Seguro de interrupción de negocios
驴Qu茅 es el seguro de interrupci贸n de negocios?
El seguro de interrupci贸n comercial es una cobertura de seguro que reemplaza los ingresos comerciales perdidos en un desastre. El evento podr铆a ser, por ejemplo, un incendio o un desastre natural. El seguro de interrupci贸n de negocios no se vende como una p贸liza separada, sino que se agrega a una p贸liza de propiedad/accidentes o se incluye en una p贸liza de paquete integral como complemento o anexo.
Comprender el seguro de interrupci贸n de negocios
Las primas del seguro de interrupci贸n comercial (o al menos el costo adicional de la cl谩usula adicional) son deducibles de impuestos como gastos comerciales ordinarios. Este tipo de p贸liza paga solo si la causa de la p茅rdida de ingresos comerciales est谩 cubierta por la p贸liza subyacente de propiedad/accidentes. El monto a pagar generalmente se basa en los registros financieros anteriores de la empresa.
La cobertura del seguro de interrupci贸n del negocio dura hasta el final del per铆odo de interrupci贸n del negocio, seg煤n lo determine la p贸liza de seguro. De acuerdo con el Instituto de Informaci贸n de Seguros, la p贸liza est谩ndar es de 30 d铆as, pero el uso de un endoso puede extenderla a 360 d铆as. La mayor铆a de las p贸lizas de seguro de interrupci贸n de negocios definen este per铆odo como la fecha en que comenz贸 el riesgo cubierto hasta la fecha en que la propiedad da帽ada es reparado f铆sicamente y devuelto a la misma condici贸n que exist铆a antes del desastre. Tambi茅n puede haber un per铆odo de espera de 48 a 72 horas.
Lo que cubre el seguro de interrupci贸n de negocios
La mayor铆a de los seguros de interrupci贸n de negocios cubren los siguientes art铆culos:
Beneficios: Seg煤n el rendimiento de los meses anteriores, una p贸liza proporcionar谩 el reembolso de los beneficios que se habr铆an obtenido si no hubiera ocurrido el evento.
Costos fijos: Estos pueden incluir gastos operativos y otros costos incurridos para hacer negocios.
Ubicaci贸n temporal: Algunas p贸lizas cubren los costos relacionados con la mudanza y el funcionamiento desde una ubicaci贸n comercial temporal.
Costo de comisi贸n y capacitaci贸n: A ra铆z de un evento de interrupci贸n del negocio, una empresa a menudo necesitar谩 reemplazar la maquinaria y volver a capacitar al personal sobre c贸mo usar la nueva maquinaria. El seguro de interrupci贸n de negocios puede cubrir estos costos.
Gastos adicionales: El seguro de interrupci贸n comercial proporcionar谩 el reembolso de los gastos razonables (m谩s all谩 de los costos fijos) que permitan que la empresa contin煤e operando mientras la empresa recupera una base s贸lida.
Ingreso/egreso de autoridades civiles: Un evento de interrupci贸n comercial puede resultar en el cierre ordenado por el gobierno de locales comerciales que causen p茅rdidas financieras directamente. Los ejemplos incluyen cierres forzosos debido a toques de queda emitidos por el gobierno o cierres de calles relacionados con un evento cubierto.
Salarios de los empleados: La cobertura de los salarios es esencial si una empresa no quiere perder empleados mientras cierra. Esta cobertura puede ayudar al propietario de un negocio a pagar la n贸mina cuando no puede operar.
Impuestos: Las empresas a煤n deben pagar impuestos, incluso cuando ocurre un desastre. La cobertura fiscal garantizar谩 que una empresa pueda pagar impuestos a tiempo y evitar multas.
Pagos de pr茅stamos: Los pagos de pr茅stamos a menudo vencen mensualmente. La cobertura de interrupci贸n comercial puede ayudar a una empresa a realizar esos pagos incluso cuando no est谩n generando ingresos.
El seguro de interrupci贸n de negocios no se vende como una p贸liza separada sino que es un complemento a una p贸liza de seguro existente.
Lo que no cubre el seguro de interrupci贸n de negocios
Seg煤n el sitio web del Instituto de Informaci贸n de Seguros, no estar谩 cubierto por:
Art铆culos rotos como resultado de un evento cubierto o p茅rdida (como vidrio)
Da帽os por inundaciones o terremotos, que est谩n cubiertos por una p贸liza separada
Ingresos no documentados que no figuran en los registros financieros de su negocio
Utilidades
Pandemias, virus o enfermedades transmisibles (como el COVID-19 )
Consideraciones especiales para el seguro de interrupci贸n de negocios
Tenga en cuenta que el asegurador solo est谩 obligado a pagar si el asegurado realmente sufri贸 una p茅rdida como resultado de la interrupci贸n. La cantidad que ser谩 recuperada por la empresa no exceder谩 el l铆mite establecido en la p贸liza.
Seguro de P茅rdida de Negocios y Pandemias
No es sorprendente que lo que cubre y lo que no cubre el seguro de interrupci贸n de negocios haya sido objeto de un escrutinio particular durante el brote de COVID-19 y los cierres y reducciones de negocios que resultaron. La respuesta, lamentablemente, es que la mayor铆a de los asegurados no estar谩n cubiertos.
"La pol铆tica de interrupci贸n comercial est谩ndar solo se aplica cuando la empresa sufre p茅rdidas o da帽os f铆sicos directos, como un incendio", dice James Lynch, FCAS MAAA, actuario jefe y vicepresidente senior de investigaci贸n y educaci贸n del Instituto de Informaci贸n de Seguros. "La interrupci贸n del negocio tambi茅n puede aplicarse cuando un negocio cercano sufre p茅rdidas o da帽os f铆sicos directos y, como resultado, una autoridad civil como el gobierno cierra todos los negocios".
Los virus en realidad no rompen nada. Como Michael Menapace, socio de Wiggin and Dana y profesor de derecho de seguros en la Facultad de Derecho de la Universidad de Quinnipiac, le dijo a Jeff Dunsavage del Instituto de Informaci贸n de Seguros: "El virus... [en comparaci贸n con un incendio o ventanas rotas por da帽os causados por el viento], no deja ninguna huella visible".
Incluso el seguro de interrupci贸n de negocios a todo riesgo tiene exclusiones. Y, especialmente desde el brote de SARS de 2003, esas exclusiones han tendido a incluir p茅rdidas por virus y enfermedades transmisibles, se帽ala Dunsavage.
Reflejos
El seguro de interrupci贸n del negocio es una cobertura de seguro que reemplaza los ingresos perdidos en caso de que el negocio se detenga debido a p茅rdidas o da帽os f铆sicos directos, como los que podr铆an ser causados por un incendio o un desastre natural.
Este tipo de seguro tambi茅n cubre gastos de funcionamiento, traslado a un lugar temporal si es necesario, n贸mina, impuestos y pagos de pr茅stamos.
En casos raros, el seguro de interrupci贸n de negocios puede aplicarse si una autoridad civil cierra un negocio debido a da帽os f铆sicos a un negocio cercano, lo que resulta en una p茅rdida para una empresa.
El seguro de interrupci贸n comercial est谩ndar no reembolsa a los titulares de p贸lizas si el negocio est谩 cerrado debido a una pandemia. Incluso algunos planes de seguros a todo riesgo tienen exclusiones espec铆ficas para p茅rdidas por virus o bacterias.
