Livsalternativ

Vad är ett livsalternativ?

Livsalternativet är ett exempel på ett utbetalningssystem för ett annuitetskontrakt. Det garanterar periodiska utbetalningar till livräntetagaren under resten av livet. Eftersom den tidslinjen per definition är okänd, innebär livsalternativet viss ekonomisk risk för både livräntetagaren och försäkringsbolaget som gör dessa betalningar.

Hur ett livsalternativ fungerar

Ett livalternativ är ett av flera utbetalningsscheman som är tillgängliga för ägaren av ett livräntakontrakt. Livränta är försäkringsprodukter som investerare vanligtvis köper för att ge en inkomstström efter pensionering. Investeraren bidrar till livräntan periodiskt eller i form av ett klumpsumma, och får sedan uppskjuten skatt på investeringen. Annuiteternas överklagande ligger i säkerheten för utbetalningarna, oavsett vilken typ av utbetalningsstruktur livräntetagaren väljer.

Bland dessa utbetalningsplaner är livsalternativet unikt genom att längden på utbetalningsperioden är okänd. Investeraren kommer att få betalningar tills de dör. Till skillnad från utbetalningsperioden är utbetalningsbeloppet känt. Detta innebär att en livräntetagare som väljer livsalternativet för utbetalningar kommer att tjäna mer på sin investering om de lever tillräckligt länge för att deras utbetalningar ska överstiga deras bidrag till försäkringen.

Andra alternativ för livränta utbetalningar tenderar att antingen betona en fast period eller ett fast totalt belopp av utbetalningar. Ett avtal om viss tid kan vara användbart för en investerare som förväntar sig att utbetalningar från en annan pensionsprodukt kommer in vid ett senare tillfälle och garanterar betalning till en förmånstagare om investeraren går bort före periodens slut. Å andra sidan kan ett kontrakt med fast belopp vara riskabelt om detta är den enda källan till pensionsinkomst, och livräntevärdet är förbrukat innan investeraren dör.

Slutligen kan en livräntetagare välja en engångsutbetalning,. men detta belopp kommer i allmänhet att vara lägre än förväntade livränteutbetalningar och kan utlösa skatteskulder som annars inte skulle vara ett problem.

Joint-Life vs. Life Option

En utbetalningsplan för gemensamt liv gör det möjligt för livränteutbetalningar att fortsätta efter livräntetagarens död och tills deras make går bort. Detta kan vara ett smart val för par där den ena maken inte har byggt upp en tillräcklig pensionsreserv.

En variant av utbetalningsplanen för gemensamt liv är livränta med viss period, under vilken betalningarna fortsätter efter livräntetagarens död men till ett lägre dollarbelopp och under en begränsad period för maken eller förmånstagaren.

Slutligen garanterar ett avbetalningssystem betalningar fram till livräntetagarens död, följt av en engångsbetalning till en förmånstagare av eventuella kvarvarande tillgångar. I alla dessa fall kommer större utbetalningar till en kostnad. Garanterad make eller förmånstagare kommer att kräva högre premier.

Höjdpunkter

– Livräntans överklagande är säkerheten i utbetalningarna, oavsett vilken utbetalningsstruktur livräntetagaren väljer.

• Livräntor är finansiella produkter som gör det möjligt för investerare att njuta av skatteuppskjuten tillväxt på pengar – antingen periodiska eller engångsbelopp – och sedan livnära planen under pensioneringen.

• Samlivsalternativet fortsätter att betala maken om livräntetagaren går bort.

– En livalternativ är en utbetalningsmetod för en livränta som garanterar periodiska utbetalningar livet ut.