Opção de vida
O que é uma opção de vida?
A opção de vida é um exemplo de esquema de pagamento para um contrato de anuidade. Garante pagamentos periódicos ao beneficiário pelo resto de sua vida. Como esse cronograma é, por definição, desconhecido, a opção de vida envolve algum risco financeiro tanto para o beneficiário quanto para a seguradora que faz esses pagamentos.
Como funciona uma opção de vida
Uma opção de vida é um dos vários cronogramas de pagamento disponÃveis para o proprietário de um contrato de anuidade. Anuidades são produtos de seguro que os investidores normalmente compram para fornecer um fluxo de renda pós-aposentadoria. O investidor contribui para a anuidade periodicamente ou em uma contribuição única e, em seguida, desfruta de um crescimento com imposto diferido sobre esse investimento. O apelo das anuidades está na certeza dos pagamentos, independentemente do tipo de estrutura de pagamento que o beneficiário selecione.
Entre esses planos de pagamento, a opção de vida é única, pois a duração do perÃodo de pagamento é desconhecida. O investidor receberá pagamentos até morrer. Ao contrário do perÃodo de pagamento, o valor do pagamento é conhecido. Isso significa que um beneficiário que escolher a opção de vida para pagamentos ganhará mais com seu investimento se viver o suficiente para que seus pagamentos excedam suas contribuições para a apólice.
Outras opções para pagamentos de anuidade tendem a enfatizar um perÃodo fixo ou um valor total fixo de pagamentos. Um contrato de perÃodo fixo pode ser útil para um investidor que espera pagamentos de outro produto de aposentadoria em uma data posterior e garante o pagamento a um beneficiário se o investidor falecer antes do final do perÃodo. Por outro lado, um contrato de valor fixo pode ser arriscado se esta for a única fonte de renda de aposentadoria, e o valor da anuidade se esgotar antes da morte do investidor.
Finalmente, um pensionista pode optar por um pagamento de montante fixo,. mas esse valor geralmente será menor do que os pagamentos anualizados esperados e pode gerar obrigações fiscais que, de outra forma, não seriam uma preocupação.
Vida Conjunta vs. Opção de Vida
Um plano de pagamento de vida conjunta permite que os pagamentos de anuidade continuem após a morte do beneficiário e até o falecimento do cônjuge. Esta pode ser uma escolha inteligente para casais em que um dos cônjuges não construiu uma reserva de aposentadoria suficiente.
Uma variação do plano de pagamento de vida conjunta é a renda vitalÃcia com prazo certo, sob a qual os pagamentos continuam após a morte do beneficiário, mas em um valor menor em dólares e por um perÃodo limitado para o cônjuge ou beneficiário.
Por fim, um esquema de pagamento de reembolso parcelado garante pagamentos até a morte do beneficiário, seguido de um pagamento único a um beneficiário de quaisquer ativos remanescentes. Em todos esses casos, pagamentos maiores têm um custo. BenefÃcios garantidos para cônjuge ou beneficiário exigirão prêmios mais altos.
Destaques
O apelo das anuidades é a certeza dos pagamentos, independentemente da estrutura de pagamento que o beneficiário escolher.
As anuidades são produtos financeiros que permitem que os investidores aproveitem o crescimento do dinheiro com impostos diferidos - pagamentos periódicos ou de quantia única - e depois anuizem o plano durante a aposentadoria.
A opção de vida conjunta continua pagando o cônjuge se o pensionista falecer.
Uma opção de vida é um método de pagamento de uma anuidade que garante pagamentos periódicos por toda a vida.
