3-2-1 Nedkøbspant

Et 3-2-1 buydown realkreditlån er en type lån, der starter med en lav rente og stiger over de næste mange år, indtil det når sin permanente rente.

Sådan fungerer 3-2-1 opkøbslån

Et nedkøb er en realkreditfinansieringsteknik, der giver en boligkøber mulighed for at opnå en lavere rente i mindst de første par år af lånet, eller muligvis hele dets levetid, til gengæld for en ekstra forudbetaling. Det svarer til praksis med at købe rabatpoint på et realkreditlån til gengæld for en lavere rente.

Enten boligkøber/låntager eller boligsælger kan dække omkostningerne ved nedkøbet.

Generelt er 3-2-1 buydown-lån kun tilgængelige for primære og sekundære boliger, ikke for investeringsejendomme. 3-2-1 buydown er heller ikke tilgængelig som en del af et rentetilpasningslån (ARM) med en indledende periode på mindre end fem år.

I et 3-2-1 buydown realkreditlån sænkes lånets rente med 3% det første år, 2% det andet år og 1% det tredje år. Den permanente rente træder derefter i kraft i den resterende løbetid af lånet. I et 2-1 buydown sænkes kursen derimod med 2% i løbet af det første år, 1% i det andet år, og går derefter til den permanente kurs, efter at buydown-perioden slutter.

Fordele og ulemper ved et 3-2-1 opkøbslån

Et 3-2-1 realkreditlån kan være en attraktiv mulighed for boligkøbere, der har nogle ekstra kontanter til rådighed ved lånestart, såvel som for boligsælgere, der skal tilbyde et incitament til at lette salget af deres boliger.

Det kan også være fordelagtigt for låntagere, der forventer at få en højere indkomst i de kommende år. I løbet af de første tre år med lavere månedlige betalinger kan låntageren også afsætte kontanter til andre udgifter, såsom boligreparationer eller ombygning.

Når lånet endelig nulstilles til sin permanente rente, har låntagere sikkerhed for at vide, hvad deres betalinger vil være i de kommende år, hvilket kan være nyttigt til budgettering. Et fastforrentet 3-2-1 buydown realkreditlån er mindre risikabelt end ovennævnte ARM eller et variabelt forrentet realkreditlån,. hvor stigende renter kan betyde højere månedlige ydelser i fremtiden.

En potentiel ulempe ved et 3-2-1 buydown realkreditlån er, at det kan lokke låntageren til at købe en dyrere bolig, end de vil have råd til, når deres lån når sin fulde rente. Låntagere, der antager, at deres indkomst vil stige i takt med fremtidige betalinger, kan finde sig selv for dybt, hvis deres indkomst ikke holder trit.

Eksempler på subsidierede 3-2-1 opkøbslån

I mange situationer vil up-front omkostningerne ved et 3-2-1 buydown blive dækket af en anden end boligkøberen. For eksempel kan en sælger være villig til at betale for en for at forsegle handlen. I andre tilfælde kan en virksomhed, der flytter en medarbejder til en ny by, dække opkøbsomkostningerne for at lette udgifterne til flytning. Mere almindeligt vil ejendomsudviklere tilbyde nedkøb som incitamenter til potentielle købere af nybyggede boliger.

Er et 3-2-1 buydown-lån det rigtige for mig?

Hvis du bliver nødt til at betale for nedkøbet på egen hånd, så er det centrale spørgsmål, du skal stille dig selv, om det at betale kontanterne på forhånd er værd at de adskillige år med lavere betalinger, som du vil modtage til gengæld. Du kan for eksempel have andre anvendelser for disse penge, såsom at investere dem eller bruge dem til at betale andre gæld med højere renter, såsom kreditkort eller billån. Hvis du har pengene til overs og ikke har brug for dem til noget andet, så kunne et 3-2-1 buydown-lån give mening.

Som nævnt tidligere, kan det dog være risikabelt at gå med et 3-2-1 buydown realkreditlån ud fra den antagelse, at din indkomst vil stige tilstrækkeligt i løbet af de næste tre år, så du har råd til at betale realkreditlånet, når de når deres maksimum. Af den grund vil du også overveje, hvor sikkert dit job er, og om der kan opstå uforudsete omstændigheder, der ville gøre disse betalinger uoverskuelige.

Spørgsmålet er lettere at besvare, når en anden betaler regningen for nedkøbet. I så fald vil du stadig gerne spørge dig selv, om de maksimale månedlige betalinger vil være overkommelige, når tiden kommer - eller om de lokkende lave startpriser kunne få dig til at købe et dyrere hjem og tage et større realkreditlån end fornuft økonomisk. Du vil også gerne sikre dig, at boligen er rimeligt prissat i første omgang, og at sælgeren ikke udfylder prisen for at dække sine nedkøbsomkostninger.

##Højdepunkter

Efter opkøbsperioden slutter, opkræver långiver den fulde rente for resten af realkreditlånet.
Med et 3-2-1 buydown realkreditlån betaler låntager en lavere rente over de første tre år til gengæld for en forudbetaling til långiver.
Nedkøb bliver ofte brugt af sælgere, herunder boligbyggere, som et incitament til at hjælpe købere med at få råd til en ejendom.
Renten reduceres med 3 % det første år, 2 % det andet år og 1 % det tredje år. For eksempel vil et realkreditlån på 5 % kun opkræve 2 % på et år.

##Ofte stillede spørgsmål

Hvem betaler for et 3-2-1 buydown-lån?

Enten køber/låntager eller boligsælger kan betale for et nedkøbslån. I tilfælde af et 3-2-1 buydown realkreditlån, er det ofte en sælger, såsom en boligbygger, der vil dække omkostningerne som et incitament til potentielle købere. Arbejdsgivere vil nogle gange betale for et nedkøb, hvis de flytter en medarbejder til et andet område og ønsker at lette den økonomiske byrde.

Er et 3-2-1 buydown-lån en god handel?

Et 3-2-1 buydown realkreditlån kan være en god handel for boligkøberen, især hvis en anden, såsom sælgeren, betaler for det. Købere skal dog være rimelig sikre på, at de har råd til deres afdrag på realkreditlån, når den fulde rente starter. Ellers kan de finde sig i, at de er for tynde – og i værste fald endda miste deres hjem.

Hvad er et 3-2-1 opkøbslån?

Et 3-2-1 buydown realkreditlån er en type lån, der opkræver lavere renter i de første tre år. I det første år er renten 3 % mindre; i det andet år er det 2 % mindre; og i det tredje år er det 1 % mindre. Derefter betaler låntager den fulde rente for resten af realkreditlånet. For eksempel, med et 5%, 30-årigt realkreditlån, ville renten være 2% i år et, 3% i år to, 4% i år tre og 5% i de resterende 27 år.

Hvad koster et 3-2-1 buydown-lån?

Prisen på et 3-2-1 buydown-lån kan variere fra långiver til långiver. Generelt vil långiver i det mindste ønske, at omkostningerne dækker den indkomst, som den giver afkald på, ved ikke at opkræve låntageren den fulde rente fra starten.