Tarjeta de crédito
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una pieza rectangular delgada de plástico o metal emitida por un banco o una empresa de servicios financieros, que permite a los titulares de tarjetas pedir prestado fondos para pagar bienes y servicios con comerciantes que aceptan tarjetas para el pago. Las tarjetas de crédito imponen la condición de que los tarjetahabientes paguen el dinero prestado, más cualquier interés aplicable, asà como cualquier cargo adicional acordado, ya sea en su totalidad en la fecha de facturación o en el tiempo. Un ejemplo de tarjeta de crédito es Chase Sapphire Reserve. (Puede leer nuestra revisión de la tarjeta de crédito Chase Sapphire Reserve para tener una buena idea de todos los atributos de una tarjeta de crédito).
Además de la lÃnea de crédito estándar, el emisor de la tarjeta de crédito también puede otorgar una lÃnea de crédito en efectivo (LOC) separada a los titulares de la tarjeta, lo que les permite pedir dinero prestado en forma de adelantos en efectivo a los que se puede acceder a través de cajeros bancarios, cajeros automáticos o tarjetas de crédito. cheques de conveniencia. Estos adelantos de efectivo suelen tener condiciones diferentes, como la ausencia de un perÃodo de gracia y tasas de interés más altas, en comparación con las transacciones que acceden a la lÃnea de crédito principal. Los emisores suelen preestablecer lÃmites de endeudamiento, en función de la calificación crediticia de una persona. La gran mayorÃa de las empresas permiten que el cliente realice compras con tarjetas de crédito, que siguen siendo una de las metodologÃas de pago más populares en la actualidad para comprar bienes y servicios de consumo.
Comprender las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito generalmente cobran una tasa de porcentaje anual (APR) más alta en comparación con otras formas de préstamos de consumo. Los cargos por intereses sobre cualquier saldo impago cargado a la tarjeta generalmente se imponen aproximadamente un mes después de que se realiza una compra (excepto en los casos en los que hay una oferta introductoria de 0% APR vigente durante un perÃodo inicial de tiempo después de la apertura de la cuenta), a menos los saldos se habÃan trasladado de un mes anterior, en cuyo caso no se otorga un perÃodo de gracia para los nuevos cargos.
Por ley, los emisores de tarjetas de crédito deben ofrecer un perÃodo de gracia de al menos 21 dÃas antes de que puedan comenzar a acumularse los intereses sobre las compras. Es por eso que pagar los saldos antes de que expire el perÃodo de gracia es una buena práctica cuando sea posible. También es importante comprender si su emisor acumula intereses diarios o mensuales, ya que el primero se traduce en cargos por intereses más altos mientras no se pague el saldo. Es especialmente importante saber esto si desea transferir el saldo de su tarjeta de crédito a una tarjeta con una tasa de interés más baja. Cambiar por error de una tarjeta de acumulación mensual a una diaria puede potencialmente anular los ahorros de una tasa más baja.
Las personas con antecedentes crediticios deficientes a menudo buscan tarjetas de crédito garantizadas, que requieren depósitos en efectivo, que les brinden lÃneas de crédito proporcionales.
Tipos de tarjetas de crédito
La mayorÃa de las principales tarjetas de crédito, que incluyen Visa, Mastercard, Discover y American Express, son emitidas por bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras. Muchas tarjetas de crédito atraen a los clientes al ofrecer incentivos tales como millas aéreas, alquiler de habitaciones de hotel, certificados de regalo para los principales minoristas y devolución de efectivo en las compras. Estos tipos de tarjetas de crédito generalmente se conocen como tarjetas de crédito de recompensas.
Para generar la lealtad de los clientes, muchos minoristas nacionales emiten versiones de tarjetas de crédito con la marca, con el nombre de la tienda estampado en el anverso de las tarjetas. Aunque normalmente es más fácil para los consumidores calificar para una tarjeta de crédito de la tienda que para una tarjeta de crédito principal, las tarjetas de la tienda solo se pueden usar para realizar compras en los minoristas emisores, que pueden ofrecer beneficios a los titulares de tarjetas, como descuentos especiales, avisos promocionales o ventas especiales. . Algunos minoristas grandes también ofrecen las principales tarjetas de crédito Visa o Mastercard de marca compartida que se pueden usar en cualquier lugar, no solo en las tiendas minoristas.
Las tarjetas de crédito aseguradas son un tipo de tarjeta de crédito donde el titular de la tarjeta asegura la tarjeta con un depósito de seguridad. Dichas tarjetas ofrecen lÃneas de crédito limitadas que tienen el mismo valor que los depósitos de seguridad, que a menudo se reembolsan después de que los titulares de tarjetas demuestren un uso responsable y repetido de la tarjeta a lo largo del tiempo. Estas tarjetas son solicitadas con frecuencia por personas con historial crediticio limitado o deficiente.
Similar a una tarjeta de crédito asegurada, una tarjeta de débito prepaga es un tipo de tarjeta de pago asegurada, donde los fondos disponibles coinciden con el dinero que alguien ya ha estacionado en una cuenta bancaria vinculada. Por el contrario, las tarjetas de crédito sin garantÃa no requieren depósitos de seguridad ni garantÃas. Estas tarjetas tienden a ofrecer lÃneas de crédito más altas y tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas aseguradas.
Creación de historial crediticio con tarjetas de crédito
Las tarjetas regulares, no aseguradas y las tarjetas aseguradas, cuando se usan de manera responsable, pueden ayudar a los consumidores a construir un historial crediticio positivo al mismo tiempo que brindan una manera de realizar compras en lÃnea y eliminar la necesidad de llevar efectivo. Dado que ambos tipos de tarjetas de crédito informan sobre los pagos y la actividad de compras a las principales agencias de crédito, los tarjetahabientes que usan su tarjeta de manera responsable pueden generar puntajes crediticios sólidos y potencialmente extender sus lÃneas de crédito y, en el caso de tarjetas aseguradas, potencialmente actualizar a un crédito regular. tarjeta.
