Opzione di vita
Che cos'è un'opzione di vita?
L'opzione vita è un esempio di schema di pagamento per un contratto di rendita. Garantisce pagamenti periodici all'annuitant per il resto della sua vita. Dal momento che tale sequenza temporale è, per definizione, sconosciuta, l'opzione sulla vita comporta alcuni rischi finanziari sia per la rendita che per la compagnia di assicurazione che effettuano tali pagamenti.
Come funziona un'opzione di vita
Un'opzione di vita è uno dei numerosi programmi di pagamento disponibili per il proprietario di un contratto di rendita. Le rendite sono prodotti assicurativi che gli investitori in genere acquistano per fornire un flusso di reddito post-pensionamento. L'investitore contribuisce alla rendita periodicamente o in un contributo forfettario, quindi beneficia di una crescita fiscale differita su tale investimento. L'attrattiva delle rendite risiede nella certezza dei pagamenti, indipendentemente dal tipo di struttura di pagamento scelta dal rendita.
Tra questi piani di pagamento, l'opzione vita è unica in quanto la durata del periodo di pagamento è sconosciuta. L'investitore riceverà pagamenti fino alla morte. A differenza del periodo di pagamento, l'importo del pagamento è noto. Ciò significa che un rendita che sceglie l'opzione vita per i pagamenti guadagnerà di più dal proprio investimento se vive abbastanza a lungo da consentire ai suoi pagamenti di superare i contributi alla polizza.
Altre opzioni per i pagamenti delle rendite tendono a enfatizzare un periodo fisso o un importo totale fisso dei pagamenti. Un contratto a tempo determinato può essere utile per un investitore che si aspetta che i pagamenti da un altro prodotto pensionistico entrino in vigore in un secondo momento e assicura il pagamento a un beneficiario se l'investitore muore prima della fine del periodo. D'altra parte, un contratto a importo fisso può essere rischioso se questa è l'unica fonte di reddito da pensione e il valore della rendita si esaurisce prima che l'investitore muoia.
Infine, un annuitant può scegliere un pagamento forfettario,. ma questo importo sarà generalmente inferiore ai pagamenti annualizzati previsti e potrebbe innescare passività fiscali che altrimenti non sarebbero un problema.
Opzione Joint-Life vs. Life
Un piano di pagamento a vita congiunto consente ai pagamenti annualizzati di continuare oltre la morte del beneficiario della rendita e fino alla morte del coniuge. Questa può essere una scelta intelligente per le coppie in cui un coniuge non ha accumulato una riserva pensionistica sufficiente.
Una variazione del piano di pagamento a vita congiunto è la rendita vitalizia con periodo determinato, in base alla quale i pagamenti continuano dopo la morte del beneficiario della rendita ma a un importo inferiore in dollari e per un periodo limitato per il coniuge o beneficiario.
Infine, un sistema di pagamento rateale garantisce i pagamenti fino al decesso del titolare della rendita, seguito da un pagamento in un'unica soluzione a un beneficiario dell'eventuale patrimonio residuo. In tutti questi casi, maggiori pagamenti hanno un costo. I benefici garantiti per il coniuge o il beneficiario richiederanno premi più elevati.
Mette in risalto
L'appello delle rendite è la certezza delle vincite, indipendentemente dalla struttura di vincita scelta dall'annuitant.
Le rendite sono prodotti finanziari che consentono agli investitori di godere di una crescita fiscale differita sul denaro - pagamenti periodici o forfettari - e quindi di rendite vitali il piano durante il pensionamento.
L'opzione convivente continua a pagare il coniuge in caso di decesso dell'assicurato.
Un'opzione vita è un metodo di pagamento di una rendita che garantisce pagamenti periodici a vita.
