Adelanto en efectivo
¿Qué es un adelanto en efectivo?
Un anticipo de efectivo es un préstamo a corto plazo de un banco o de un prestamista alternativo. El término también se refiere a un servicio proporcionado por muchos emisores de tarjetas de crédito que permite a los titulares de tarjetas retirar una cierta cantidad de efectivo. Los adelantos en efectivo generalmente presentan tasas de interés y tarifas elevadas, pero son atractivos para los prestatarios porque también cuentan con una aprobación y financiamiento rápidos.
Tipos de adelantos en efectivo
Hay una variedad de adelantos en efectivo, pero el denominador común entre todos ellos son las altas tasas de interés y las tarifas.
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
El tipo de anticipo de efectivo más popular es pedir prestado en una lÃnea de crédito a través de una tarjeta de crédito. El dinero se puede retirar en un cajero automático o, dependiendo de la compañÃa de la tarjeta de crédito, de un cheque que se deposita o cobra en un banco. Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito generalmente tienen una tasa de interés alta, incluso más alta que la tasa de las compras regulares: pagará un promedio del 24 %, aproximadamente un 9 % más que la APR promedio para las compras. Además, el interés comienza a acumularse inmediatamente; no hay perÃodo de gracia.
Estos adelantos en efectivo también suelen incluir una tarifa, ya sea una tasa fija o un porcentaje del monto adelantado. Además, si usa un cajero automático para acceder al efectivo, a menudo se le cobra una pequeña tarifa por uso.
Junto con las tasas de interés separadas, los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito tienen un saldo separado de las compras a crédito, pero el pago mensual se puede aplicar a ambos saldos. Sin embargo, si solo está pagando el monto mÃnimo adeudado, la ley federal permite que el emisor de la tarjeta lo aplique al saldo con la tasa de interés más baja. Como esa es invariablemente la tasa para las compras, el saldo del anticipo de efectivo puede permanecer y acumular intereses a esa tasa alta durante meses.
En la mayorÃa de los casos, los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito no califican para ofertas introductorias sin tasa de interés o con tasa de interés baja. En el lado positivo, son rápidos y fáciles de obtener.
Adelantos en efectivo para comerciantes
Los adelantos en efectivo para comerciantes se refieren a préstamos recibidos por empresas o comerciantes de bancos o prestamistas alternativos. Por lo general, las empresas con un crédito menos que perfecto utilizan adelantos en efectivo para financiar sus actividades y, en algunos casos, estos adelantos se pagan con futuros recibos de tarjetas de crédito o con una parte de los fondos que la empresa recibe de las ventas en su cuenta en lÃnea. En lugar de usar el puntaje crediticio de una empresa, los prestamistas alternativos a menudo evalúan su solvencia al observar múltiples puntos de datos, incluida la cantidad de dinero que recibe el comerciante a través de cuentas en lÃnea como PayPal.
Préstamos de dÃa de pago
En los préstamos de consumo, la frase "adelanto de efectivo" también puede referirse a los préstamos de dÃa de pago. Emitidos por prestamistas especiales del dÃa de pago, los préstamos pueden oscilar entre $ 50 y $ 1,000, pero vienen con tarifas (alrededor de $ 15 por $ 100 prestados, o incluso más en algunos casos) y tasas de interés que superan el 100%. En lugar de tener en cuenta el puntaje crediticio del prestatario, el prestamista determina el monto del préstamo según las regulaciones estatales locales y el tamaño del cheque de pago del solicitante. Si se aprueba el préstamo, el prestamista entrega efectivo al prestatario; si la transacción se realiza en lÃnea, el prestamista realiza un depósito electrónico en la cuenta corriente o de ahorros del prestatario.
Los préstamos son a muy corto plazo: deben devolverse el próximo dÃa de pago del prestatario, a menos que deseen extender el préstamo y, en ese caso, se cobran intereses adicionales. Desafortunadamente, muchos lo hacen: más del 80% de todos los préstamos de dÃa de pago se transfieren dentro de los 30 dÃas posteriores al préstamo anterior, según un estudio de 2014 realizado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ( CFPB ).
El proceso puede ser rápido, aunque más complejo, que obtener un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito. Para obtener un préstamo de dÃa de pago, escribe un cheque posfechado a nombre del prestamista de dÃa de pago por la cantidad que planea pedir prestada, incluidas las tarifas. El prestamista emite inmediatamente la cantidad prestada, pero espera a cobrar su cheque hasta que llega el dÃa de pago. Algunos prestamistas con mentalidad electrónica ahora hacen que los prestatarios firmen un acuerdo para el reembolso automático de sus cuentas bancarias. Los prestamistas generalmente le piden que proporcione una identificación personal y un comprobante de ingresos cuando presente la solicitud.
Algunos empleadores ofrecen préstamos de dÃa de pago o anticipos de cheques de pago como un servicio a sus empleados. Los términos varÃan, pero a menudo no se cobran tarifas ni intereses.
