3-2-1 Ipoteca di riacquisto
Un mutuo buydown 3-2-1 è un tipo di prestito che inizia con un tasso di interesse basso e aumenta negli anni successivi fino a raggiungere il suo tasso permanente.
Come funzionano i mutui Buydown 3-2-1
Un buydown è una tecnica di finanziamento di un mutuo che consente a un acquirente di casa di ottenere un tasso di interesse più basso per almeno i primi anni del prestito, o forse per tutta la sua vita, in cambio di un pagamento anticipato extra. È simile alla pratica di acquistare punti sconto su un mutuo in cambio di un tasso di interesse inferiore.
Sia l'acquirente / mutuatario della casa che il venditore della casa possono coprire i costi dell'acquisto.
In generale, i prestiti buydown 3-2-1 sono disponibili solo per le case primarie e secondarie, non per gli investimenti immobiliari. Il buydown 3-2-1 non è inoltre disponibile nell'ambito di un mutuo a tasso variabile (ARM) con un periodo iniziale inferiore a cinque anni.
In un'ipoteca di riacquisto 3-2-1, il tasso di interesse del prestito viene ridotto del 3% nel primo anno, del 2% nel secondo anno e dell'1% nel terzo anno. Il tasso di interesse permanente entra quindi in vigore per la durata residua del prestito. In un buydown 2-1,. al contrario, il tasso viene abbassato del 2% durante il primo anno, dell'1% nel secondo anno, per poi passare al tasso permanente al termine del periodo di acquisto.
Pro e contro di un mutuo buydown 3-2-1
Un mutuo buydown 3-2-1 può essere un'opzione interessante per gli acquirenti di case che hanno un po' di denaro extra disponibile all'inizio del prestito, così come per i venditori di case che devono offrire un incentivo per facilitare la vendita delle loro case.
Può anche essere vantaggioso per i mutuatari che si aspettano di avere un reddito più elevato negli anni futuri. Durante i primi tre anni di pagamenti mensili inferiori, il mutuatario può anche mettere da parte contanti per altre spese, come riparazioni domestiche o ristrutturazioni.
Quando il prestito si ripristina finalmente al suo tasso di interesse permanente, i mutuatari hanno la certezza di sapere quali saranno i pagamenti per gli anni a venire, il che può essere utile per la definizione del budget. Un mutuo buydown 3-2-1 a tasso fisso è meno rischioso del summenzionato ARM o di un mutuo a tasso variabile,. dove l'aumento dei tassi di interesse potrebbe significare pagamenti mensili più elevati in futuro.
Un potenziale svantaggio di un mutuo buydown 3-2-1 è che potrebbe indurre il mutuatario ad acquistare una casa più costosa di quella che sarà in grado di permettersi una volta che il prestito avrà raggiunto il suo pieno tasso di interesse. I mutuatari che presumono che il loro reddito aumenterà in linea con i pagamenti futuri potrebbero trovarsi troppo in profondità se il loro reddito non riesce a tenere il passo.
Esempi di mutui sovvenzionati 3-2-1 Buydown
In molte situazioni, i costi iniziali di un buydown 3-2-1 saranno coperti da qualcuno diverso dall'acquirente della casa. Ad esempio, un venditore potrebbe essere disposto a pagarne uno per concludere l'affare. In altri casi, un'azienda che trasferisce un dipendente in una nuova città potrebbe coprire il costo di acquisto per alleviare le spese di trasferimento. Più comunemente, gli sviluppatori immobiliari offriranno riacquisti come incentivi ai potenziali acquirenti di case di nuova costruzione.
Un mutuo buydown 3-2-1 è giusto per me?
