3-2-1 Nedkjøpslån
Et 3-2-1 nedkjøpslån er en type lån som starter med en lav rente og stiger i løpet av de neste årene til den når sin permanente rente.
Hvordan 3-2-1 nedkjøpslån fungerer
En nedkjøp er en boliglånsfinansieringsteknikk som lar en boligkjøper oppnå en lavere rente i minst de første årene av lånet, eller muligens hele levetiden, mot en ekstra forhåndsbetaling. Det ligner på praksisen med å kjøpe rabattpoeng på et boliglån mot en lavere rente.
Enten boligkjøper/låntaker eller boligselger kan dekke kostnadene ved nedkjøpet.
Generelt er 3-2-1 nedkjøpslån kun tilgjengelig for primære og sekundære boliger, ikke for investeringseiendommer. 3-2-1-nedkjøpet er heller ikke tilgjengelig som en del av et boliglån med justerbar rente (ARM) med en innledende periode på mindre enn fem år.
I et 3-2-1 nedkjøpslån reduseres lånerenten med 3 % det første året, 2 % det andre året og 1 % det tredje året. Den permanente renten trer deretter inn for gjenværende løpetid av lånet. I en 2-1 nedkjøp,. derimot, senkes kursen med 2 % i løpet av det første året, 1 % i det andre året, og går deretter til den permanente kursen etter at nedkjøpsperioden er over.
Fordeler og ulemper med et 3-2-1 nedkjøpslån
Et 3-2-1 nedkjøpslån kan være et attraktivt alternativ for boligkjøpere som har noen ekstra kontanter tilgjengelig ved lånestart, samt for boligselgere som trenger å tilby et insentiv for å legge til rette for salg av boligene sine.
Det kan også være fordelaktig for låntakere som forventer å ha høyere inntekt i årene fremover. I løpet av de første tre årene med lavere månedlige betalinger, kan låntakeren også sette av kontanter til andre utgifter, som for eksempel reparasjoner eller ombygging.
Når lånet endelig tilbakestilles til sin permanente rente, har låntakere visshet om å vite hva betalingene deres vil være i årene som kommer, noe som kan være nyttig for budsjettering. Et fastrente 3-2-1 nedkjøpslån er mindre risikabelt enn ovennevnte ARM eller et boliglån med variabel rente,. der stigende renter kan bety høyere månedlige betalinger i fremtiden.
En potensiell ulempe med et 3-2-1 nedkjøpslån er at det kan lure låntakeren til å kjøpe en dyrere bolig enn de vil ha råd til når lånet når full rente. Låntakere som antar at inntekten vil stige i takt med fremtidige utbetalinger, kan havne for dypt dersom inntekten ikke holder tritt.
Eksempler på subsidierte 3-2-1 nedkjøpslån
I mange situasjoner vil forhåndskostnadene ved et 3-2-1 nedkjøp dekkes av noen andre enn boligkjøperen. For eksempel kan en selger være villig til å betale for en for å forsegle avtalen. I andre tilfeller kan et selskap som flytter en ansatt til en ny by dekke nedkjøpskostnadene for å lette utgiftene til flytting. Mer vanlig vil eiendomsutviklere tilby nedkjøp som insentiver til potensielle kjøpere av nybygde boliger.
Er et 3-2-1 nedkjøpslån riktig for meg?
Hvis du må betale for nedkjøpet på egen hånd, er nøkkelspørsmålet du bør stille deg selv om det å betale kontantene på forhånd er verdt de flere årene med lavere utbetalinger som du får tilbake. Du kan for eksempel ha andre bruksområder for pengene, for eksempel å investere dem eller bruke dem til å betale ned annen gjeld med høyere renter, som kredittkort eller billån. Hvis du har penger til overs og ikke trenger det til noe annet, kan et 3-2-1 nedkjøpslån være fornuftig.
Som nevnt tidligere, kan det imidlertid være risikabelt å gå med et 3-2-1 nedkjøpslån under forutsetning av at inntekten din vil øke tilstrekkelig i løpet av de neste tre årene slik at du har råd til boliglånsbetalingene når de når deres maksimale. Av den grunn vil du også vurdere hvor sikker jobben din er og om uforutsette omstendigheter kan oppstå som vil gjøre disse betalingene uhåndterlige.
Spørsmålet er lettere å svare på når noen andre betaler regningen for nedkjøpet. I så fall vil du fortsatt spørre deg selv om de maksimale månedlige betalingene vil være overkommelige når den tid kommer - eller om de forlokkende lave startprisene kan føre til at du kjøper et dyrere hjem og tar på deg et større boliglån enn det som er fornuftig økonomisk. Du vil også være sikker på at boligen er rimelig i utgangspunktet og at selgeren ikke fyller prisen for å dekke nedkjøpskostnadene.
##Høydepunkter
Etter at nedkjøpsperioden er over, vil långiver belaste full rente for resten av boliglånet.
Med et 3-2-1 nedkjøpslån betaler låntakeren en lavere rente over de tre første årene mot en forhåndsbetaling til långiver.
– Nedkjøp blir ofte brukt av selgere, inkludert boligbyggere, som et insentiv for å hjelpe kjøpere med råd til en eiendom.
- Renten reduseres med 3 % det første året, 2 % det andre året, og 1 % det tredje året. For eksempel vil et 5% boliglån belaste bare 2% på ett år.
##FAQ
Hvem betaler for et 3-2-1 nedkjøpslån?
Enten kjøper/låntaker eller boligselger kan betale for et nedkjøpslån. Når det gjelder et 3-2-1 nedkjøpslån, er det ofte en selger, for eksempel en boligbygger, som vil dekke kostnadene som et insentiv til potensielle kjøpere. Arbeidsgivere vil noen ganger betale for et nedkjøp hvis de flytter en ansatt til et annet område og ønsker å lette den økonomiske byrden.
Er et 3-2-1 nedkjøpslån en god avtale?
Et 3-2-1 nedkjøpslån kan være en god avtale for boligkjøperen, spesielt hvis noen andre, for eksempel selgeren, betaler for det. Kjøpere må imidlertid være rimelig sikre på at de har råd til å betale boliglån når den fulle renten starter. Ellers kan de finne seg selv strukket for tynne – og i verste fall til og med miste hjemmene sine.
Hva er et 3-2-1 nedkjøpslån?
Et 3-2-1 nedkjøpslån er en type lån som krever lavere renter de første tre årene. Det første året er renten 3 % mindre; det andre året er det 2 % mindre; og i det tredje året er det 1 % mindre. Etter det betaler låntakeren hele renten for resten av boliglånet. For eksempel, med et 5%, 30-års boliglån, vil renten være 2% i år ett, 3% i år to, 4% i år tre og 5% for de resterende 27 årene.
Hva koster et 3-2-1 nedkjøpslån?
Kostnaden for et 3-2-1 nedkjøpslån kan variere fra utlåner til utlåner. Vanligvis vil långiveren i det minste ønske at kostnaden skal dekke inntekten den avstår ved å ikke belaste låntakeren med full rente fra starten.
