Opción de vida
驴Qu茅 es una opci贸n de vida?
La opci贸n de vida es un ejemplo de un esquema de pago para un contrato de renta vitalicia. Garantiza pagos peri贸dicos al pensionado por el resto de su vida. Dado que ese cronograma es, por definici贸n, desconocido, la opci贸n de vida implica cierto riesgo financiero tanto para el beneficiario de la anualidad como para la compa帽铆a de seguros que realiza esos pagos.
C贸mo funciona una opci贸n de vida
Una opci贸n de vida es uno de varios calendarios de pago disponibles para el propietario de un contrato de anualidad. Las anualidades son productos de seguros que los inversores suelen comprar para proporcionar un flujo de ingresos posterior a la jubilaci贸n. El inversionista contribuye a la anualidad peri贸dicamente o en una contribuci贸n de suma global, luego disfruta de un crecimiento con impuestos diferidos sobre esa inversi贸n. El atractivo de las rentas vitalicias radica en la certeza de los pagos, independientemente del tipo de estructura de pago que seleccione el beneficiario de la anualidad.
Entre estos planes de pago, la opci贸n de vida es 煤nica en el sentido de que se desconoce la duraci贸n del per铆odo de pago. El inversionista recibir谩 pagos hasta que muera. A diferencia del per铆odo de pago, el monto del pago es conocido. Esto significa que un pensionado que elige la opci贸n de pago de vida ganar谩 m谩s de su inversi贸n si vive lo suficiente para que sus pagos superen sus contribuciones a la p贸liza.
Otras opciones para los pagos de anualidades tienden a enfatizar un per铆odo fijo o una cantidad total fija de pagos. Un contrato de per铆odo fijo puede ser 煤til para un inversionista que espera que los pagos de otro producto de jubilaci贸n entren en vigor en una fecha posterior y asegura el pago a un beneficiario si el inversionista fallece antes del final del per铆odo. Por otro lado, un contrato de monto fijo puede ser riesgoso si esta es la 煤nica fuente de ingresos para la jubilaci贸n y el valor de la anualidad se agota antes de que el inversionista muera.
Finalmente, un beneficiario de anualidades puede elegir un pago de suma global,. pero esta cantidad generalmente ser谩 menor que los pagos anualizados esperados y puede generar obligaciones tributarias que de otro modo no ser铆an una preocupaci贸n.
Vida conjunta vs Opci贸n de vida
Un plan de pagos de vida conjunta permite que los pagos anualizados contin煤en m谩s all谩 de la muerte del beneficiario de la anualidad y hasta que fallezca su c贸nyuge. Esta puede ser una opci贸n inteligente para las parejas en las que uno de los c贸nyuges no ha acumulado una reserva de jubilaci贸n suficiente.
Una variaci贸n del plan de pago de vida conjunta es la renta vitalicia con per铆odo seguro, seg煤n la cual los pagos contin煤an despu茅s de la muerte del beneficiario de la anualidad, pero a un monto en d贸lares m谩s bajo y por un per铆odo limitado para el c贸nyuge o beneficiario.
Por 煤ltimo, un plan de pago de reembolso a plazos garantiza los pagos hasta la muerte del beneficiario de la anualidad, seguido de un pago global a un beneficiario de los activos restantes. En todos estos casos, los pagos mayores tienen un costo. Los beneficios garantizados para el c贸nyuge o beneficiario requerir谩n primas m谩s altas.
Reflejos
El atractivo de las rentas vitalicias es la certeza de los pagos, independientemente de la estructura de pago que elija el beneficiario de la renta vitalicia.
Las anualidades son productos financieros que permiten a los inversionistas disfrutar de un crecimiento del dinero con impuestos diferidos, ya sea pagos peri贸dicos o de suma global, y luego anualizar el plan durante la jubilaci贸n.
La opci贸n de vida conjunta contin煤a pagando al c贸nyuge si el pensionado fallece.
Una opci贸n de vida es un m茅todo de pago de una anualidad que garantiza pagos peri贸dicos de por vida.