Un adelanto en efectivo puede ser útil para alguien que necesita efectivo rápidamente y tiene un plan sólido para devolverlo rápidamente. Pero los adelantos en efectivo pueden ser desastrosos si el prestatario está a punto de declararse en bancarrota, necesita pagar una tarjeta de crédito u otras cuentas que tienen tasas de interés, o simplemente quiere el dinero para comprar más productos.
¿Los adelantos en efectivo dañan su puntaje crediticio?
Obtener un adelanto en efectivo no tiene un impacto directo en su crédito o puntaje crediticio, pero puede afectarlo indirectamente de varias maneras.
En primer lugar, si toma el adelanto con una tarjeta de crédito, aumentará su saldo pendiente, lo que aumentará su Ãndice de utilización de crédito,. una medida que utilizan los modelos de puntuación de crédito para calcular su puntuación. Si debe $500 en una tarjeta con lÃmite de $1,500, por ejemplo, su Ãndice de utilización de crédito es del 30%. Sin embargo, si obtiene un adelanto en efectivo de $300 con esa tarjeta, el saldo aumentará a $800, lo que dará como resultado una utilización del crédito de más del 53%. Las altas tasas de utilización son un gran indicador del riesgo crediticio; cuando su proporción supera el 40%, puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
Como se señaló anteriormente, un adelanto en efectivo generalmente tiene una tasa de interés alta. Si esto afecta su capacidad para pagar los cargos mensuales a tiempo, también podrÃa afectar su puntaje crediticio. Y si el adelanto en efectivo lo coloca por encima del lÃmite de crédito de la tarjeta, su puntaje de crédito puede verse afectado. Incluso después de que se pague el saldo, su informe de crédito mostrará el saldo más alto informado, y otros prestamistas potenciales verán que superó el lÃmite en un momento, lo que podrÃa afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito.
Pros y contras de los adelantos en efectivo
Un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito podrÃa ser una opción razonable para alguien que tiene una necesidad urgente de dinero y recursos limitados para obtenerlo, especialmente cuando esa persona tiene un plan claro y razonable para devolver el dinero en un perÃodo corto. Es, por ejemplo, una mejor opción que un préstamo de dÃa de pago o un préstamo sobre el tÃtulo del automóvil,. debido a las tasas de interés exorbitantes de tres dÃgitos que suelen tener esos préstamos y la mayor flexibilidad de pago que viene con la deuda de tarjeta de crédito.
Pero los adelantos en efectivo serÃan una mala idea en estas condiciones:
Justo antes de declararse en quiebra: la nueva deuda de tarjeta de crédito no desaparece mágicamente en la quiebra. Sus acreedores y un juez examinarán sus deudas, incluidas las fechas y los tipos. Una vez que sepa o tenga una fuerte inclinación de que pronto se declarará en bancarrota, el uso de tarjetas de crédito de cualquier tipo puede considerarse fraudulento. Es muy probable que el emisor de la tarjeta impugne un adelanto en efectivo inmediatamente antes de la presentación, y esa cuenta puede quedar excluida de las deudas que se perdonan en una quiebra.
Para pagar una factura de tarjeta de crédito: un adelanto en efectivo es una forma muy costosa de pagar facturas y no se puede ignorar el riesgo de caer en una deuda renovable. El potencial de pagar muchas veces la cantidad del anticipo original (en cargos por intereses) es muy real. Además, además de la tasa de interés más alta, existen esas tarifas adicionales a las que no están sujetas las compras diarias con tarjeta de crédito.
Para comprar algo que no puede pagar: endeudarse para satisfacer un deseo no es solo financieramente peligroso; es emocionalmente perjudicial. Una persona que prospera con la gratificación inmediata y el impulso emocional temporal de una gran compra eventualmente sentirá arrepentimiento (y posiblemente depresión, ansiedad, estrés y otras emociones debilitantes) cuando se enfrente a la deuda: cuanto más compulsiva sea la compra, más pronunciada será la deuda. lamentar.
La lÃnea de fondo
Los adelantos en efectivo no son alarmantes cuando se usan con poca frecuencia, pero en el mejor de los casos son soluciones a corto plazo para enfrentar emergencias. Si se están convirtiendo en un hábito, o si descubre que regularmente necesita un adelanto en efectivo para llegar a fin de mes, entonces se requieren cambios drásticos en el presupuesto y los gastos.
Reflejos
Otros tipos de adelantos en efectivo incluyen adelantos en efectivo para comerciantes, que son préstamos alternativos para empresas, y préstamos de dÃa de pago, que tienen tasas exorbitantemente altas y están prohibidos en muchos estados.
Un adelanto en efectivo es un tipo de préstamo a corto plazo, a menudo emitido por una compañÃa de tarjetas de crédito, y por lo general implica altos intereses y tarifas.
Un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito no dañará directamente su puntaje crediticio, pero lo dañará indirectamente al aumentar su saldo pendiente y su Ãndice de utilización de crédito, que es un factor en los puntajes crediticios.
