Option Vie

Qu'est-ce qu'une option vie ?

L'option viagère est un exemple de schéma de versement pour un contrat de rente. Il garantit des paiements périodiques au rentier pour le reste de sa vie. Étant donné que ce délai est, par définition, inconnu, l'option vie comporte un certain risque financier tant pour le rentier que pour la compagnie d'assurance qui effectue ces paiements.

Comment fonctionne une option vie

Une option viagère est l'un des nombreux calendriers de paiement disponibles pour le propriétaire d'un contrat de rente. Les rentes sont des produits d'assurance que les investisseurs achètent généralement pour fournir un flux de revenu après la retraite. L'investisseur contribue à la rente périodiquement ou sous forme de contribution forfaitaire, puis bénéficie d'une croissance à imposition différée sur cet investissement. L'attrait des rentes réside dans la certitude des versements, quel que soit le type de structure de versement choisi par le rentier.

Parmi ces plans de versement, l'option vie est unique en ce sens que la durée de la période de versement est inconnue. L'investisseur recevra des paiements jusqu'à sa mort. Contrairement à la période de paiement, le montant du paiement est connu. Cela signifie qu'un rentier qui choisit l'option viagère pour les versements tirera davantage de son placement s'il vit assez longtemps pour que ses versements dépassent ses cotisations au contrat.

D'autres options pour les paiements de rente ont tendance à mettre l'accent soit sur une période fixe, soit sur un montant total fixe de paiements. Un contrat à durée déterminée peut être utile pour un investisseur qui s'attend à ce que les versements d'un autre produit de retraite entrent en vigueur à une date ultérieure et assure le paiement à un bénéficiaire si l'investisseur décède avant la fin de la période. D'un autre côté, un contrat à montant fixe peut être risqué s'il s'agit de la seule source de revenu de retraite et que la valeur de la rente est épuisée avant le décès de l'investisseur.

Enfin, un rentier peut choisir un versement forfaitaire,. mais ce montant sera généralement inférieur aux versements anticipés et peut entraîner des obligations fiscales qui ne seraient autrement pas préoccupantes.

Conjoint-vie contre option vie

Un régime de versements conjoints permet aux versements sous forme de rente de se poursuivre au-delà du décès du rentier et jusqu'au décès de son conjoint. Cela peut être un choix judicieux pour les couples dont l'un des conjoints n'a pas constitué une réserve de retraite suffisante.

Une variante du plan de versement conjoint est la rente viagère à durée déterminée, en vertu de laquelle les versements se poursuivent après le décès du rentier, mais à un montant inférieur et pendant une période limitée pour le conjoint ou le bénéficiaire.

Enfin, un système de remboursement échelonné garantit des versements jusqu'au décès du rentier, suivis d'un versement forfaitaire à un bénéficiaire des actifs restants. Dans tous ces cas, des paiements plus importants ont un coût. Les prestations garanties de conjoint ou de bénéficiaire exigeront des primes plus élevées.

Points forts

• L'attrait des rentes est la certitude des versements, quelle que soit la structure de versement choisie par le rentier.

• Les rentes sont des produits financiers qui permettent aux investisseurs de bénéficier d'une croissance à l'abri de l'impôt sur l'argent, soit des paiements périodiques ou forfaitaires, puis de rentabiliser le régime pendant la retraite.

• L'option de copreneur continue de payer le conjoint si le rentier décède.

• Une option viagère est un mode de versement d'une rente qui garantit des versements périodiques à vie.