Lebensoption
Was ist eine Lebensoption?
Die Lebensoption ist ein Beispiel für ein Auszahlungssystem für einen Rentenvertrag. Es garantiert dem Rentenempfänger regelmäßige Zahlungen für den Rest seines Lebens. Da dieser Zeitplan per definitionem unbekannt ist, beinhaltet die Lebensversicherungsoption sowohl für den Rentenempfänger als auch für die Versicherungsgesellschaft, die diese Zahlungen leistet , ein gewisses finanzielles Risiko .
Wie eine Lebensoption funktioniert
Eine Lebensoption ist einer von mehreren Auszahlungsplänen, die dem Eigentümer eines Rentenvertrags zur Verfügung stehen. Renten sind Versicherungsprodukte, die Anleger normalerweise kaufen, um einen Einkommensstrom nach dem Ruhestand bereitzustellen. Der Investor trägt regelmäßig oder in Form eines Pauschalbeitrags zur Rente bei und profitiert dann von einem steuerbegünstigten Wachstum auf diese Investition. Der Reiz von Renten liegt in der Sicherheit der Auszahlungen, unabhängig davon, welche Art der Auszahlungsstruktur der Rentenempfänger wählt.
Unter diesen Auszahlungsplänen ist die Lebensoption insofern einzigartig, als die Länge der Auszahlungsperiode unbekannt ist. Der Investor erhält Zahlungen bis zu seinem Tod. Im Gegensatz zum Auszahlungszeitraum ist der Auszahlungsbetrag bekannt. Dies bedeutet, dass ein Rentenempfänger, der sich für die Option „Lebensdauer“ für Auszahlungen entscheidet, mehr aus seiner Investition verdient, wenn er lange genug lebt, damit seine Auszahlungen seine Beiträge zur Police übersteigen.
Andere Optionen für Rentenauszahlungen betonen tendenziell entweder einen festen Zeitraum oder einen festen Gesamtbetrag der Auszahlungen. Ein Vertrag mit fester Laufzeit kann für einen Anleger nützlich sein, der erwartet, dass Auszahlungen aus einem anderen Altersvorsorgeprodukt zu einem späteren Zeitpunkt eintreten, und die Zahlung an einen Begünstigten sicherstellt, wenn der Anleger vor Ablauf der Laufzeit verstirbt. Andererseits kann ein Festbetragsvertrag riskant sein, wenn dies die einzige Einkommensquelle für die Rente ist und der Rentenwert erschöpft ist, bevor der Anleger stirbt.
Schließlich kann ein Rentenempfänger eine Pauschalauszahlung wählen,. aber dieser Betrag ist im Allgemeinen geringer als die erwarteten Rentenzahlungen und kann Steuerverbindlichkeiten auslösen, die ansonsten kein Problem darstellen würden.
Joint-Life vs. Life Option
Ein Auszahlungsplan für ein gemeinsames Leben ermöglicht Rentenzahlungen, die über den Tod des Rentenempfängers hinaus und bis zum Tod seines Ehepartners fortgesetzt werden. Dies kann eine kluge Wahl für Paare sein, bei denen ein Ehepartner keine ausreichende Altersvorsorge aufgebaut hat.
Eine Variante des Auszahlungsplans bei Lebensgemeinschaft ist die lebenslange Rente mit festem Zeitraum, bei der die Zahlungen nach dem Tod des Rentenempfängers fortgesetzt werden, jedoch zu einem niedrigeren Dollarbetrag und für einen begrenzten Zeitraum für den Ehegatten oder Begünstigten.
Schließlich garantiert ein Ratenrückzahlungssystem Zahlungen bis zum Tod des Rentenempfängers, gefolgt von einer Pauschalzahlung an einen Begünstigten des verbleibenden Vermögens. In all diesen Fällen haben höhere Auszahlungen ihren Preis. Garantierte Ehegatten- oder Begünstigtenleistungen erfordern höhere Prämien.
Höhepunkte
Der Reiz von Renten besteht in der Sicherheit der Auszahlungen, unabhängig davon, welche Auszahlungsstruktur der Rentenempfänger wählt.
Annuitäten sind Finanzprodukte, die es Anlegern ermöglichen, steuerbegünstigtes Wachstum auf Geld zu genießen – entweder regelmäßige oder einmalige Zahlungen – und den Plan dann während des Ruhestands zu verrenten.
Die Lebensgemeinschaft zahlt den Ehegatten weiter, wenn der Rentner verstirbt.
Eine Option auf Lebenszeit ist eine Auszahlungsmethode für eine Rente, die regelmäßige lebenslange Zahlungen garantiert.
