Hipoteca de tasa variable
¿Qué es una hipoteca de tasa variable?
Una hipoteca de tasa variable es un tipo de préstamo hipotecario en el que la tasa de interés no es fija. En su lugar, los pagos de intereses se ajustarán a un nivel por encima de un punto de referencia específico o tasa de referencia, como la tasa preferencial + 2 puntos. Los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios una tasa de interés variable durante la vigencia de un préstamo hipotecario. También pueden ofrecer una hipoteca híbrida de tasa ajustable (ARM), que incluye un período fijo inicial seguido de una tasa variable que se restablece periódicamente a partir de entonces.
Las variedades comunes de ARM híbrido incluyen el ARM 5/1,. que tiene un plazo fijo de 5 años seguido de una tasa variable sobre el resto del préstamo (generalmente 25 años más).
Cómo funciona una hipoteca de tasa variable
Una hipoteca de tasa variable se diferencia de una hipoteca de tasa fija en que las tasas durante una parte de la duración del préstamo están estructuradas como flotantes y no fijas. Los prestamistas ofrecen productos de préstamos hipotecarios de tasa variable y tasa ajustable con diferentes estructuras de tasa variable.
En general, los prestamistas pueden ofrecer a los prestatarios préstamos totalmente amortizables o no amortizables que incorporan diferentes estructuras de interés de tasa variable. Los préstamos de tasa variable generalmente son favorecidos por los prestatarios que creen que las tasas bajarán con el tiempo. En entornos de tasas decrecientes, los prestatarios pueden aprovechar las tasas decrecientes sin refinanciar, ya que sus tasas de interés disminuyen con la tasa de mercado.
Los préstamos de tasa variable a plazo completo cobrarán a los prestatarios un interés de tasa variable durante toda la vida del préstamo. En un préstamo de tasa variable, la tasa de interés del prestatario se basará en la tasa indexada y cualquier margen que se requiera. La tasa de interés del préstamo puede fluctuar en cualquier momento durante la vida del préstamo.
Tarifas Variables
Las tasas variables están estructuradas para incluir una tasa indexada a la que se agrega un margen de tasa variable . Si a un prestatario se le cobra una tasa variable, se le asignará un margen en el proceso de suscripción. La mayoría de las hipotecas de tasa variable incluirán una tasa totalmente indexada que se basa en la tasa indexada más el margen.
La tasa indexada en una hipoteca de tasa ajustable es lo que hace que la tasa totalmente indexada fluctúe para el prestatario. En productos de tasa variable, como un ARM, el prestamista elige un punto de referencia específico al cual indexar la tasa de interés base. Los índices pueden incluir la tasa preferencial del prestamista y varios tipos diferentes de bonos del Tesoro de EE. UU. La tasa indexada de un producto de tasa variable se divulgará en el contrato de crédito. Cualquier cambio en la tasa indexada provocará un cambio en la tasa de interés totalmente indexada del prestatario.
El margen ARM es el segundo componente involucrado en la tasa totalmente indexada de un prestatario en una hipoteca de tasa ajustable. En un ARM, el suscriptor determina un nivel de margen ARM que se agrega a la tasa indexada para crear la tasa de interés totalmente indexada que se espera que pague el prestatario. Los prestatarios de alta calidad crediticia pueden esperar tener un margen ARM más bajo, lo que da como resultado una tasa de interés más baja en general sobre el préstamo. Los prestatarios de menor calidad crediticia tendrán un margen ARM más alto, lo que les obliga a pagar tasas de interés más altas por su préstamo.
Algunos prestatarios pueden calificar para pagar solo la tasa indexada, que se puede cobrar a los prestatarios de alta calidad crediticia en un préstamo de tasa variable. Las tasas indexadas generalmente se comparan con la tasa preferencial del prestamista ; sin embargo, también se puede comparar con las tasas del Tesoro. Un préstamo de tasa variable le cobrará al prestatario un interés que fluctúa con los cambios en la tasa indexada.
Ejemplo de hipotecas de tasa variable: Préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM)
Los préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) son un tipo común de producto de préstamo hipotecario de tasa variable que ofrecen los prestamistas hipotecarios . Estos préstamos le cobran al prestatario una tasa de interés fija en los primeros años del préstamo, seguida de una tasa de interés variable después de eso.
Los términos del préstamo variarán según la oferta de productos en particular. Por ejemplo, en un préstamo ARM 2/28,. el prestatario pagaría dos años de interés de tasa fija seguidos de 28 años de interés variable que puede cambiar en cualquier momento.
En un préstamo ARM 5/1, el prestatario pagaría un interés de tasa fija durante los primeros cinco años con un interés de tasa variable después de eso, mientras que en un préstamo de tasa variable 5/1, el interés de tasa variable del prestatario se restablecería cada año en función de la tasa de interés total. tasa indexada en el momento de la fecha de reinicio.
Reflejos
Una hipoteca de tasa variable emplea una tasa flotante durante parte o la totalidad del plazo del préstamo, en lugar de tener una tasa de interés fija en todo momento.
La tasa variable generalmente utilizará una tasa de índice, como la tasa preferencial o la tasa de fondos federales, y luego agregará un margen de préstamo encima.
El ejemplo más común es una hipoteca de tasa ajustable, o ARM, que generalmente tendrá un período inicial de tasa fija de algunos años, seguido de tasas ajustables regulares para el resto del préstamo.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuáles son algunos pros y contras de las hipotecas de tasa variable?
Las ventajas de las hipotecas de tasa variable pueden incluir pagos iniciales más bajos que un préstamo de tasa fija y pagos más bajos si las tasas de interés bajan. Las desventajas son que los pagos de la hipoteca pueden aumentar si aumentan las tasas de interés. Esto podría llevar a que los propietarios se vean atrapados en una vivienda cada vez más inasequible a medida que se produzcan aumentos en las tasas de interés.
¿Qué sucede con las hipotecas de tasa variable cuando suben las tasas de interés?
Cuando las tasas de interés suben, la tasa variable de la hipoteca también se ajustará más. Esto significa que los pagos mensuales del préstamo también aumentarán. Tenga en cuenta que muchos ARM y otros préstamos de tasa variable tendrán un límite de tasa de interés,. por encima del cual la tasa no puede aumentar más.
¿Por qué las hipotecas ARM se llaman préstamos híbridos?
Los ARM tienen un período inicial de tasa fija seguido por el resto del préstamo usando una tasa de interés variable. Por ejemplo, en un ARM 7/1, los primeros siete años serían fijos. Luego, a partir del octavo año, la tasa se ajustaría anualmente dependiendo de las tasas vigentes.
