Livsalternativ
Hva er et livsalternativ?
Livsalternativet er ett eksempel på en utbetalingsordning for en livrentekontrakt. Den garanterer periodiske utbetalinger til livrente for resten av livet. Siden den tidslinjen per definisjon er ukjent, innebærer livsalternativet en viss økonomisk risiko for både livrenteselskapet og forsikringsselskapet som utfører disse utbetalingene.
Hvordan et livsalternativ fungerer
En livsopsjon er en av flere utbetalingsplaner tilgjengelig for eieren av en livrentekontrakt. Livrenter er forsikringsprodukter som investorer vanligvis kjøper for å gi en inntektsstrøm etter pensjonering. Investoren bidrar til livrenten periodisk eller i et engangsbeløp, og nyter deretter skatteutsatt vekst på investeringen. Annuitetens appell ligger i sikkerheten til utbetalingene, uavhengig av hvilken type utbetalingsstruktur livrenten velger.
Blant disse utbetalingsplanene er livsalternativet unikt ved at lengden på utbetalingsperioden er ukjent. Investoren vil motta betalinger til de dør. I motsetning til utbetalingsperioden er utbetalingsbeløpet kjent. Dette betyr at en annuitant som velger livsalternativet for utbetalinger, vil tjene mer på investeringen sin hvis de lever lenge nok til at utbetalingene deres overstiger bidragene til forsikringen.
Andre alternativer for livrenteutbetalinger har en tendens til å enten legge vekt på en fast periode eller en fast total utbetalingsbeløp. En tidsbestemt kontrakt kan være nyttig for en investor som forventer at utbetalinger fra et annet pensjonsprodukt skal komme inn på et senere tidspunkt og sikrer betaling til en begunstiget dersom investoren går bort før periodens slutt. På den annen side kan en kontrakt med fast beløp være risikabelt hvis dette er den eneste kilden til pensjonsinntekt, og livrenteverdien er oppbrukt før investor dør.
Til slutt kan en annuitant velge en engangsutbetaling,. men dette beløpet vil generelt være mindre enn forventet annuitiserte utbetalinger og kan utløse skatteforpliktelser som ellers ikke ville vært en bekymring.
Joint-Life vs. Life Option
En utbetalingsplan for felles liv gjør det mulig for livrenteutbetalinger å fortsette utover livrentemottakerens død og til ektefellen deres går bort. Dette kan være et smart valg for par der den ene ektefellen ikke har opparbeidet en tilstrekkelig pensjonsreserve.
En variant av utbetalingsplanen for felles liv er livrenten med en viss periode, der utbetalingene fortsetter etter livrentemottakerens død, men til et lavere beløp i dollar og i en begrenset periode for ektefellen eller mottakeren.
Til slutt garanterer en avdragsrefusjonsutbetalingsordning utbetalinger frem til livrentemottakerens død, etterfulgt av en engangsutbetaling til en mottaker av eventuelle gjenværende eiendeler. I alle disse tilfellene har større utbetalinger en kostnad. Garanterte ektefelle- eller begunstigedeytelser vil kreve høyere premier.
Høydepunkter
– Annuitetens appell er sikkerheten til utbetalingene, uavhengig av hvilken utbetalingsstruktur livrentebæreren velger.
– Livrenter er finansielle produkter som lar investorer nyte skatteutsatt vekst på penger – enten periodiske eller engangsutbetalinger – og deretter annuitisere planen under pensjonering.
– Felleslivsalternativet fortsetter å betale ektefellen dersom livrenten går bort.
– En livsopsjon er en utbetalingsmetode for en livrente som garanterer periodiske utbetalinger livet ut.
