Viator

Hvad er en Viator?

En viator er en person, der er blevet diagnosticeret med en terminal eller livstruende sygdom og beslutter sig for at sælge sin livsforsikring. Derved modtager viatorer en del af dødsfaldsydelserne, mens de stadig er i live.

Ofte er viatorer motiveret af ønsket om at finansiere dyre eller eksperimentelle terapier, der kan forlænge deres liv. Hvis disse behandlinger ikke er inkluderet i deres forsikringsdækning, skal de muligvis sælge deres police for at have råd til behandlingerne ud af lommen.

Forstå Viators

I nogle tilfælde kan en livsforsikringstager ikke være tilfreds med omfanget af den dækning, de modtager fra deres forsikringsudbyder. For eksempel kan en person, der lider af en dyr sygdom, føle, at deres udbyder kun dækker grundlæggende behandlingsmuligheder og undlader at drage fordel af nyere eller mere eksperimentelle behandlinger, der kan reducere deres symptomer eller endda forlænge deres levetid. I den situation kan forsikringstageren ønske at tage deres behandlinger i egen hånd ved at fortabe deres livsforsikring til fordel for et engangsbeløb,. som de kan bruge på deres egne lægeudgifter.

For at nå dette mål skal viatorer finde en modpart - kendt som en viatical settlement provider (VSP) - som er villig til at købe deres livsforsikring. For at generere et overskud køber VSP livsforsikringspolicen med rabat, og betaler viatoren mindre end dens pålydende værdi. VSP'en er derefter ansvarlig for de præmiebetalinger, der er forbundet med livsforsikringspolicen i løbet af viatorens levetid. Ved viatorens død modtager VSP den fulde dødsfaldsydelse fra forsikringspolicen.

Viatiske forlig er ikke uden risiko. En viator kan trods alt opleve remission eller drage fordel af en eksperimentel procedure, der forlænger deres liv eller helbreder dem fuldstændigt. I den situation kan VSP'en være ansvarlig for mange flere års præmiebetalinger, end de havde budgetteret med, hvilket reducerer deres eventuelle fortjeneste på transaktionen og potentielt efterlader dem med et samlet tab. På grund af dette vil nogle VSP'er købe policer fra flere viatorer på én gang for at have policer, der udbetales på forskellige tidspunkter, hvilket opvejer deres risici.

Eksempel på en Viator fra den virkelige verden

Ted Smith fik for nylig at vide, at hans kræftprognose er blevet forværret, og at han kun har seks måneder tilbage at leve. Da Teds børn var yngre og stadig boede hjemme, tegnede han en livsforsikring, så hans familie blev taget hånd om, hvis der skulle ske ham noget. I årenes løb gik hans forretning og investeringer godt, og han var i stand til at spare et betydeligt beløb op. På grund af dette er han nu økonomisk sikker, og hans familie behøver ikke at stole på en livsforsikringsudbetaling for at blive passet godt efter hans død.

Med dette i tankerne beslutter Ted sig for at prøve en eksperimentel procedure, som han hørte har stor succes med at helbrede kræftformer som den, han er blevet diagnosticeret med. Efter at have rejst dette problem med denne forsikringsudbyder, får han dog at vide, at de ikke er villige til at dække denne dyre nye procedure. Af denne grund beslutter Ted sig for at sælge sin livsforsikring og blive en viator.

Ted opsøger en viatical forligsudbyder, og sammen forhandler de et forlig om politikken. Som forsikringstager ville Teds kone have modtaget en udbetaling på $500.000 ved hans død. Nu sælger Ted policen til VSP for $250.000. Ted vil modtage cirka 50 procent af, hvad hans oprindelige udbetaling ville have været, og VSP'en vil tjene et overskud på $250.000, minus eventuelle månedlige præmier, der er betalt indtil tidspunktet for Teds død.

Heldigvis virker behandlingen, som Ted fik, efter hensigten, og hans kræftsygdom går i remission. VSP'en er nu ansvarlig for at foretage de månedlige præmiebetalinger på policen for resten af Teds levetid, hvilket kan være mange år fra nu, hvilket reducerer VSP'ens estimerede fortjeneste fra transaktionen.

Højdepunkter

• Når de gør det, skal de stole på en tredjepart, der er villig til at købe deres police.

• Modparten er derefter ansvarlig for at betale de månedlige præmier i forbindelse med policen. Til gengæld modtager de policens dødsfald, når viatoren dør.

• En viator er en livsforsikringstager, der beslutter sig for at modtage en del af deres dødsfaldsydelse, mens de stadig er i live.