viator

¿Qué es un Viator?

Un viator es una persona a la que se le ha diagnosticado una enfermedad terminal o potencialmente mortal y decide vender su póliza de seguro de vida. Al hacerlo, los viatarios reciben una parte de los beneficios por fallecimiento mientras aún están vivos.

A menudo, los viators están motivados por el deseo de financiar terapias costosas o experimentales que podrían prolongar su vida. Si estas terapias no están incluidas en su cobertura de seguro, es posible que deban vender su póliza para pagar los tratamientos de su bolsillo.

Entendiendo a los viadores

En algunos casos, el titular de una póliza de seguro de vida puede no estar satisfecho con el alcance de la cobertura que recibe de su proveedor de seguros. Por ejemplo, una persona que padece una enfermedad costosa puede sentir que su proveedor solo cubre las opciones básicas de tratamiento y no aprovecha los tratamientos más nuevos o experimentales que podrían reducir sus síntomas o incluso prolongar su vida útil. En esa situación, el titular de la póliza puede desear tomar sus propios tratamientos en sus propias manos, renunciando a su póliza de seguro de vida a favor de una suma global que puede gastar en sus propios gastos médicos.

Para lograr este objetivo, los viatantes deben encontrar una contraparte, conocida como proveedor de acuerdos viáticos (VSP),. que esté dispuesta a comprar su póliza de seguro de vida. Para generar una ganancia, el VSP compra la póliza de seguro de vida con descuento, pagando al viante menos de su valor nominal. El VSP es entonces responsable de los pagos de primas asociados con la póliza de seguro de vida durante la vida del viatante. Tras la muerte del viante, el VSP recibe el beneficio completo por fallecimiento de la póliza de seguro.

Los arreglos viáticos no están exentos de riesgos. Después de todo, un viator puede experimentar una remisión o aprovechar un procedimiento experimental que prolongue su vida o lo cure por completo. En esa situación, el VSP puede ser responsable de muchos más años de pagos de primas de lo que había presupuestado, lo que reduce su ganancia eventual en la transacción y potencialmente lo deja con una pérdida general. Debido a esto, algunos VSP comprarán pólizas de múltiples viadores a la vez para que las pólizas se paguen en diferentes momentos, compensando sus riesgos.

Ejemplo del mundo real de un Viator

A Ted Smith le dijeron recientemente que su pronóstico de cáncer ha empeorado y que solo le quedan seis meses de vida. Cuando los hijos de Ted eran más pequeños y aún vivían en casa, él contrató una póliza de seguro de vida para que su familia estuviera a cargo en caso de que algo le sucediera. A lo largo de los años, su negocio e inversiones funcionaron bien y pudo ahorrar una cantidad sustancial. Debido a esto, ahora tiene seguridad financiera y su familia no necesitará depender del pago de un seguro de vida para estar bien atendido después de su muerte.

Con esto en mente, Ted decide probar un procedimiento experimental que, según escuchó, está teniendo un gran éxito en la curación de cánceres como el que le han diagnosticado. Sin embargo, después de plantear este problema a este proveedor de seguros, se le dice que no están dispuestos a cubrir este nuevo y costoso procedimiento. Por esta razón, Ted decide vender su póliza de seguro de vida y convertirse en viator.

Ted busca un proveedor de acuerdos viáticos y juntos negocian un acuerdo sobre la póliza. Como titular de una póliza, la esposa de Ted habría recibido un pago de $500,000 a su muerte. Ahora, Ted está vendiendo la póliza a VSP por $250,000. Ted recibirá aproximadamente el 50 por ciento de lo que hubiera sido su pago original y el VSP obtendrá una ganancia de $250,000, menos las primas mensuales que se compongan hasta el momento de la muerte de Ted.

Afortunadamente, el tratamiento que recibió Ted funciona según lo previsto y su cáncer entra en remisión. El VSP ahora es responsable de realizar los pagos mensuales de la prima de la póliza por el resto de la vida de Ted, lo que podría ser dentro de muchos años, lo que reduce la ganancia estimada del VSP de la transacción.

Reflejos

• Al hacerlo, deben confiar en un tercero dispuesto a comprar su póliza.

• La contraparte es entonces responsable de pagar las primas mensuales asociadas a la póliza. A cambio, reciben el beneficio por fallecimiento de la póliza una vez que el viator fallece.

• Un viatante es un titular de una póliza de seguro de vida que decide recibir una parte de su beneficio por muerte mientras aún está vivo.