Seguro hipotecario
¿Qué es un seguro hipotecario?
El seguro hipotecario es una póliza de seguro que protege al prestamista hipotecario y es pagada por el prestatario del préstamo.
Por lo general, cuando compra un plan de seguro, es para brindarle cobertura. Sin embargo, el seguro hipotecario proporciona cobertura para su prestamista. Con el seguro hipotecario, el prestamista o el titular están cubiertos en caso de que usted no pueda pagar la hipoteca por cualquier motivo. Esto puede incluir incumplimiento de pagos, incumplimiento de obligaciones contractuales, fallecimiento o cualquier otra cantidad de situaciones que impidan que la hipoteca se pague por completo.
Cómo funciona el seguro hipotecario
En general, debe pagar el seguro hipotecario si paga menos del 20 por ciento en la compra de una vivienda. Esto se debe a que ha invertido menos en la casa por adelantado, por lo que el prestamista ha asumido más riesgos al otorgarle una hipoteca. La cantidad que pagará depende del tipo de préstamo que tenga y de otros factores.
Incluso con el seguro hipotecario, usted sigue siendo responsable del préstamo, y si se atrasa o deja de hacer los pagos, podrÃa perder su casa debido a una ejecución hipotecaria.
PMI vs. MIP y otras tarifas
PMI
El PMI, o seguro hipotecario privado, generalmente se requiere si está obteniendo un préstamo convencional con menos del 20 por ciento de pago inicial. Esto puede incluir un préstamo convencional del 3 por ciento o del 5 por ciento u otro tipo de hipoteca con pago inicial bajo. La mayorÃa de los prestatarios pagan PMI con su pago hipotecario mensual. El costo puede variar según su puntaje crediticio, la relación préstamo-valor (LTV) y otros factores.
PMI
MIP es la prima del seguro hipotecario requerida para un préstamo de la FHA con menos del 20 por ciento de pago inicial. Pagará este seguro hipotecario por adelantado al momento del cierre y también anualmente. El MIP inicial equivale al 1,75 % de su hipoteca, mientras que el MIP anual oscila entre el 0,45 % y el 1,05 % de su hipoteca según la cantidad que pidió prestada, la relación LTV y la duración del plazo del préstamo.
Cuota de garantÃa del USDA
La tarifa de garantÃa del USDA es uno de los costos que pagará para obtener un préstamo del USDA, que está disponible para los prestatarios en áreas rurales designadas y no tiene requisitos de pago inicial. La tarifa de garantÃa se paga por adelantado y anualmente, siendo la tarifa inicial igual al 1 por ciento del préstamo y la tarifa anual igual al 0,35 por ciento.
Cuota de financiación VA
Los préstamos VA tampoco tienen un requisito de pago inicial, pero están disponibles exclusivamente para miembros del servicio, veteranos y cónyuges sobrevivientes. Si bien no se requiere un seguro hipotecario para estos préstamos, existe una tarifa de financiación que oscila entre el 1,4 % y el 3,6 % del préstamo, dependiendo de si está haciendo un pago inicial (y el tamaño del mismo, si es asÃ) y si esta es la primera vez que obtiene un préstamo VA. Esta tarifa de financiación no tiene que pagarse en algunas circunstancias.
Pros y contras del seguro hipotecario
Si bien el seguro hipotecario beneficia principalmente al prestamista, tiene un propósito para el prestatario porque le permite obtener una hipoteca con ahorros limitados en el pago inicial. Poner el 20 por ciento puede ser un desafÃo, especialmente con el valor de las viviendas en aumento, por lo que al pagar el seguro hipotecario, aún puede obtener un préstamo sin necesidad de un pago inicial grande.
Esperar hasta que tenga un pago inicial del 20 por ciento también corre el riesgo de perder tasas hipotecarias favorables. El seguro hipotecario ofrece la posibilidad de obtener esas tasas ahora, lo que significa que puede ahorrar en intereses con el tiempo, a pesar de pedir prestado más dinero con un pago inicial más pequeño al principio.
Sin embargo, también hay desventajas en el seguro hipotecario, principalmente que es un gasto adicional que de otro modo no tendrÃa que pagar, y del que puede ser difÃcil salir si tiene un préstamo de la FHA.
Cómo deshacerse del seguro hipotecario
Si tienes un préstamo convencional, puedes deshacerte del seguro hipotecario simplemente pagando tu préstamo. Según la Ley de Protección de Propietarios de Vivienda, los prestamistas deben cancelar su seguro hipotecario una vez que su saldo alcance el 78 por ciento del precio de compra original o una vez que llegue a la mitad de su programa de amortización (es decir, después de 15 años de una hipoteca de 30 años, por ejemplo ).
También puede solicitar la cancelación antes de la eliminación automática una vez que su saldo alcance el 80 por ciento del valor original. Algunos prestamistas son receptivos a esto si usted está al dÃa con sus pagos.
Por último, puedes intentar refinanciar tu hipoteca para salir del seguro hipotecario, o hacer una retasación de tu vivienda para ver si ha ganado valor y mejora el ratio LTV. En general, estas estrategias pueden funcionar si su casa se ha apreciado significativamente desde que obtuvo su hipoteca por primera vez.
Reflejos
No debe confundirse con el seguro de vida hipotecario, que se refiere a la protección de los herederos si el prestatario fallece mientras adeuda los pagos de la hipoteca.
El seguro hipotecario se refiere a una póliza de seguro que protege a un prestamista o titular si el prestatario no cumple con los pagos, fallece o no puede cumplir con las obligaciones contractuales de la hipoteca.
Los tres tipos de seguro hipotecario incluyen el seguro hipotecario privado, la prima de seguro hipotecario calificada y el seguro de tÃtulo hipotecario.
