Banco
¿Qué es un banco?
Un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y hacer préstamos. Los bancos también pueden brindar servicios financieros como administración de patrimonio, cambio de divisas y cajas de seguridad. Hay varios tipos diferentes de bancos, incluidos los bancos minoristas, los bancos comerciales o corporativos y los bancos de inversión. En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.
Comprender los bancos
Los bancos son una parte muy importante de la economía porque brindan servicios vitales tanto para los consumidores como para las empresas. Como proveedores de servicios financieros, le brindan un lugar seguro para guardar su efectivo. A través de una variedad de tipos de cuentas, como cuentas corrientes y de ahorros y certificados de depósito (CD),. puede realizar transacciones bancarias de rutina como depósitos, retiros, emisión de cheques y pagos de facturas. También puede ahorrar su dinero y ganar intereses sobre su inversión. El dinero almacenado en la mayoría de las cuentas bancarias está asegurado federalmente por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC),. hasta un límite de $250,000 para depositantes individuales y $500,000 para depósitos conjuntos.
Los bancos también brindan oportunidades de crédito para personas y corporaciones. El banco presta el dinero que usted deposita en el banco (efectivo a corto plazo) a otros para deudas a largo plazo,. como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, hipotecas y otros vehículos de deuda. Este proceso ayuda a crear liquidez en el mercado, lo que crea dinero y mantiene la oferta.
Al igual que cualquier otro negocio, el objetivo de un banco es generar ganancias para sus propietarios. Para la mayoría de los bancos, los propietarios son sus accionistas. Los bancos hacen esto cobrando más intereses sobre los préstamos y otras deudas que emiten a los prestatarios que lo que pagan a las personas que usan sus vehículos de ahorro. Para un ejemplo simple, un banco que paga un interés del 1% en las cuentas de ahorro y cobra un interés del 6% en los préstamos obtiene una ganancia bruta del 5% para sus propietarios.
Los bancos obtienen ganancias al cobrar más intereses a los prestatarios de los que pagan en las cuentas de ahorro.
El tamaño de un banco está determinado por el lugar donde está ubicado ya quién sirve, desde pequeñas instituciones comunitarias hasta grandes bancos comerciales. Según la FDIC, había poco más de 4200 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los Estados Unidos a partir de 2021. Este número incluye bancos nacionales, bancos autorizados por el estado, bancos comerciales y otras instituciones financieras. Aunque los bancos tradicionales ofrecen una ubicación física y una presencia en línea, a principios de la década de 2010 surgió una nueva tendencia en los bancos solo en línea. Estos bancos a menudo ofrecen a los consumidores tasas de interés más altas y tarifas más bajas. La conveniencia, las tasas de interés y las tarifas son algunos de los factores que ayudan a los consumidores a decidir sus bancos preferidos.
¿Cómo se regulan los bancos?
Los bancos estadounidenses fueron objeto de un intenso escrutinio después de la crisis financiera mundial de 2008. Como resultado, el entorno regulatorio para los bancos se ha endurecido considerablemente desde entonces. Los bancos estadounidenses están regulados a nivel estatal o nacional. Dependiendo de la estructura, pueden estar regulados en ambos niveles. Los bancos estatales están regulados por el departamento de banca o el departamento de instituciones financieras de un estado. Esta agencia generalmente es responsable de regular temas como las prácticas permitidas, cuánto interés puede cobrar un banco y auditar e inspeccionar bancos.
Los bancos nacionales están regulados por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC). Las regulaciones de la OCC cubren principalmente los niveles de capital bancario, la calidad de los activos y la liquidez. Como se indicó anteriormente, los bancos con seguro de la FDIC también están regulados por la FDIC.
La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor se aprobó en 2010 con la intención de reducir los riesgos en el sistema financiero de EE. UU. luego de la crisis financiera. En virtud de esta ley, se evalúa a los grandes bancos si tienen capital suficiente para continuar operando en condiciones económicas desafiantes. Esta evaluación anual se conoce como prueba de estrés.
Tipos de Bancos
Los bancos minoristas se ocupan específicamente de los consumidores minoristas, aunque algunas compañías de servicios financieros globales contienen divisiones de banca minorista y comercial. Estos bancos ofrecen servicios al público en general y también se denominan instituciones bancarias personales o generales. Los bancos minoristas brindan servicios como cuentas corrientes y de ahorro, servicios de préstamos e hipotecas, financiamiento para automóviles y préstamos a corto plazo, como protección contra sobregiros. Muchos bancos minoristas más grandes también pueden ofrecer a sus clientes servicios de cambio de divisas y tarjetas de crédito. Los bancos minoristas más grandes también a menudo atienden a personas de alto patrimonio con servicios especializados como banca privada y gestión de patrimonio. Ejemplos de bancos minoristas incluyen TD Bank y Citibank.
Los bancos comerciales o corporativos brindan servicios especializados a sus clientes comerciales, desde propietarios de pequeñas empresas hasta grandes entidades corporativas. Junto con la banca comercial diaria, estos bancos también brindan a sus clientes servicios de crédito, administración de efectivo , servicios inmobiliarios comerciales, servicios para empleadores y financiamiento comercial, entre otros servicios. JPMorgan Chase y Bank of America son dos ejemplos populares de bancos comerciales, aunque ambos también tienen grandes divisiones de banca minorista.
Los bancos de inversión se centran en proporcionar a los clientes corporativos servicios complejos y transacciones financieras, como suscripción y asistencia en actividades de fusiones y adquisiciones (M&A). Como tales, se les conoce principalmente como intermediarios financieros en la mayoría de estas transacciones. Los clientes comúnmente van desde grandes corporaciones, otras instituciones financieras, fondos de pensiones, gobiernos y fondos de cobertura. Morgan Stanley y Goldman Sachs son ejemplos de bancos de inversión estadounidenses.
