ثمناً والحصول على رهن عقاري أكبر مما تصنعه. بمعنى ماديا. ستحتاج أيضًا إلى التأكد من أن المنزل مسعر إلى حد ما في المقام الأول وأن البائع لا يملأ السعر لتغطية تكاليف الشراء.
يسلط الضوء
بعد انتهاء فترة الشراء ، سيقوم المُقرض بفرض سعر الفائدة الكامل على ما تبقى من الرهن العقاري.
من خلال رهن الشراء 3-2-1 ، يدفع المقترض سعر فائدة أقل خلال السنوات الثلاث الأولى مقابل دفعة مقدمة للمقرض.
غالبًا ما يستخدم البائعون ، بما في ذلك بناة المنازل ، عمليات الشراء كحافز لمساعدة المشترين على شراء العقارات.
يتم تخفيض سعر الفائدة بنسبة 3٪ في السنة الأولى و 2٪ في السنة الثانية و 1٪ في السنة الثالثة. على سبيل المثال ، سيكلف الرهن العقاري بنسبة 5٪ 2٪ فقط في السنة الأولى.
التعليمات
من يدفع مقابل شراء الرهن العقاري 3-2-1؟
يمكن للمشتري / المقترض أو بائع المنزل سداد رهن الشراء. في حالة الرهن العقاري 3-2-1 ، غالبًا ما يكون البائع ، مثل باني المساكن ، هو الذي سيغطي التكلفة كحافز للمشترين المحتملين. يدفع أرباب العمل أحيانًا تكاليف الشراء إذا كانوا ينقلون موظفًا إلى منطقة أخرى ويريدون تخفيف العبء المالي.
هل الرهن العقاري 3-2-1 صفقة جيدة؟
يمكن أن يكون رهن الشراء 3-2-1 صفقة جيدة لمشتري المنزل ، خاصة إذا كان شخص آخر ، مثل البائع ، يدفع ثمنه. ومع ذلك ، يحتاج المشترون إلى التأكد بشكل معقول من أنهم سيكونون قادرين على تحمل مدفوعات الرهن العقاري بمجرد بدء معدل الفائدة الكامل. وإلا ، فقد يجدون أنفسهم مرهقين للغاية - وفي أسوأ السيناريوهات ، قد يفقدون منازلهم .
ما هو الرهن العقاري 3-2-1؟
الرهن العقاري 3-2-1 هو نوع من القروض التي تفرض معدلات فائدة منخفضة للسنوات الثلاث الأولى. في السنة الأولى ، يكون معدل الفائدة 3٪ أقل ؛ في السنة الثانية ، يقل بنسبة 2٪ ؛ وفي السنة الثالثة ، يقل بنسبة 1٪. بعد ذلك ، يدفع المقترض سعر الفائدة الكامل لبقية الرهن العقاري. على سبيل المثال ، مع رهن عقاري بنسبة 5٪ ، لمدة 30 عامًا ، سيكون معدل الفائدة 2٪ في السنة الأولى ، و 3٪ في العام الثاني ، و 4٪ في السنة الثالثة ، و 5٪ للسنوات الـ 27 المتبقية.
ما هي تكلفة شراء الرهن العقاري 3-2-1؟
يمكن أن تختلف تكلفة الرهن العقاري 3-2-1 من مُقرض إلى مُقرض. بشكل عام ، سيريد المُقرض على الأقل أن تغطي التكلفة الدخل الذي يتخلى عنه من خلال عدم تحميل المقترض سعر الفائدة الكامل من البداية.