Se dovrai pagare il buydown da solo, la domanda chiave da porsi è se pagare il denaro in anticipo vale i diversi anni di pagamenti inferiori che riceverai in cambio. Ad esempio, potresti avere altri usi per quel denaro, come investirlo o usarlo per saldare altri debiti con tassi di interesse più elevati, come carte di credito o prestiti auto. Se hai del denaro da risparmiare e non ne hai bisogno per nient'altro, allora un mutuo buydown 3-2-1 potrebbe avere senso.
Come accennato in precedenza, tuttavia, può essere rischioso optare per un mutuo buydown 3-2-1 partendo dal presupposto che il tuo reddito aumenterà a sufficienza nei prossimi tre anni in modo da poterti permettere le rate del mutuo quando raggiungono il loro massimo. Per questo motivo, vorrai anche considerare quanto è sicuro il tuo lavoro e se potrebbero verificarsi circostanze impreviste che renderebbero ingestibili quei pagamenti.
È più facile rispondere alla domanda quando qualcun altro sta pagando il conto per il buydown. In tal caso, vorrai ancora chiederti se quei pagamenti mensili massimi saranno convenienti quando verrà il momento, o se i tassi iniziali allettanti bassi potrebbero portarti ad acquistare una casa più costosa e ad accettare un mutuo più grande di quello che fa senso finanziario. Dovrai anche assicurarti che la casa abbia un prezzo equo in primo luogo e che il venditore non stia pagando il prezzo per coprire i suoi costi di acquisto.
Mette in risalto
Al termine del periodo di riacquisto, il prestatore addebiterà l'intero tasso di interesse per il resto del mutuo.
Con un mutuo di riacquisto 3-2-1, il mutuatario paga un tasso di interesse inferiore nei primi tre anni in cambio di un pagamento anticipato al prestatore.
I buydown sono spesso utilizzati dai venditori, compresi i costruttori di case, come incentivo per aiutare gli acquirenti a permettersi una proprietà.
Il tasso di interesse è ridotto del 3% nel primo anno, del 2% nel secondo anno e dell'1% nel terzo anno. Ad esempio, un mutuo del 5% addebiterebbe solo il 2% nel primo anno.
FAQ
Chi paga per un mutuo buydown 3-2-1?
Sia l'acquirente / mutuatario che il venditore della casa possono pagare un mutuo di riacquisto. Nel caso di un mutuo buydown 3-2-1, è spesso un venditore, come un costruttore di case, che coprirà il costo come incentivo per i potenziali acquirenti. I datori di lavoro a volte pagheranno per un riacquisto se stanno trasferendo un dipendente in un'altra area e vogliono alleggerire l'onere finanziario.
Un mutuo buydown 3-2-1 è un buon affare?
Un mutuo buydown 3-2-1 può essere un buon affare per l'acquirente della casa, in particolare se qualcun altro, come il venditore, lo sta pagando. Tuttavia, gli acquirenti devono essere ragionevolmente certi che saranno in grado di permettersi le rate del mutuo una volta che il tasso di interesse intero entrerà in vigore. Altrimenti, potrebbero trovarsi troppo sfiniti e, nel peggiore dei casi, persino perdere la casa .
Che cos'è un mutuo buydown 3-2-1?
Un mutuo buydown 3-2-1 è un tipo di prestito che addebita tassi di interesse più bassi per i primi tre anni. Nel primo anno il tasso di interesse è del 3% in meno; nel secondo anno è il 2% in meno; e nel terzo anno è dell'1% in meno. Successivamente, il mutuatario paga l'intero tasso di interesse per il resto del mutuo. Ad esempio, con un mutuo del 5% a 30 anni, il tasso di interesse sarebbe del 2% nel primo anno, del 3% nel secondo anno, del 4% nel terzo anno e del 5% per i restanti 27 anni.
Quanto costa un mutuo buydown 3-2-1?
Il costo di un mutuo buydown 3-2-1 può variare da prestatore a prestatore. In generale, il prestatore vorrà almeno che il costo copra il reddito a cui sta rinunciando non addebitando al mutuatario l'intero tasso di interesse dall'inizio.
