Viator

Hvað er Viator?

Viator er einstaklingur sem hefur greinst með banvænan eða lífshættulegan sjúkdóm og ákveður að selja líftryggingu sína. Þar með fá viators hluta dánarbóta á meðan þeir eru enn á lífi.

Oft eru viators hvattir af löngun til að fjármagna dýrar eða tilraunameðferðir sem gætu lengt líf þeirra. Ef þessar meðferðir eru ekki innifaldar í tryggingavernd þeirra gætu þeir þurft að selja tryggingar sína til að hafa efni á meðferðunum úr eigin vasa.

Skilningur á Viators

Í sumum tilfellum getur verið að líftryggingartaki sé ekki sáttur við umfang tryggingarinnar sem þeir fá frá tryggingaaðila sínum. Einstaklingur sem þjáist af dýrum sjúkdómi gæti til dæmis fundið fyrir því að veitandinn sinni aðeins grunnmeðferðarúrræðum og mistekst að nýta sér nýrri eða tilraunaðri meðferð sem gæti dregið úr einkennum þeirra eða jafnvel lengt líftíma þeirra. Í þeim aðstæðum gæti vátryggingartaki viljað taka meðferðir sínar í sínar hendur, með því að fyrirgera líftryggingu sinni í þágu eingreiðslu sem hann getur varið í eigin lækniskostnað.

Til að ná þessu markmiði, þurfa viators að finna mótaðila - þekktur sem viatical settlement provider (VSP) - sem er tilbúinn að kaupa líftryggingu sína. Til að afla hagnaðar kaupir VSP líftryggingarskírteinið með afslætti og greiðir viator minna en nafnverð hennar. VSP ber síðan ábyrgð á iðgjaldagreiðslum sem tengjast líftryggingarskírteininu á meðan lífeyrisþegi stendur yfir. Við andlát viator fær VSP síðan fullar dánarbætur af vátryggingarskírteininu.

Viatical uppgjör eru ekki áhættulaus. Þegar öllu er á botninn hvolft getur viator fengið sjúkdómshlé eða nýtt sér tilraunaaðferð sem lengir líf þeirra eða læknar þá algjörlega. Í þeirri stöðu gæti VSP verið ábyrgur fyrir mörgum fleiri árum af iðgjaldagreiðslum en þeir höfðu gert ráð fyrir, sem dregur úr endanlegum hagnaði þeirra af viðskiptunum og gæti hugsanlega skilið þá eftir með heildartap. Vegna þessa munu sumir VSPs kaupa tryggingar frá mörgum skiptavinum í einu til að fá tryggingar til að greiða út á mismunandi tímum og vega upp á móti áhættu þeirra.

Raunverulegt dæmi um Viator

Ted Smith var nýlega sagt að krabbameinshorfur hans hefðu versnað og að hann ætti aðeins sex mánuði eftir. Þegar börn Teds voru yngri og bjuggu enn heima, tók hann líftryggingu svo að fjölskyldu hans yrði sinnt ef eitthvað kæmi fyrir hann. Í gegnum árin gengu viðskipti hans og fjárfestingar vel og hann gat safnað sér umtalsverðum fjárhæðum. Vegna þessa er hann nú fjárhagslega öruggur og fjölskylda hans mun ekki þurfa að reiða sig á líftryggingu til að hlúa að honum eftir dauða hans.

Með þetta í huga ákveður Ted að prófa tilraunaaðferð sem hann heyrði að skilaði góðum árangri við að lækna krabbamein eins og hann hefur verið greindur með. Eftir að hafa tekið þetta mál upp við þessa tryggingaraðila er honum hins vegar sagt að þeir séu ekki tilbúnir til að standa straum af þessari dýru nýju aðferð. Af þessum sökum ákveður Ted að selja líftryggingu sína og gerast viator.

Ted leitar að uppgjörsþjónustuaðila og saman semja þeir um sátt um stefnuna. Sem vátryggingartaki hefði eiginkona Ted fengið 500.000 dollara útborgun við andlát hans. Nú er Ted að selja stefnuna til VSP fyrir $250.000. Ted mun fá um það bil 50 prósent af því sem upphaflega útborgun hans hefði verið og VSP mun hagnast upp á $250.000, að frádregnum hvers kyns mánaðarlegum iðgjöldum sem eru greidd upp þar til Ted dó.

Sem betur fer virkar meðferðin sem Ted fékk eins og til var ætlast og krabbameinið fer í lægð. VSP er nú ábyrgur fyrir því að greiða mánaðarlegar iðgjaldagreiðslur á vátryggingunni það sem eftir er af lífi Ted, sem gæti verið mörg ár frá núna, sem dregur úr áætluðum hagnaði VSP af viðskiptunum.

Hápunktar

• Við það verða þeir að treysta á þriðja aðila sem er reiðubúinn til að kaupa stefnu þeirra.

• Gagnaðili ber síðan ábyrgð á greiðslu mánaðarlegra iðgjalda sem tengjast vátryggingunni. Í staðinn fá þeir dánarbætur tryggingarinnar þegar viator deyr.

• Viator er líftryggingartaki sem ákveður að fá hluta af dánarbótum sínum á meðan þeir eru enn á lífi.