Viatore

Cos'è un Viator?

Un viator è una persona a cui è stata diagnosticata una malattia terminale o pericolosa per la vita e decide di vendere la propria polizza assicurativa sulla vita. In tal modo, i viator ricevono una parte dei benefici in caso di morte mentre sono ancora vivi.

Spesso, i viator sono motivati dal desiderio di finanziare terapie costose o sperimentali che potrebbero prolungarne la vita. Se queste terapie non sono incluse nella loro copertura assicurativa, potrebbero dover vendere la loro polizza per permettersi i trattamenti di tasca propria.

Capire i Viator

In alcuni casi, un contraente di assicurazione sulla vita potrebbe non essere soddisfatto dell'entità della copertura che riceve dal proprio assicuratore. Ad esempio, una persona che soffre di una malattia costosa può ritenere che il proprio fornitore stia coprendo solo le opzioni di trattamento di base e non riesca a trarre vantaggio da trattamenti più recenti o più sperimentali che potrebbero ridurre i suoi sintomi o addirittura prolungare la sua durata. In tale situazione, l'assicurato potrebbe voler prendere in mano le proprie cure, rinunciando alla propria polizza di assicurazione sulla vita a favore di una somma forfettaria che può spendere per le proprie spese mediche.

Per raggiungere questo obiettivo, i viator devono trovare una controparte, nota come viatical settlement provider (VSP),. che sia disposta ad acquistare la propria polizza assicurativa sulla vita. Al fine di generare un profitto, il VSP acquista la polizza di assicurazione sulla vita a uno sconto, pagando il viator meno del suo valore nominale. Il VSP è quindi responsabile dei pagamenti dei premi associati alla polizza di assicurazione sulla vita per la durata della vita del viator. Alla morte del viator, il VSP riceve quindi l'intero beneficio in caso di morte della polizza assicurativa.

Gli insediamenti viatical non sono privi di rischi. Dopotutto, un viator può sperimentare la remissione o trarre vantaggio da una procedura sperimentale che prolunga la sua vita o lo cura completamente. In tale situazione, il VSP potrebbe essere responsabile di molti più anni di pagamento dei premi rispetto a quanto previsto, riducendo il loro eventuale profitto sulla transazione e potenzialmente lasciandolo con una perdita complessiva. Per questo motivo, alcuni VSP acquisteranno polizze da più viator contemporaneamente per far sì che le polizze paghino in momenti diversi, compensando i loro rischi.

Esempio nel mondo reale di un Viator

A Ted Smith è stato recentemente detto che la sua prognosi per il cancro è peggiorata e che gli restano solo sei mesi di vita. Quando i figli di Ted erano più piccoli e vivevano ancora a casa, ha stipulato una polizza di assicurazione sulla vita in modo che la sua famiglia si prendesse cura di lui se gli succedesse qualcosa. Nel corso degli anni, i suoi affari e gli investimenti sono andati bene, ed è stato in grado di risparmiare una somma considerevole. Per questo motivo, ora è finanziariamente sicuro e la sua famiglia non avrà bisogno di fare affidamento su un'assicurazione sulla vita per essere ben assistita dopo la sua morte.

Con questo in mente, Ted decide di provare una procedura sperimentale che ha sentito sta avendo un grande successo nella cura di tumori come quello che gli è stato diagnosticato. Dopo aver sollevato questo problema con questo assicuratore, tuttavia, gli viene detto che non sono disposti a coprire questa nuova costosa procedura. Per questo Ted decide di vendere la sua polizza di assicurazione sulla vita e diventare un viator.

Ted cerca un fornitore di accordi viatical e insieme negoziano un accordo sulla polizza. In qualità di contraente, la moglie di Ted avrebbe ricevuto un compenso di $ 500.000 alla sua morte. Ora, Ted sta vendendo la polizza al VSP per $ 250.000. Ted riceverà circa il 50 percento di quello che sarebbe stato il suo pagamento originale e il VSP realizzerà un profitto di $ 250.000, meno eventuali premi mensili accumulati fino al momento della morte di Ted.

Per fortuna, il trattamento ottenuto da Ted funziona come previsto e il suo cancro va in remissione. Il VSP è ora responsabile del pagamento mensile del premio sulla polizza per il resto della vita di Ted, che potrebbe essere tra molti anni, riducendo il profitto stimato del VSP dalla transazione.

Mette in risalto

• In tal modo, devono affidarsi a una terza parte disposta ad acquistare la loro polizza.

• La controparte è poi responsabile del pagamento dei premi mensili associati alla polizza. In cambio, ricevono l'indennità di morte della polizza una volta che il viator muore.

• Un viator è un contraente di assicurazione sulla vita che decide di ricevere una parte dell'indennità di morte mentre è ancora in vita.