A diferencia de los bancos enumerados anteriormente, los bancos centrales no se basan en el mercado y no tratan directamente con el público en general. En cambio, son los principales responsables de la estabilidad de la moneda, el control de la inflación y la política monetaria y la supervisión de la oferta monetaria de un país. También regulan los requisitos de capital y reservas de los bancos miembros. Algunos de los principales bancos centrales del mundo incluyen el Banco de la Reserva Federal de EE. UU., el Banco Central Europeo, el Banco de Inglaterra, el Banco de Japón, el Banco Nacional Suizo y el Banco Popular de China.
Banco versus cooperativa de crédito
ahorro y crédito varían en tamaño, desde entidades pequeñas basadas en la comunidad hasta entidades más grandes con miles de sucursales en todo el país. Al igual que los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito brindan servicios financieros de rutina a sus clientes, que generalmente se denominan miembros. Estos servicios incluyen depósitos, retiros y servicios básicos de crédito.
Pero hay algunas diferencias inherentes entre los dos. Un banco es una entidad con fines de lucro, mientras que una cooperativa de ahorro y crédito es una organización sin fines de lucro tradicionalmente dirigida por voluntarios. Creados, de propiedad y operados por los participantes, generalmente están exentos de impuestos. Los miembros compran acciones en la cooperativa y ese dinero se junta para proporcionar los servicios de crédito de una cooperativa de ahorro y crédito. Debido a que son entidades más pequeñas, tienden a brindar una gama limitada de servicios en comparación con los bancos. También tienen menos ubicaciones y cajeros automáticos (ATM).
La línea de fondo
Hay muchos tipos de bancos que ofrecen diferentes niveles de servicio y productos para que puedan satisfacer prácticamente cualquier necesidad bancaria. Un poco de investigación y comparación asegurará que encuentre la opción adecuada para proteger su dinero, establecer crédito, realizar pagos, solicitar préstamos, recibir fondos y ahorrar dinero para necesidades futuras como jubilación, emergencias, compra de vivienda, etc.
Reflejos
En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.
Un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y hacer préstamos.
Hay varios tipos de bancos, incluidos los bancos minoristas, comerciales y de inversión.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Debo elegir un banco minorista, una cooperativa de crédito o un banco comercial?
Debe considerar si desea mantener las cuentas comerciales y personales en el mismo banco, o si desea mantenerlas en bancos separados. Un banco minorista, que cuenta con servicios bancarios básicos para los clientes, es el más adecuado para la banca diaria. Puedes elegir un banco tradicional, que tiene un edificio físico, o un banco en línea si no quieres o necesitas visitar físicamente una sucursal bancaria. Podría considerar una unión de crédito,. que es una institución sin fines de lucro y está disponible para atender las necesidades de las personas con un empleador común, sindicato o interés profesional.
¿Hay cuentas no bancarias aseguradas?
La misión de Securities Investor Protection Corporation (SIPC) es recuperar efectivo y valores en caso de quiebra de una firma de corretaje miembro. SIPC es una corporación sin fines de lucro que el Congreso creó en 1970. SIPC protege a los clientes de todas las firmas de corretaje registradas en los EE. UU. Esto se aplica a acciones y bonos (valores) y efectivo que posee una firma de corretaje. Las casas de bolsa rara vez quiebran o cierran repentinamente, pero si esto ocurre, la SIPC ayuda a cerrar la empresa a través de la liquidación y establece procesos de reclamación mediante los cuales puede proteger al inversionista. SIPC protege su cuenta hasta por $500,000 en valores. Esto incluye un límite de $250,000 en efectivo en su cuenta. Este enlace le mostrará una lista de todos los miembros registrados de SIPC.
¿Qué otros factores influyen en la elección de un banco?
El tamaño del banco es otra consideración. Los grandes bancos minoristas suelen ser bancos muy conocidos y de renombre y tienen ubicaciones en todo EE. UU., lo cual es conveniente si viaja con frecuencia por trabajo o vacaciones. Tendría un acceso más fácil a sus fondos cuando esté fuera y podría evitar las tarifas de los cajeros automáticos extranjeros. De lo contrario, es posible que un banco más pequeño ofrezca un servicio al cliente más personalizado y los productos que usted prefiere. Un banco comunitario, por ejemplo, toma depósitos y presta localmente, lo que podría ofrecer una relación bancaria más personalizada. Elija una ubicación conveniente si elige un banco con una ubicación física. Si tiene una emergencia financiera, no querrá tener que viajar largas distancias para obtener efectivo. Vea si el banco que está eligiendo ofrece otros servicios como tarjetas de crédito, préstamos y cajas de seguridad. Algunos bancos también ofrecen aplicaciones para teléfonos inteligentes, que pueden ser útiles. Verifique las tarifas asociadas con las cuentas que desea abrir. Los bancos cobran intereses sobre los préstamos, así como cargos mensuales de mantenimiento, cargos por sobregiro y cargos por transferencia bancaria. Algunos bancos grandes se están moviendo para eliminar los cargos por sobregiro en 2022, por lo que podría ser una consideración importante.
¿Cómo sé que mi dinero está seguro en un banco?
La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una agencia independiente creada por el Congreso para mantener la estabilidad y la confianza del público en el sistema financiero de los EE. UU. La FDIC asegura los depósitos; supervisa y examina los bancos para la seguridad y la protección del consumidor. El monto estándar del seguro es de $250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad de cuenta. No tiene que comprar este seguro: si abre un depósito en un banco asegurado por la FDIC, está cubierto automáticamente. Este sitio puede ayudarlo a encontrar bancos y sucursales asegurados por la FDIC.
