Pilihan Hidup

Apakah Pilihan Hidup?

Pilihan hayat adalah salah satu contoh skim pembayaran untuk kontrak anuiti. Ia menjamin pembayaran berkala kepada annuitant sepanjang hayat mereka. Memandangkan garis masa itu, mengikut definisi, tidak diketahui, pilihan hayat melibatkan beberapa risiko kewangan untuk kedua-dua annuitant dan syarikat insurans yang membuat pembayaran tersebut.

Bagaimana Pilihan Kehidupan Berfungsi

Pilihan hayat ialah salah satu daripada beberapa jadual pembayaran yang tersedia untuk pemilik kontrak anuiti . Anuiti ialah produk insurans yang biasanya dibeli oleh pelabur untuk menyediakan aliran pendapatan selepas persaraan. Pelabur menyumbang kepada anuiti secara berkala atau dalam sumbangan sekaligus, kemudian menikmati pertumbuhan tertunda cukai ke atas pelaburan tersebut. Daya tarikan anuiti terletak pada kepastian pembayaran, tanpa mengira jenis struktur pembayaran yang dipilih oleh anuiti.

Antara pelan pembayaran ini, pilihan hayat adalah unik kerana tempoh pembayaran tidak diketahui. Pelabur akan menerima bayaran sehingga mereka mati. Tidak seperti tempoh pembayaran, jumlah pembayaran diketahui. Ini bermakna bahawa annuitant yang memilih pilihan hayat untuk pembayaran akan memperoleh lebih banyak daripada pelaburan mereka jika mereka hidup cukup lama untuk pembayaran mereka melebihi sumbangan mereka kepada polisi.

Pilihan lain untuk pembayaran anuiti cenderung sama ada menekankan tempoh tetap atau jumlah pembayaran tetap. Kontrak tempoh tetap boleh berguna untuk pelabur yang menjangkakan pembayaran daripada produk persaraan lain akan bermula pada tarikh kemudian dan menjamin pembayaran kepada benefisiari jika pelabur meninggal dunia sebelum tamat tempoh tersebut. Sebaliknya, kontrak jumlah tetap boleh berisiko jika ini adalah satu-satunya sumber pendapatan persaraan, dan nilai anuiti habis sebelum pelabur meninggal dunia.

Akhir sekali, annuitant boleh memilih pembayaran sekali gus,. tetapi amaun ini secara amnya akan menjadi kurang daripada pembayaran anuiti yang dijangkakan dan boleh mencetuskan liabiliti cukai yang tidak akan menjadi kebimbangan.

Pilihan Kehidupan Bersama vs

Pelan pembayaran seumur hidup membolehkan pembayaran annuit diteruskan selepas kematian annuitant dan sehingga pasangan mereka meninggal dunia. Ini boleh menjadi pilihan bijak untuk pasangan di mana satu pasangan belum membina rizab persaraan yang mencukupi.

Variasi pelan pembayaran hayat bersama ialah anuiti hayat dengan tempoh tertentu, di mana pembayaran diteruskan selepas kematian annuitan tetapi pada amaun dolar yang lebih rendah dan untuk tempoh terhad untuk pasangan atau benefisiari.

Akhir sekali, skim pembayaran balik ansuran menjamin pembayaran sehingga kematian annuitant, diikuti dengan bayaran sekaligus kepada benefisiari mana-mana aset yang tinggal. Dalam semua kes ini, bayaran yang lebih besar dikenakan kos. Manfaat pasangan atau benefisiari yang dijamin akan memerlukan premium yang lebih tinggi.

Sorotan

• Daya tarikan anuiti ialah kepastian pembayaran, tanpa mengira struktur pembayaran yang dipilih oleh anuiti.

• Anuiti ialah produk kewangan yang membolehkan pelabur menikmati pertumbuhan tertunda cukai ke atas wang—sama ada bayaran berkala atau sekali gus—dan kemudian menganuiti pelan semasa persaraan.

• Pilihan hidup bersama terus membayar pasangan jika annuitant meninggal dunia.

• Pilihan hayat ialah kaedah pembayaran untuk anuiti yang menjamin pembayaran berkala seumur hidup.