Livsmulighed
Hvad er en livsmulighed?
Livsmuligheden er et eksempel på en udbetalingsordning for en livrentekontrakt. Det garanterer periodiske betalinger til livrentemodtageren for resten af deres liv. Da denne tidslinje pr. definition er ukendt, indebærer livsoptionen en vis økonomisk risiko for både annuitanten og forsikringsselskabet, der foretager disse betalinger.
Hvordan en livsmulighed fungerer
En livsoption er en af flere udbetalingsplaner, der er tilgængelige for ejeren af en livrentekontrakt. Livrenter er forsikringsprodukter, som investorer typisk køber for at give en indkomststrøm efter pensionering. Investoren bidrager til livrenten periodisk eller i et engangsbeløb og nyder derefter skatteudskudt vækst på denne investering. Annuiteternes tiltrækningskraft ligger i sikkerheden af udbetalingerne, uanset hvilken type udbetalingsstruktur livrenten vælger.
Blandt disse udbetalingsplaner er livsmuligheden unik, idet længden af udbetalingsperioden er ukendt. Investoren vil modtage betalinger, indtil de dør. I modsætning til udbetalingsperioden er udbetalingsbeløbet kendt. Det betyder, at en livrentemodtager, der vælger livsmuligheden for udbetalinger, vil tjene mere på deres investering, hvis de lever længe nok til, at deres udbetalinger overstiger deres bidrag til forsikringen.
Andre muligheder for livrenteudbetalinger har en tendens til enten at lægge vægt på en fast periode eller et fast samlet beløb for udbetalinger. En tidsbegrænset kontrakt kan være nyttig for en investor, der forventer, at udbetalinger fra et andet pensionsprodukt kommer til at træde i kraft på et senere tidspunkt og sikrer betaling til en modtager, hvis investoren dør inden periodens udløb. På den anden side kan en kontrakt med fast beløb være risikabel, hvis dette er den eneste kilde til pensionsindtægt, og livrenteværdien er opbrugt, før investor dør.
Endelig kan en annuitant vælge et engangsbeløb,. men dette beløb vil generelt være mindre end de forventede annuitiserede betalinger og kan udløse skatteforpligtelser, som ellers ikke ville være et problem.
##Joint-Life vs. Livsmulighed
En udbetalingsplan for fælles liv giver mulighed for, at udbetalinger kan fortsætte efter livrentemodtagerens død, og indtil deres ægtefælle dør. Dette kan være et smart valg for par, hvor den ene ægtefælle ikke har opbygget en tilstrækkelig pensionsreserve.
En variation af den fælles livsudbetalingsplan er livrenten med en bestemt periode, hvor udbetalingerne fortsætter efter livrentemodtagerens død, men til et lavere dollarbeløb og i en begrænset periode for ægtefællen eller modtageren.
Endelig garanterer en afdragsrefusionsudbetalingsordning betalinger indtil livrentemodtagerens død efterfulgt af en engangsudbetaling til en modtager af eventuelle resterende aktiver. I alle disse tilfælde har større udbetalinger en omkostning. Garanteret ægtefælle- eller begunstigedeydelser vil kræve højere præmier.
##Højdepunkter
Annuitetens appel er sikkerheden for udbetalingerne, uanset hvilken udbetalingsstruktur livrentetageren vælger.
Livrenter er finansielle produkter, der giver investorer mulighed for at nyde skatteudskudt vækst på penge - enten periodiske eller engangsbetalinger - og derefter annuitisere planen under pensionering.
Fælleslivets mulighed fortsætter med at betale ægtefællen, hvis livrente går bort.
En livsoption er en udbetalingsmetode for en livrente, der garanterer periodiske udbetalinger hele livet.
