Segunda Hipoteca Silenciosa
¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa?
Una segunda hipoteca silenciosa es una segunda hipoteca colocada sobre un activo (como una casa) para fondos de pago inicial que no se revelan al prestamista original en la primera hipoteca. La segunda hipoteca se llama "silenciosa" porque el prestatario no revela su existencia al prestamista hipotecario original.
Si bien los prestamistas requieren que los prestatarios revelen la fuente de todos los fondos para el pago inicial, en algunos casos, los prestamistas no detectan la existencia de una segunda hipoteca silenciosa. Las segundas hipotecas silenciosas que no se revelan al prestamista original son ilegales y los prestatarios que las utilicen podrÃan ser procesados por fraude hipotecario.
Cómo funciona una segunda hipoteca silenciosa
Las segundas hipotecas silenciosas se utilizan cuando un comprador no puede pagar el pago inicial requerido por la primera hipoteca. Permiten que un prestatario compre una casa que de otro modo no habrÃa podido pagar. Las segundas hipotecas silenciosas de fuentes no revelables son ilegales. Sin embargo, existen varios programas legales de asistencia para el pago inicial patrocinados por agencias gubernamentales para proporcionar fondos para el pago inicial de fuentes aceptables.
Cuando un comprador compra una casa, el acuerdo requiere que el prestatario proporcione un pago inicial. Un prestamista generalmente solicitará que el prestatario revele completamente las fuentes de los fondos del pago inicial al completar un acuerdo hipotecario. El fraude o las acciones ilegales pueden ocurrir cuando se utiliza una segunda hipoteca para cumplir con la obligación del pago inicial sin informar al prestamista. En esta situación, el silencio se refiere a la falta de transparencia y divulgación.
Por ejemplo, digamos que desea comprar una casa por $250,000. Ha asegurado una hipoteca por $200,000, que requiere un pago inicial de $50,000. No tiene los $50,000 completos en efectivo o activos lÃquidos para el pago inicial; solo tienes $10,000. Asà que decide tomar una segunda hipoteca silenciosa de $40,000. El prestamista original cree que su pago inicial es de $50,000 cuando en realidad es de solo $10,000 ($50,000 - $40,000).
Riesgos de la segunda hipoteca silenciosa
Un prestatario debe informar una segunda hipoteca de pago inicial a un prestamista, ya que la segunda hipoteca también está asegurada contra la garantÃa especÃfica,. que en el caso de una hipoteca de vivienda serÃa la vivienda misma. Los prestamistas generalmente requieren efectivo para el pago inicial que se tiene en cuenta en los términos generales del primer préstamo hipotecario.
Si un prestatario obtuviera una segunda hipoteca contra la garantÃa, afectarÃa los riesgos y el plazo del préstamo para el prestamista de la primera hipoteca. La segunda hipoteca aumentarÃa el riesgo ya que agrega una forma adicional de deuda, incluidos nuevos pagos de intereses. Además, el prestamista de la primera hipoteca busca derechos de garantÃa completos sobre una parte especÃfica de la garantÃa y una segunda hipoteca entrarÃa en conflicto con los derechos de garantÃa garantizados de primer orden otorgados al prestamista de la hipoteca inicial.
Programas de asistencia para el pago inicial
Los prestatarios tienen la opción de identificar un programa de asistencia con el pago inicial para recibir ayuda con el pago inicial. Un programa de asistencia para el pago inicial puede proporcionar fondos al prestatario y se permite la divulgación legal al prestamista de una primera hipoteca. Los programas de asistencia para el pago inicial no son tan fáciles de identificar como un préstamo; sin embargo, hay más de 2000 programas en los Estados Unidos.
Estos programas son financiados y ofrecidos por agencias patrocinadas por el gobierno, como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Las entidades patrocinadas por el gobierno apoyan los programas de asistencia para el pago inicial como parte del desarrollo comunitario. Un prestatario puede ser referido a un programa por su oficial de préstamo. Los prestatarios pueden investigar los fondos del programa de asistencia para el pago inicial comunicándose con las agencias de vivienda del gobierno local. Por ejemplo, HUD tiene numerosas oficinas locales en los Estados Unidos.
Los requisitos para los programas de asistencia para el pago inicial son ligeramente más bajos que para los préstamos estándar. Los prestatarios siguen procedimientos de préstamo similares en el sentido de que se requiere una solicitud con información personal, incluidos los ingresos, la ocupación y el historial crediticio.
Los programas de asistencia para el pago inicial pueden ofrecer desde $1,000 hasta aproximadamente el 20% del valor de tasación de una propiedad. Los fondos de asistencia para el pago inicial requieren reembolso con intereses. Sin embargo, el interés generalmente no se capitaliza y suele ser más bajo que un préstamo estándar.
Reflejos
Los programas de asistencia para el pago inicial financiados por el gobierno pueden ser una buena alternativa para los posibles compradores de vivienda que tienen dificultades para reunir el dinero necesario para el pago inicial.
Las segundas hipotecas silenciosas representan un riesgo para los prestamistas porque agregan una forma adicional de deuda que está garantizada contra la garantÃa.
Una segunda hipoteca silenciosa se refiere a una segunda hipoteca sobre un activo (como una casa) que el prestatario utiliza para pagar el pago inicial y no revela su existencia al prestamista de la primera hipoteca.
Los prestatarios que no revelen la existencia de una segunda hipoteca silenciosa al prestamista de la primera hipoteca podrÃan ser multados y condenados por fraude hipotecario.
