Hipoteca submarina

Una hipoteca sumergida o al revés ocurre cuando el monto de la hipoteca es mayor que el valor de la vivienda. Estos casos no son comunes, pero pueden ocurrir cuando el valor de la vivienda disminuye.

Cómo aterrizan los propietarios bajo el agua

Estar al revés es mucho menos común ahora que en la última recesión. Durante la crisis de la vivienda de 2008, muchos prestatarios se sorprendieron al saber que su casa estaba valorada por menos de lo que habían pagado por ella, dice Jackie Boies, directora sénior de servicios de vivienda y bancarrota de Money Management International, un Sugar Land, Texas. organización sin fines de lucro de asesoramiento sobre deudas.

Los mercados inmobiliarios pueden ser impredecibles, y existen varios factores que hacen que el valor de las viviendas suba y baje, como el aumento de las tasas de interés, las altas tasas de ejecuciones hipotecarias y las ventas al descubierto en su área, y los desastres naturales, dice Boies. Sin embargo, las hipotecas subacuáticas generalmente ocurren durante una recesión económica en la que el valor de la vivienda cae, a veces en un gran porcentaje.

En un escenario, digamos que Jane compró su casa por $200,000, pero hizo un pago inicial de $20,000 y solo pidió prestados $180,000, dice Boies. Dos años más tarde, Jane se queda sin trabajo, pero tiene una excelente oportunidad laboral en otro estado. Necesita vender su casa y mudarse, pero se entera de que el valor de las casas en su área ha bajado y su casa solo está valorada en $ 150,000, y todavía debe $ 176,000 en su hipoteca. Ahora está bajo el agua, o boca abajo.

Además de la disminución de los precios de las viviendas, los propietarios pueden encontrarse en esta situación financiera cuando compran viviendas con poco o ningún pago inicial o piden prestado contra la mayor parte o la totalidad del capital, dice McBride.

“Tenga en cuenta que incluso un precio de vivienda estancado puede dejarlo patas arriba si desea vender la casa poco después porque los costos de transacción de la venta podrían compensar con creces el poco capital que tiene”, dice.

Otra forma de volverse patas arriba sería pedir prestado financiamiento secundario equivalente a más del 100 por ciento del valor de la vivienda, o sacar una hipoteca que resultaría en una amortización negativa durante la vida del préstamo, agrega Holly Lott, gerente sénior de una sucursal. en Silverton Mortgage, con sede en Atlanta.

Cuando estar bajo el agua es arriesgado

Estar bajo el agua en una hipoteca es solo un problema si un propietario necesita vender en un período de tiempo corto o quiere refinanciar a una tasa de interés más baja, dice McBride.

De lo contrario, los consumidores pueden seguir haciendo sus pagos y "con el tiempo pueden recuperarse pagando parte del saldo principal y/o viendo una cierta apreciación en el precio de la vivienda", dice McBride.

Es posible que a las personas que se encuentran en situaciones difíciles les resulte casi imposible refinanciar para obtener pagos más asequibles, a menos que califiquen para los programas disponibles o ciertos tipos de hipotecas, dice Bruce McClary, vocero de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, una organización sin fines de lucro con sede en Washington, DC. organización.

Lo que puede hacer si está bajo el agua en su hipoteca

Los propietarios de viviendas que se encuentran bajo el agua en su hipoteca tienen varias opciones. Una es quedarse en la casa y continuar haciendo pagos para reducir el saldo principal de la hipoteca.

“Esencialmente, estás manejando el mercado hasta que los valores toman un giro y suben”, dice Lott. “Durante este tiempo, sería beneficioso hacer pagos adicionales sobre el saldo principal del préstamo mientras se espera que aumente el valor de las viviendas”.

Los propietarios de viviendas también podrían considerar una venta corta para evitar la ejecución hipotecaria y pasar a una situación de vivienda más asequible, dice McClary.

En una venta corta, el prestamista debe estar de acuerdo en aceptar menos del monto adeudado en la hipoteca, convirtiéndolo en una pérdida para ellos, dice Lott. Los prestamistas solo considerarán una venta corta como una opción final antes de la ejecución hipotecaria y, en general, no es "muy bueno para el propietario de la vivienda, ya que la venta corta se informará en su informe de crédito y enfrentará requisitos de tiempo antes de poder comprar un de nuevo en casa”, dice.

Otra opción es simplemente alejarse de la hipoteca, un movimiento llamado "incumplimiento estratégico", pero, al igual que una venta corta o una ejecución hipotecaria, hacerlo puede ser perjudicial para sus futuras perspectivas de propiedad de vivienda y ponerlo en una situación financiera precaria. Si se retira, corre el riesgo de dañar su crédito y perjudicar su capacidad para obtener otro préstamo, y el prestamista podría incluso responsabilizarlo por el pago de la deuda.

Los propietarios de viviendas deben obtener asesoramiento de una agencia de asesoramiento de vivienda sin fines de lucro aprobada por HUD en estas situaciones para "ayudar a identificar soluciones específicas para sus circunstancias y comunidad", dice McClary.

Finalmente, el banco podría ejecutar la hipoteca de la casa y el propietario podría tener que declararse en bancarrota.

Cualquiera de estas opciones sería el último recurso absoluto, ya que ambas tienen repercusiones duraderas, dice Lott. Una bancarrota y una ejecución hipotecaria pueden permanecer en su informe crediticio durante 10 años y, al igual que las otras opciones, limitan su capacidad para comprar otra casa durante varios años.

Imagen destacada de JayLazarin de Getty Images.